正文
如何最大限度地爭取獎助學金？（之五）(ZT)
5. 不算資產的人壽保險和年金前幾期專欄說過為了最大限度地爭取獎助學金，務必要將子女和父母名下的資產降到最低。對於父母或小孩名下有不少資產的家長來說，合法的隱匿資產的工具就是購買人壽保險和年金（annuity). 在FAFSA表格中，人壽保險中和年金賬戶是不需要申報的，等於是合法地隱藏起來了。
但一般的人壽保險在頭幾年cancel的話會有很大的損失，大部分年金也有若幹年的surrender period，未到期也會有surrender charge, 所以不是每一種人壽保險或年金都可以拿來藏錢的，或者說大部分人壽保險和年金都不太適合子女一、二年內就要上大學的家長。但好消息是有幾家公司近來推出了一種新型的人壽保險，容許你一年以後的任何時候取消保單而沒有任何罰款，保險公司把你所付的保費全額退還給你。還有幾家年金產品也允許你在任何時候取消年金合同，拿回所有的本金。這2種產品特別適合小孩1-2年內就要上大學的人士考慮。
第一，放在這種保險或年金中的錢不用申報，因而降低了你的EFC，對小孩申請獎助學金有大大的幫助。想想看，如果10萬美元在銀行賬戶中，這10萬元每年都要填寫在FAFSA表格中，但這10萬元若在人壽保險或年金中，這10萬美元就隱身藏起來了。
第二，萬一你小孩沒有拿到獎助學金，或獎助學金不夠，或你需要急用錢，你可以cancel保險或年金，把所有的本都拿回來。如果說有什麽損失的話，最多也就是菲薄的利息。下麵就談談最近剛完成的一個case. 某女40多歲，離異，有2個小孩，老大明年上學。前夫海歸，給了她20萬美元，作為小孩的大學教育基金。她本人收入並不太高，單憑收入她的小孩應該能拿到部分need-based獎助學金，但20萬美元資產一申報上去，獎助學金基本沒戲。我分析了她的財務狀況，建議她把10萬美元放在保險中，10萬美元拿去買年金。10萬美元買保險會給她30多萬人壽保險，或90多萬長期護理保險。最重要的是該保單寫的很清楚，任何時候她如果取消保單，可以把10萬美元全部拿回來，沒有罰款。
另外10萬美元買了某公司的指數年金，該年金產品立馬給6%的bonus, 其performance與S&P500掛鉤，指數漲，你也漲（有上限），股市跌，你不賠錢，不受任何費用。如果她能堅持10年，10年後可以把所有的本、bonus和這10年的gain全部拿走。如果她中途需要錢，任何時候可以cancel合同，保險公司會把10萬美元本金全部退還給她。有些懂行的人也許會說，一次付清的保險叫Modified Endowment contract (中文很難翻譯)， 59歲半以前cancel可能會有稅和罰款。但這種罰款和稅是指gain而言，如果沒有gain也就沒有稅沒有罰款。她放進去10萬是稅後的錢，拿回來的也是10萬，一分錢gain也沒有，所以不存在稅和罰款的問題。
至於年金，IRS也規定59歲半以前拿出來其gain會有稅和罰款，但該客戶放進年金的錢也是稅後的錢，如果cancel合同，拿回來的還是10萬，並沒有增值，所以也不用擔心稅和罰款。把20萬放進保險和年金後，她填報FAFSA表格時這20萬就隱身不見了，從而大大提高了她兒子明年獲得獎助學金的可能性。既使她小孩沒有拿到獎學金，或獎學金不夠，她可以把保險或年金取消，把放進去的錢拿回來，真正做到進可以攻，退可以守，是最大限度地爭取大學獎助學金的理想方式。需要說明的是買這種保險或年金，必須在填寫FAFSA表格之前進行。前文說過這兩種保險和年金適合小孩已經上高中，一、二年或兩、三年就要上大學，父母有比較多的資產（10萬以上）的人士。如果你小孩還小，你也可以通過買保險或年金來準備大學教育基金，當然產品就不一樣。你可以買有現金值的while life 或universal life, 每月放幾百塊錢進去。既是保險，也可以累積現金值。十年、十幾年後可以累積相當可觀的現金值。一旦需要，你可以把現金值拿出來（withdraw) 或借出來（loan), 用於小孩上大學。
前文說過，好處是人壽保險上的現金值不需要申報，不會影響小孩申請獎學金。你也可以用稅後的錢購買年金，滾個十年、十幾年，等小孩上大學時拿出來作大學教育基金。當然拿出來時如果你未到59歲半，可能會有稅加10%的罰款，但稅和罰款隻限於gain部分，本金沒有稅也沒有罰款。你也可以購買10年或14年期限的年金，等小孩上大學需要學費時再surrender 這個年金。隻要過了surrender period, 保險公司就不會有罰款，當然gain部分要交稅，如果你未滿59歲半可能還有10%的罰款，但這個罰款隻是罰gain 部分。你投進去10萬，假設增值為18萬。8萬元部分算gain，當作你當年的收入要繳稅，外加10%的罰款。而10萬元本沒有稅，更沒有罰款。好處是這所有18萬都不需要申報，等於合法地藏起來了，對你小孩申請獎助學金有非常大的幫助。如何最大限度地爭取獎助學金？
（之六）(ZT) [引用]
6. 聯邦獎助學項目前5篇文章討論了如何合法地隱匿資產以達到最大限度地申請獎助學金的目的，今天就介紹各種獎助學金，供參考。一般華人以為財務資助就是獎學金，這是很狹隘的理解。事實上大學資助（financial aid) 包括四部分：贈款、貸款、獎學金和勤工儉學。由聯邦政府教育部發放、管理的這四種資助絕大部分都是need-based，也就是根據你的財務狀況、是否有需要、需要多少來決定。贈款（grant) 和獎學金（scholarship）是不需要還的，而貸款（loan) 不僅要還，還要付利息, 而勤工儉學（work-study) 則是讓你在校園裏打工賺錢付學費, 下麵就分別介紹一下:
A)Federal Pell Grant: 如果你的EFC (Expected Family Contribution) 少於5500美元，你可以夠格申請該贈款，2012-13年度最多可以拿到5500美元。隻要你夠格，隻要你申請，每個人都拿的到。
B) Federal Supplemental Education Opportunity Grants(FSEOG): 與Pell Grant 一樣，該贈款也是給家庭經濟條件很不好的學生的，優先給拿到了Pell 贈款的學生，最多可以拿到4000美元。但與Pell贈款不同的是，Pell隻要夠格人人有份，而FSEOG則由各個學校來管理和發放，實行先來先得的原則，如果你申請晚了可能就錯過了，所以你要向學校了解有關申請的程序和日期。
C）Federal Perkins Loan: 這是一種低利貸款，也是給有需要的學生提供的。本科生每年最多可以貸 $5500, 累積貸款最多可以達到$27,500; 而研究生每年最多可以借$8000, 累積最多可以借$60,000 (包括讀本科時的貸款額).
D）Federal Stafford Loan: 有沒有need-based 都可以借Stafford loan.該貸款分兩種，一是政府補貼的，一是沒有政府補貼的。有政府補貼的Stafford Loan是提供給那些有需要的（need-based) 的學生的，讀書期間政府替你付利息，畢業後6個月開始還錢付利息。
本人十幾年前在田納西大學讀MBA時就拿到了這種有政府補貼的Stafford loan. 而沒有政府補貼的Stafford loan, 在讀書期間以及畢業後都要算利息，申請人要還本付息。2011年7月份，固定利率為3.4%。好處是學生貸款的利息可以抵稅一年級學生最多可以借$5500, 二年級$6500, 三年級$750, 而研究生每年最多可以借$20500. 本科生4年最多可以借$31,000， 研究生最多可以借$138,500.E）Federal Plus Loan: 是給學生家長的貸款，用來支付學生的大學費用，可以借很多，由家長借、家長還。貸款機構對家長的償還能力會進行評估，會查家長的收入和信用，還款利息也比較高。
E）The Hope Scholarship: 這並不是真正意義上的獎學金，而隻是稅務credit, 每年$1500, 僅限於大學頭2年，而且有收入限製，收入10萬以上的父母就被phase out了。
F)The Lifetime Learning Tax Credit: 這也是一種tax credit, 最多可以有2000-3000美元，也有收入限製，而且不能與the Hope Scholarship同時享受。
G）軍方提供的資助ROTC： 美國海陸空和海軍陸戰隊四個軍種也會給合格的學生提供大學資助，讀書期間的費用由美國軍方提供，畢業後也不用還，但要求畢業後到提供資助的軍種服務若幹年。目前有1000多所美國大學加入了這一program，一些名校如哈佛就有海陸空三軍的ROTC 計劃。如果你真是沒錢，也不想借錢上學，又對從軍有興趣，也不妨考慮軍隊提供的這一計劃，如果上名校，4年要好幾十萬，而你一分錢不用花，完全由軍隊買單，畢業後到軍隊幹幾年也不錯。
7. 申請大學，早作準備進入10年級就因開始作上大學的規劃。可以多參加一些課外活動，累積一些leadership 的經曆，並開始收集大學的有關信息。找時間與學校的學生顧問見麵談談，了解要上理想的學校需要什麽樣的條件，需要上多少AP課。暑假時可以作些volunteer工作，或是上summer school, 並開始準備PSAT。進入11年級會非常忙碌，要考SAT/ACT，要走訪有興趣的學校，並選定幾所重點申請的學校。如果你考慮軍方提供學費的ROTC program， 現在就應索要申請材料。
12年級上半年最忙，最後要決定申請什麽學校，要寫非常重要的essay, 要找老師寫推薦信， 要開始陸續寄出入學申請書. 一般來說，申請8-10所學校 比較合適，太少了可能不保險，太多了既沒有必要，還可能占用別人的名額。因為你隻能上一所大學，如果很多學校都錄取你，就會把真正想上的人放在waiting list上，這對別人不公平。
1- 2月份要填寫、提交申請資助的FAFSA表格。到3-5月份大學的入學通知陸續就到了，有好消息，也可能有被拒的壞消息，要有一顆紅心，二種準備的心態。能上理想大學最好，萬一不能如願也要有平常心，因為好大學並不保證好工作，更不保證以後就一定成功。人生路漫漫，一切都順是不可能的，而且太順了對自己的成長未必是好事
5. 不算資產的人壽保險和年金前幾期專欄說過為了最大限度地爭取獎助學金，務必要將子女和父母名下的資產降到最低。對於父母或小孩名下有不少資產的家長來說，合法的隱匿資產的工具就是購買人壽保險和年金（annuity). 在FAFSA表格中，人壽保險中和年金賬戶是不需要申報的，等於是合法地隱藏起來了。
但一般的人壽保險在頭幾年cancel的話會有很大的損失，大部分年金也有若幹年的surrender period，未到期也會有surrender charge, 所以不是每一種人壽保險或年金都可以拿來藏錢的，或者說大部分人壽保險和年金都不太適合子女一、二年內就要上大學的家長。但好消息是有幾家公司近來推出了一種新型的人壽保險，容許你一年以後的任何時候取消保單而沒有任何罰款，保險公司把你所付的保費全額退還給你。還有幾家年金產品也允許你在任何時候取消年金合同，拿回所有的本金。這2種產品特別適合小孩1-2年內就要上大學的人士考慮。
第一，放在這種保險或年金中的錢不用申報，因而降低了你的EFC，對小孩申請獎助學金有大大的幫助。想想看，如果10萬美元在銀行賬戶中，這10萬元每年都要填寫在FAFSA表格中，但這10萬元若在人壽保險或年金中，這10萬美元就隱身藏起來了。
第二，萬一你小孩沒有拿到獎助學金，或獎助學金不夠，或你需要急用錢，你可以cancel保險或年金，把所有的本都拿回來。如果說有什麽損失的話，最多也就是菲薄的利息。下麵就談談最近剛完成的一個case. 某女40多歲，離異，有2個小孩，老大明年上學。前夫海歸，給了她20萬美元，作為小孩的大學教育基金。她本人收入並不太高，單憑收入她的小孩應該能拿到部分need-based獎助學金，但20萬美元資產一申報上去，獎助學金基本沒戲。我分析了她的財務狀況，建議她把10萬美元放在保險中，10萬美元拿去買年金。10萬美元買保險會給她30多萬人壽保險，或90多萬長期護理保險。最重要的是該保單寫的很清楚，任何時候她如果取消保單，可以把10萬美元全部拿回來，沒有罰款。
另外10萬美元買了某公司的指數年金，該年金產品立馬給6%的bonus, 其performance與S&P500掛鉤，指數漲，你也漲（有上限），股市跌，你不賠錢，不受任何費用。如果她能堅持10年，10年後可以把所有的本、bonus和這10年的gain全部拿走。如果她中途需要錢，任何時候可以cancel合同，保險公司會把10萬美元本金全部退還給她。有些懂行的人也許會說，一次付清的保險叫Modified Endowment contract (中文很難翻譯)， 59歲半以前cancel可能會有稅和罰款。但這種罰款和稅是指gain而言，如果沒有gain也就沒有稅沒有罰款。她放進去10萬是稅後的錢，拿回來的也是10萬，一分錢gain也沒有，所以不存在稅和罰款的問題。
至於年金，IRS也規定59歲半以前拿出來其gain會有稅和罰款，但該客戶放進年金的錢也是稅後的錢，如果cancel合同，拿回來的還是10萬，並沒有增值，所以也不用擔心稅和罰款。把20萬放進保險和年金後，她填報FAFSA表格時這20萬就隱身不見了，從而大大提高了她兒子明年獲得獎助學金的可能性。既使她小孩沒有拿到獎學金，或獎學金不夠，她可以把保險或年金取消，把放進去的錢拿回來，真正做到進可以攻，退可以守，是最大限度地爭取大學獎助學金的理想方式。需要說明的是買這種保險或年金，必須在填寫FAFSA表格之前進行。前文說過這兩種保險和年金適合小孩已經上高中，一、二年或兩、三年就要上大學，父母有比較多的資產（10萬以上）的人士。如果你小孩還小，你也可以通過買保險或年金來準備大學教育基金，當然產品就不一樣。你可以買有現金值的while life 或universal life, 每月放幾百塊錢進去。既是保險，也可以累積現金值。十年、十幾年後可以累積相當可觀的現金值。一旦需要，你可以把現金值拿出來（withdraw) 或借出來（loan), 用於小孩上大學。
前文說過，好處是人壽保險上的現金值不需要申報，不會影響小孩申請獎學金。你也可以用稅後的錢購買年金，滾個十年、十幾年，等小孩上大學時拿出來作大學教育基金。當然拿出來時如果你未到59歲半，可能會有稅加10%的罰款，但稅和罰款隻限於gain部分，本金沒有稅也沒有罰款。你也可以購買10年或14年期限的年金，等小孩上大學需要學費時再surrender 這個年金。隻要過了surrender period, 保險公司就不會有罰款，當然gain部分要交稅，如果你未滿59歲半可能還有10%的罰款，但這個罰款隻是罰gain 部分。你投進去10萬，假設增值為18萬。8萬元部分算gain，當作你當年的收入要繳稅，外加10%的罰款。而10萬元本沒有稅，更沒有罰款。好處是這所有18萬都不需要申報，等於合法地藏起來了，對你小孩申請獎助學金有非常大的幫助。如何最大限度地爭取獎助學金？
（之六）(ZT) [引用]
6. 聯邦獎助學項目前5篇文章討論了如何合法地隱匿資產以達到最大限度地申請獎助學金的目的，今天就介紹各種獎助學金，供參考。一般華人以為財務資助就是獎學金，這是很狹隘的理解。事實上大學資助（financial aid) 包括四部分：贈款、貸款、獎學金和勤工儉學。由聯邦政府教育部發放、管理的這四種資助絕大部分都是need-based，也就是根據你的財務狀況、是否有需要、需要多少來決定。贈款（grant) 和獎學金（scholarship）是不需要還的，而貸款（loan) 不僅要還，還要付利息, 而勤工儉學（work-study) 則是讓你在校園裏打工賺錢付學費, 下麵就分別介紹一下:
A)Federal Pell Grant: 如果你的EFC (Expected Family Contribution) 少於5500美元，你可以夠格申請該贈款，2012-13年度最多可以拿到5500美元。隻要你夠格，隻要你申請，每個人都拿的到。
B) Federal Supplemental Education Opportunity Grants(FSEOG): 與Pell Grant 一樣，該贈款也是給家庭經濟條件很不好的學生的，優先給拿到了Pell 贈款的學生，最多可以拿到4000美元。但與Pell贈款不同的是，Pell隻要夠格人人有份，而FSEOG則由各個學校來管理和發放，實行先來先得的原則，如果你申請晚了可能就錯過了，所以你要向學校了解有關申請的程序和日期。
C）Federal Perkins Loan: 這是一種低利貸款，也是給有需要的學生提供的。本科生每年最多可以貸 $5500, 累積貸款最多可以達到$27,500; 而研究生每年最多可以借$8000, 累積最多可以借$60,000 (包括讀本科時的貸款額).
D）Federal Stafford Loan: 有沒有need-based 都可以借Stafford loan.該貸款分兩種，一是政府補貼的，一是沒有政府補貼的。有政府補貼的Stafford Loan是提供給那些有需要的（need-based) 的學生的，讀書期間政府替你付利息，畢業後6個月開始還錢付利息。
本人十幾年前在田納西大學讀MBA時就拿到了這種有政府補貼的Stafford loan. 而沒有政府補貼的Stafford loan, 在讀書期間以及畢業後都要算利息，申請人要還本付息。2011年7月份，固定利率為3.4%。好處是學生貸款的利息可以抵稅一年級學生最多可以借$5500, 二年級$6500, 三年級$750, 而研究生每年最多可以借$20500. 本科生4年最多可以借$31,000， 研究生最多可以借$138,500.E）Federal Plus Loan: 是給學生家長的貸款，用來支付學生的大學費用，可以借很多，由家長借、家長還。貸款機構對家長的償還能力會進行評估，會查家長的收入和信用，還款利息也比較高。
E）The Hope Scholarship: 這並不是真正意義上的獎學金，而隻是稅務credit, 每年$1500, 僅限於大學頭2年，而且有收入限製，收入10萬以上的父母就被phase out了。
F)The Lifetime Learning Tax Credit: 這也是一種tax credit, 最多可以有2000-3000美元，也有收入限製，而且不能與the Hope Scholarship同時享受。
G）軍方提供的資助ROTC： 美國海陸空和海軍陸戰隊四個軍種也會給合格的學生提供大學資助，讀書期間的費用由美國軍方提供，畢業後也不用還，但要求畢業後到提供資助的軍種服務若幹年。目前有1000多所美國大學加入了這一program，一些名校如哈佛就有海陸空三軍的ROTC 計劃。如果你真是沒錢，也不想借錢上學，又對從軍有興趣，也不妨考慮軍隊提供的這一計劃，如果上名校，4年要好幾十萬，而你一分錢不用花，完全由軍隊買單，畢業後到軍隊幹幾年也不錯。
7. 申請大學，早作準備進入10年級就因開始作上大學的規劃。可以多參加一些課外活動，累積一些leadership 的經曆，並開始收集大學的有關信息。找時間與學校的學生顧問見麵談談，了解要上理想的學校需要什麽樣的條件，需要上多少AP課。暑假時可以作些volunteer工作，或是上summer school, 並開始準備PSAT。進入11年級會非常忙碌，要考SAT/ACT，要走訪有興趣的學校，並選定幾所重點申請的學校。如果你考慮軍方提供學費的ROTC program， 現在就應索要申請材料。
12年級上半年最忙，最後要決定申請什麽學校，要寫非常重要的essay, 要找老師寫推薦信， 要開始陸續寄出入學申請書. 一般來說，申請8-10所學校 比較合適，太少了可能不保險，太多了既沒有必要，還可能占用別人的名額。因為你隻能上一所大學，如果很多學校都錄取你，就會把真正想上的人放在waiting list上，這對別人不公平。
1- 2月份要填寫、提交申請資助的FAFSA表格。到3-5月份大學的入學通知陸續就到了，有好消息，也可能有被拒的壞消息，要有一顆紅心，二種準備的心態。能上理想大學最好，萬一不能如願也要有平常心，因為好大學並不保證好工作，更不保證以後就一定成功。人生路漫漫，一切都順是不可能的，而且太順了對自己的成長未必是好事
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