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每年你可以從退休儲蓄中提多少金額?
退休永遠是個聊不完的話題。最近WXC有個新聞說,一位80歲日本人市川榮今年3月到6月,成功從美國加州聖地牙哥出發騎著自行車到達紐約,路途長達約6000公裏。每天騎自行車上百公裏,途中除了睡在帳篷內,還會投宿在倉庫,車站等地,旅途有驚無險,真是不同尋常的退休生活!
大多數的美國人工作幾十年後都期望能早日退休,於是如何合理支付退休後的花費就成為一個非常首要的問題。
據AARP的研究數據,美國65歲以上的人平均每年隻能靠政府社保金獲得大約2萬多美元的金額,這個數字離舒適的退休生活相距甚遠。在美國,個人的養老金製度已運轉多年,401K計劃(以及403B, 457等)和個人退休賬戶(IRA,Individual Retirement Account)等養老金係統,幫助美國人構建了退休生活的財務基礎。 依靠長期和穩定的養老金投資,許多美國人都可以擁有超過一百萬美金以上的退休賬號。401K和IRA等退休賬戶成為美國人退休養老收入的主要來源。
你通常有一個每月投資退休賬號的計劃,退休後,若已經達到了你的退休儲蓄的目標,那麽恭喜你!但接下來棘手的問題是,該如何從那些退休賬號中取款?
以前我談過如何從退休賬戶拿錢的順序及減稅的最佳方式:
https://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/202103/12144.html
現在,我們討論一下每年應該提取多少?
這通常取決於多個因素,包括退休儲蓄總額、預期壽命、投資回報率、生活費用和其他收入來源。
首先你要了解你的每年的支出。
無論是即將退休還是剛退休,必須了解你在一年12個月中的消費水平。專家們通常建議詳細審查你的支出習慣,包括住房、食品、交通、保險、醫療保健、旅遊、和給成年子女的資助等等費用。 一旦計算出總支出,就知道你每年到底需要多少金錢來維持你想得到的生活方式。
你也可能需要根據個人情況考慮以下的因素並進行調整:
投資回報率:如果你的投資回報率低於預期,可能需要減少取款比例。
通貨膨脹:隨著時間推移,物價上漲可能會影響你的生活成本。
醫療費用:退休後可能需要更多的醫療開支,特別是如果你需要長期護理。
生活方式:如果你有計劃進行大額支出(例如旅行或家庭支援),可能需要調整取款比例。
其他收入來源:如果你有其他的收入來源,比如社保或年金,這可能會影響你從退休賬戶中提取的金額。
以下是幾種可以參考的取款方式。
1. 4%規則
最常見的策略是使用“4%規則”,這是一種基於曆史數據的經驗法則,目標是確保你在退休期間能夠維持你的生活水平,並避免你的退休資金被過快消耗完。如果你的退休賬號有一百萬美元,你每年就可提取大約4萬美元,在隨後的年份中,增加額外的2%以調整通貨膨脹。這個方式基本上可保持你的退休金在30年期間不被耗盡。
2. 護欄方法(guardrail)
護欄方法是基於Jonathan Guyton和William Klinger的研究,以類似於4%規則的初始提取率開始,增加一個‘護欄’的概念,根據退休賬號的投資組合的表現而每年調整提取額。如果你的投資組合在這一年表現較好,就增加一些提取額,享受更高的生活水平,但如果投資市場的表現不佳,就減少一些提取額,以保持退休賬號的投資組合的長期穩定。
3. 調整提取率
在確定了你的消費支出後,你應該將這個數字與固定收入的來源進行比較。提取率範圍可根據需要而改變。 比如,你想留一些退休金給你的孩子,可以使用3%的提取率;如果需要增加消費,那麽4%或5%的提取率是合適的。
4. 強製最低提取法(Required Minimum Distribution,RMD)
美國稅法要求你在延稅退休賬戶中達到一定年齡後,必須開始從這些賬戶中提取最低金額。這些賬戶包括傳統的個人退休賬戶(IRA)、401(k) 計劃等。對於1960年後出生的人來說,這一年齡會被提升到75歲。
RMD的計算基於你退休賬戶的餘額和你當前的年齡,有一張叫做“壽命期望表”(Uniform Lifetime Table)的表格,你需要根據你的年齡和賬戶餘額來計算每年的最低提款金額。
許多擁有遞延稅賬戶的人使用他們的RMD金額作為年度提取,因為它很容易計算,並且幾乎可以確保他們不會耗盡資產。
5. 預期壽命方法
預期壽命取決於個人因素(健康狀況、感人習慣如是否鍛煉,吸煙等,還有家庭健康史等),你可以用網上的計算器來估算你的預期壽命。然後將退休金的·總數除以估計出的剩餘年數得出每年可取的數目。
6. 蒙特卡羅模擬 (Monte Carlo Calculations)
蒙特卡羅模擬是使用統計技術和過去投資收益率數據的模擬係統,它能計算你一生中不耗盡全部資金的概率,並提供每年提取多少數目以可以達到高成功概率。 如果成功概率較低,你可能要調整策略,例如減少支出或尋求更高的投資回報。
7. 係統化提款
在係統化提款計劃中,你僅從投資組合中提取由基礎投資產生的收入(如股息或利息)。因為退休賬戶本金保持不變,這種方法能防止資金耗盡,並為你一直提供收入。
最後簡單總結一下,從上班時的退休儲蓄到退休後從投資賬號中提取資金,這是人生的一個轉折點,沒有“一刀切”的方案。你要有個計劃和大致的消費支出指南,然後根據你的具體情況進行監控和調整。最好是與你的財務顧問合作,製定出一個符合你個人情況的提款策略。確保你的退休資金能夠支持你在退休期間的生活所需,同時也考慮到各種的風險和變化。祝好運!:)
xyz66 發表評論於
Totally agree w Huiling’s life philosophy. 活在當下,享受美好的生活,盡量不留下遺憾 。這一點,菲兒也是“以身作則”地將優雅生活進行到底,definitely a role model here;)
———
huiling-LA美國 發表評論於 2024-08-21
隻是預期壽命不想去測,蓋因“天有不測風雲” “ 你計劃的很好但上帝笑了”!
我把每天當最後一天過, 吃喝玩樂,因為已經計劃好了活到100歲的財務了,當
然像宋美齡講的“上帝讓我活著,我不敢輕易去死;上帝讓我去死,我決不苟且活
著!”
暖冬cool夏 發表評論於
有說法就是越早拿social security的錢越好,不要等到了年齡能拿100%(即67半)再拿,我大概知道算法。這兩天也在想,如果這份工作沒了,要繼續找,還是退休了:)謝謝菲兒的好分享!
淡然 發表評論於
退休怎麽取錢也是學問,收藏菲兒的好文!
Mina63 發表評論於
401k如果留給下代,是不是他們要交更多的稅?先謝謝菲兒!
世界在我心中 發表評論於
介紹了很多的方法,學習了不少知識。收藏了此文。
FionaRawson 發表評論於
謝謝菲兒,好有用的東西!我之前讀了好多年書才找到正式工作,目前退休金攢了很少。好在我這行能幹到70以上:)你這些都不許刪啊,到時候我來看:)
laopika 發表評論於
老鄉總是把有益的建議提供給讀者,所以大家都愛讀:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '世界是公平的' 的評論 : 多謝世界!不過我今天的博文主要是談取款的數目,最終的目的是盡量保證有限的退休財產在去世前不被花光,減少稅收也要考慮,但不是今天的主題:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'huiling-LA美國' 的評論 : 哈哈哈:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '閑聊幾句' 的評論 : 退休之後並不一定收入減少,因為許多人需要大幅度取款以避免RMD巨大的狀況。無論如何,ROTH Conversation,每年送給子女幾萬美元等等的無數多的減稅手段,不是取款,因此不在我討論的範圍之中。所以沒必要再糾結了。
huiling-LA美國 發表評論於
隻是預期壽命不想去測,蓋因“天有不測風雲” “ 你計劃的很好但上帝笑了”!
我把每天當最後一天過, 吃喝玩樂,因為已經計劃好了活到100歲的財務了,當
然像宋美齡講的“上帝讓我活著,我不敢輕易去死;上帝讓我去死,我決不苟且活
著!”
菲兒天地 發表評論於
回複 'joycewu12' 的評論 : 如果經濟狀況允許,也可提前退休,不需要等到社安京和醫保Medicare的年齡。問好大廚。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'huiling-LA美國' 的評論 : 多謝慧玲謬讚。能和大家一起分享很開心。
如果有財務顧問,可以要求他們幫你製定取款的方法,比我的泛泛而談要更有實際效果。
Roth IRA可以留下作為遺產, 401k、457,403B都可以留下作為遺產,注意可將孩子列為primary or contingent beneficiary,這比遺囑更優先。 但注意他們必須在10年內將賬戶取出,因此可能要交稅。 具體情況,建議谘詢當地的財務顧問和專門的遺產律師。
閑聊幾句 發表評論於
是401K,fat finger 打成了491,沒有退休時收入較高,做ROTH conversion不合適,退休後收入減少了,這時候做比較合理。
菲兒天地 發表評論於
回複 '矽穀工匠' 的評論 : 多謝。401k當然可以留下作為遺產,這個鏈接有詳細介紹:
https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/inherited-401k-rules
菲兒天地 發表評論於
回複 'water_color' 的評論 : 是這樣的。
菲兒天地 發表評論於
回複 'canhe' 的評論 : 嗬嗬嗬,謝謝荷姐,辛苦你了,又過來留言。
最最重要的是不要人活著錢沒了,那就是悲劇。 留些遺產下來可以傳給後代,或者捐給慈善組織。
菲兒天地 發表評論於
回複 '花似鹿蔥' 的評論 : 這位日本老人被拘留是因為闖入了軍事基地,可能與種族無關。
菲兒天地 發表評論於
回複 '我愛梔子花' 的評論 : 這說明他們年輕時儲蓄和投資很多,花費,留遺產,或者捐給慈善組織都是不錯的辦法。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '清漪園' 的評論 : “山姆大叔為了收稅要求退休人員到73歲必須開始取401K賬戶裏的錢” 。這就是RMD的問題,每年都有。 政府總不能讓人們永久地推遲交稅吧?
世界是公平的 發表評論於
謝謝好文. 過去有每年從IRA提出多少錢以盡量減少交稅量. 今天在你的文章裏得到核實.
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 謝謝領導。哈哈哈,96夠長壽的。能活到100歲是幸運的。但這也更說明進行退休財務計劃的重要性。
菲兒天地 發表評論於
回複 '遛個彎' 的評論 : 哈哈哈,最困難的就是計算人的壽命。 有不少專家建議70歲開始領社安金,但其實也是因人而異的。
菲兒天地 發表評論於
回複 '桃木' 的評論 : 多謝桃木!Monte Carlo Calculations 可以幫你改變假設的取款數目,從而達到最佳狀況。
菲兒天地 發表評論於
回複 '小花榮' 的評論 : 梧桐兄好,如果有財務顧問,可以要求他們幫助你製定取款的方法。
菲兒天地 發表評論於
回複 '晴朗見南山' 的評論 : 是的,第一步就是選擇什麽樣的退休生活是你的要求,通過這計算出要多少收入,然後再考慮如何取款。 針對每個人來說,並不一定要有什麽大數目。
菲兒天地 發表評論於
回複 '水星98' 的評論 : 水星兄現在的日子塞神仙,預測壽命取錢是重要的一步,可惜我們都無法真正知道我們到底能活多久:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '閑聊幾句' 的評論 : 不知道你的491是什麽計劃?我文的中心內容是取多少,ROTH conversion不在我的考慮範圍之內。
ROTH conversion任何時候都可以做,不一定要到你退休之後才做。反之,RMD是一定要需要考慮的。 我很久以前就寫過Roth的特征和優點。
菲兒天地 發表評論於
回複 '藍山清風' 的評論 : 哈哈哈,謝謝藍山兄,澳洲的要請教你了!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'xyz66' 的評論 : 多謝xyz鼓勵,隨便聊一聊,估計有不少朋友會關心這個問題。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '可能成功的P' 的評論 : 哈哈哈,多謝可可。適當的估計一下就行:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '田園牧歌_' 的評論 : 哈哈哈,謝謝田園牧歌,你告訴你想看哪篇,我都會給你打開的。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '紅石榴花' 的評論 : 多謝歌唱家。真的呀。哈哈哈,你家先生還年輕,不急著太早退。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '山鄉不仕老了' 的評論 : 多謝山鄉兄鼓勵,和大家一起分享,學習。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '混跡花草中的灰蘑菇' 的評論 : 哈哈哈,多謝蘑菇,我等著這一天:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '寒墨' 的評論 : 多謝寒墨鼓勵,謬讚,汗顏!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'plum59' 的評論 : “不能總當苦行憎,護欄方法很好。另外,活太長太短都不好。”,同意李子兄。
菲兒天地 發表評論於
回複 'goingplace' 的評論 : 多謝老鄉鼓勵,希望對大家有一點點幫助。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'regions' 的評論 : 多謝旅遊家!:)
藍山清風 發表評論於
都是你們米國人操心的事情,我這個澳人就不插嘴了。不過讀一讀下麵的評論還是挺有趣的,大家都把菲兒當成自己的良師益友,我也湊個熱鬧讚一下!
閑聊幾句 發表評論於
一個很重要的方麵沒提及到,ROTH conversion。盡管退休後可能不需要從491K裏取錢,但如果491K攢了太多的錢,需要在退休後收入低時做ROTH conversion,否則RMD開始後,可能要繳更多的稅!
菲兒天地 發表評論於
回複 '水星98' 的評論 : 給水星兄上好茶!
joycewu12 發表評論於
美國退休年齡實在是太晚了,看到周圍已經退休的人,各種情況的人都有。
學習了菲爾的取款方法,到退休的時候可以借鑒!謝謝分享!
huiling-LA美國 發表評論於
讚菲兒力作!您真是百科全書!尤其是財務大師級的指導給文城
網友送來大福音!我很幸運在私立和公立醫院係統工作27年,SSI和
Pension 加起來達到理想數字,一退休馬上賣一condo還掉
所有貸款,然後無師自通把401k 457取出3%左右, 至今二帳號隻增
不減,可能等RMD. 年齡到要增加,到時候找找財務顧問決定。幾套
Condo 的 租金的現金流是最大的幫助,所以加起來收入與退休前差不多
。國內賣房款也要趕緊花,所以最近半年中國半年美園輪流住。Roth IRA
兩人投了12萬,已漲到30多萬,還沒動,請問菲兒:能否傳給孩子?
401k、457 若生前未幹涸,怎麽傳孩子?立遺囑行嗎?謝謝!
可能成功的P 發表評論於
好多要點啊!謝謝菲兒貼心總結。我最不敢想的是“預期壽命法”,哈哈:)
xyz66 發表評論於
Wow, 菲兒這篇博文幹貨滿滿,得仔細研讀。
城裏好些人都關心退休後的財務管理,網上各種信息紛繁複雜,菲兒把fundamentals 列出來,set up a great framework for planning. 多謝福利哦!;)
田園牧歌_ 發表評論於
菲兒你的帖子太好了,你可千萬別關了你的博客啊,我會查找信息的。謝謝你了
矽穀工匠 發表評論於
謝謝學習了。一年四萬,可以溫飽了。有一個問題,401K能留下一代嗎?
water_color 發表評論於
有些富有的退休人員采用《係統化提款》方式,可以永遠不會丟失本金,以此留給後人。
canhe 發表評論於
菲兒家鮮紅西紅柿的汁水還在嘴裏回味 又一篇接地氣的養老經濟保障大帖問世 ,菲兒妹就是一本百科全書 !
我的RMD已經拿了好多年了,退休收入與菲兒財政大師推薦的基本一致。人無法預料自己的壽命,老了越要善待自己 不要人活著錢沒了,更不要人沒了,錢還留在銀行裏的活好當下,好好享受自己的勞動所得。謝謝菲兒妹!
花似鹿蔥 發表評論於
這老頭不簡單。亞洲人長得差不多,他被抓住是不是被當成中國間諜了?
紅石榴花 發表評論於
說的非常詳細,菲兒太厲害了!這些是我老公最近和專業理財師談完才得到的信息。他現在鬧著要退休,我說你最少混幾年到60歲再退唄:)
我愛梔子花 發表評論於
好像很多已經退休的朋友,錢花不完,都在拚命花錢。
混跡花草中的灰蘑菇 發表評論於
菲兒的文都很實用,等著你送關於美食的書,還有投資的、管理退休金的…
清漪園 發表評論於
根據我的退休朋友稱,一般來說不需要動用退休賬戶裏的錢,他們要一直耗到不得不取的時候再取,一般都是從退休賬戶取出,直接轉入自己開的投資賬戶。山姆大叔為了收稅要求退休人員到73歲必須開始取401K賬戶裏的錢,又能得到多少稅收呢?
regions 發表評論於
幾種退休賬號的取款方式總結得很好,學習了。
山鄉不仕老了 發表評論於
謝謝分享!
非常有用的信息。辛苦了!
plum59 發表評論於
菲兒好文。不能總當苦行憎,護欄方法很好。另外,活太長太短都不好。
曉青 發表評論於
這篇文太實用了,好好規劃退休後的經濟支出,根據自己的經濟狀況生活,很重要。預期壽命就不算了,萬一算出來會活的特別長容易感覺錢不夠花,太焦慮:)不過不管怎樣都不能沒有計劃。
我有個美國朋友八十多歲找人預測的說能活一百,從那她就很焦慮,經常跟我說她要真活那麽老錢不夠花,錢不夠花怎麽辦?我說,不怕,你可以去住不要錢的養老院,她說她不想去那種地方。我當時覺得她的顧慮是多餘的,哪兒能活那麽老。現在老人家96歲了,二不聾眼不花,走路嗖嗖的,倒是不說自己焦慮了,但我每次見到她都會想起她當年焦慮的樣子,這預測還是有譜的:)我一想就焦慮,再一算更麻煩了,短了自己不甘心,長了擔心錢不夠花。唉!
遛個彎 發表評論於
退休!太誘人了,迫不及待 :)
401K是個大錢包,但沒人能預知死期,很難決定領取金額,菲兒提供了好多方法。社安金就不同了,固定的金額一路領到天堂大門前。Social security給出的預測是$4500左右(70歲開始領),不作不鬧,一般生活開銷夠了。
桃木 發表評論於
非常詳細。Monte Carlo Calculations 模擬用在這第一次聽說。過去隻知道是用於金融投資領域的。另外讀了那篇健康食譜的文章也對我有不少幫助。多謝了。
寒墨 發表評論於
菲兒天地是名副其實的寫作高手,涉獵的文字體裁,題材多種多樣。討論的問題思路寬泛。
goingplace 發表評論於
文學城的很多網友都接近退休年齡了,怎麽合理取出退休金是每個人都會碰到的,你這篇對所有的人都有指導性的意義。
小花榮 發表評論於
我打算到RMD的時候,提前谘詢Fidelity專業人員,讓他們給我做張表,隻要滿足日常開銷就可以。謝謝菲兒好文分享。
晴朗見南山 發表評論於
唉,掙多少錢都不夠退休,唯有知足才是保障,就是降低標準的意思,就是文中的監控和調整。
水星98 發表評論於
菲兒的介紹非常有用,剛剛去看了Uniform Lifetime Table,受益匪淺。退休階段實在是一個特殊時期,一下子沒有了壓力,說不出的通透。再按照菲兒提供的方法做好安排,餘生無憂。
水星98 發表評論於
沙發,哈哈!