每年你可以從退休儲蓄中提多少金額？

退休永遠是個聊不完的話題。最近WXC有個新聞說，一位80歲日本人市川榮今年3月到6月，成功從美國加州聖地牙哥出發騎著自行車到達紐約，路途長達約6000公裏。每天騎自行車上百公裏，途中除了睡在帳篷內，還會投宿在倉庫，車站等地，旅途有驚無險，真是不同尋常的退休生活！

大多數的美國人工作幾十年後都期望能早日退休，於是如何合理支付退休後的花費就成為一個非常首要的問題。

據AARP的研究數據，美國65歲以上的人平均每年隻能靠政府社保金獲得大約2萬多美元的金額，這個數字離舒適的退休生活相距甚遠。在美國，個人的養老金製度已運轉多年，401K計劃（以及403B， 457等）和個人退休賬戶（IRA，Individual Retirement Account）等養老金係統，幫助美國人構建了退休生活的財務基礎。 依靠長期和穩定的養老金投資，許多美國人都可以擁有超過一百萬美金以上的退休賬號。401K和IRA等退休賬戶成為美國人退休養老收入的主要來源。

你通常有一個每月投資退休賬號的計劃，退休後，若已經達到了你的退休儲蓄的目標，那麽恭喜你！但接下來棘手的問題是，該如何從那些退休賬號中取款？

以前我談過如何從退休賬戶拿錢的順序及減稅的最佳方式：

https://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/202103/12144.html



現在，我們討論一下每年應該提取多少？

這通常取決於多個因素，包括退休儲蓄總額、預期壽命、投資回報率、生活費用和其他收入來源。

首先你要了解你的每年的支出。

無論是即將退休還是剛退休，必須了解你在一年12個月中的消費水平。專家們通常建議詳細審查你的支出習慣，包括住房、食品、交通、保險、醫療保健、旅遊、和給成年子女的資助等等費用。 一旦計算出總支出，就知道你每年到底需要多少金錢來維持你想得到的生活方式。

你也可能需要根據個人情況考慮以下的因素並進行調整：

投資回報率：如果你的投資回報率低於預期，可能需要減少取款比例。

通貨膨脹：隨著時間推移，物價上漲可能會影響你的生活成本。

醫療費用：退休後可能需要更多的醫療開支，特別是如果你需要長期護理。

生活方式：如果你有計劃進行大額支出（例如旅行或家庭支援），可能需要調整取款比例。

其他收入來源：如果你有其他的收入來源，比如社保或年金，這可能會影響你從退休賬戶中提取的金額。

以下是幾種可以參考的取款方式。

1. 4%規則

最常見的策略是使用“4%規則”，這是一種基於曆史數據的經驗法則，目標是確保你在退休期間能夠維持你的生活水平，並避免你的退休資金被過快消耗完。如果你的退休賬號有一百萬美元，你每年就可提取大約4萬美元，在隨後的年份中，增加額外的2%以調整通貨膨脹。這個方式基本上可保持你的退休金在30年期間不被耗盡。

2. 護欄方法（guardrail)

護欄方法是基於Jonathan Guyton和William Klinger的研究，以類似於4%規則的初始提取率開始，增加一個‘護欄’的概念，根據退休賬號的投資組合的表現而每年調整提取額。如果你的投資組合在這一年表現較好，就增加一些提取額，享受更高的生活水平，但如果投資市場的表現不佳，就減少一些提取額，以保持退休賬號的投資組合的長期穩定。

3. 調整提取率

在確定了你的消費支出後，你應該將這個數字與固定收入的來源進行比較。提取率範圍可根據需要而改變。 比如，你想留一些退休金給你的孩子，可以使用3%的提取率；如果需要增加消費，那麽4%或5%的提取率是合適的。

4. 強製最低提取法（Required Minimum Distribution，RMD）

美國稅法要求你在延稅退休賬戶中達到一定年齡後，必須開始從這些賬戶中提取最低金額。這些賬戶包括傳統的個人退休賬戶（IRA）、401(k) 計劃等。對於1960年後出生的人來說，這一年齡會被提升到75歲。

RMD的計算基於你退休賬戶的餘額和你當前的年齡，有一張叫做“壽命期望表”（Uniform Lifetime Table）的表格，你需要根據你的年齡和賬戶餘額來計算每年的最低提款金額。

許多擁有遞延稅賬戶的人使用他們的RMD金額作為年度提取，因為它很容易計算，並且幾乎可以確保他們不會耗盡資產。

5. 預期壽命方法

預期壽命取決於個人因素（健康狀況、感人習慣如是否鍛煉，吸煙等，還有家庭健康史等），你可以用網上的計算器來估算你的預期壽命。然後將退休金的·總數除以估計出的剩餘年數得出每年可取的數目。

6. 蒙特卡羅模擬 （Monte Carlo Calculations）

蒙特卡羅模擬是使用統計技術和過去投資收益率數據的模擬係統，它能計算你一生中不耗盡全部資金的概率，並提供每年提取多少數目以可以達到高成功概率。 如果成功概率較低，你可能要調整策略，例如減少支出或尋求更高的投資回報。

7. 係統化提款

在係統化提款計劃中，你僅從投資組合中提取由基礎投資產生的收入（如股息或利息）。因為退休賬戶本金保持不變，這種方法能防止資金耗盡，並為你一直提供收入。



最後簡單總結一下，從上班時的退休儲蓄到退休後從投資賬號中提取資金，這是人生的一個轉折點，沒有“一刀切”的方案。你要有個計劃和大致的消費支出指南，然後根據你的具體情況進行監控和調整。最好是與你的財務顧問合作，製定出一個符合你個人情況的提款策略。確保你的退休資金能夠支持你在退休期間的生活所需，同時也考慮到各種的風險和變化。祝好運！:)