借著加州洛杉磯山火的新聞，再加上我作為一名真正用過保險理賠火災事故的業主身份，和大家一起來研究如何“居安思危”：
在美國有房的業主，可以拿出自己的保險單對照著看。我也拿出我其中一份出租房保單給大家看看：
1. 保障 A 類——住宅主體保障
應對“蕩平式”風險的關鍵是 A 類保障，即住宅主體保障。大家需要檢查這一部分的金額是否覆蓋了房屋完全重建的費用。
如果你對自家房屋重建需要多少錢沒有概念，可以用一個簡單的方法——按每平方英尺的居住麵積估算單價。美國房屋平均重建成本大約在 $150–$350/平方英尺。
舉個例子：
2000 平方英尺的房屋，重建費用大概在 $30 萬到 $70 萬 之間。
（注意：這是平均水平，東西海岸那些地價貴、曆史悠久的房子，自己把數字往上拋就行了！）
2. 其它與重建相關的保障
除了保障 A 類金額，還可以關注以下項目：
***保障 B 類——附屬建築
通常是保障 A 類金額的 10%，涵蓋不在居住麵積以內的獨立車庫、圍欄、棚屋（shed）、遊泳池等。
圖2中附加項或可選項裏的：
***Debris Removal（廢墟清理）
通常為保障 A 類金額的 5%，用於支付清理現場的費用。
***Additional Replacement Cost（附加重建成本）
這是重建時如果超出保障 A 類金額，可以申請額外 25% 保障，前提是你有相關真實賬單。
***Ordinance or Law（法規或法令）
這是指在重建或修複時，為符合最新建築法規而產生的額外費用。我給出的例子中，這一部分是保障 A 類金額的 10%，而在我的自住房保單中則是 25%。舉個我自己的真實例子：我們在火災重建時，把 1880 年的老房子重建，必須按新規定加裝消防設施，還要安裝一個符合規範的三樓租客逃生出口（之前是簡易的鐵梯子）。這些額外費用就可以通過這個可選項來覆蓋，也需要真實賬單來理賠。
***保障 C 類——房屋內部的個人財產
主要是房主擁有的不與主體結構相連的物件，比如家具、電器、衣物等物品。如果是出租房，房主通常隻有電器類設備需要在保障範圍內（因為其它都是租客自帶的）。
所以快速總結一下，你在火災重建時大概會有這麽多的金額可以使用：保障A類的全部+保險A類的附加25%重建費用+保障B類+保障C類+廢墟清理費+法規法令的重建費用。
3. 重建期間的住宿保障
新聞中常看到的“無家可歸”“痛失一切”的描述，其實很有些誇張，事實上並非如此。火災初期可能需要臨時住賓館或親友家，但重建期長達 1 到 2 年，保險條款對此是有保障的。
請看保障 D 類：Loss of Use（居住損失）。如果是自住房：這項保障可以用於支付住賓館或租房的費用。如果是出租房：房主可以根據火災發生時的租約領取租金損失賠償。
如果發現保單中的重建或住宿金額不足，可以請求添加。如果擔心保費太貴，可以適當提高 Deductible（自付額），例如提高到 $2,000 或 $5,000，而不是隻保 $500 或 $1,000。自付額高一點對小事故影響不大，但對重大事故保障力度更強。
最後我的心得體會，大家需要正視保險的意義：
1. 保險是一種“有價值的保障”，而不是越便宜越好。
便宜的保險往往意味著保障不足。即使預算有限，比如剛買房的前兩年，也要清楚自己選擇低價保險隻是權宜之計，等財務狀況好轉後應及時補充保障。
2. 商業保險公司依然是長遠之計。
雖然近幾年保險費漲得很快，很多人抱怨，但保險公司本身也不一定賺得“盆滿缽滿”。競爭市場中，有人搶到快車道，就會有更多公司加入賽道，從而為消費者帶來更合理的選擇。
3. 關於新聞中“保險公司取消承保”的情況
保險公司聘請了大量精算師，有時出於業務調整會退出某些區域。然而，加州山火保險的爭議主要是因為政府“強製設定保費上限”，不符合市場規律。保險公司認為上限甚至低於成本下限，這導致很多公司無利可圖。山火的主要成因是自然環境（少雨、幹燥、大風），因此防範山火的關鍵是加強森林清理、修建蓄水池等基礎設施，否則保險價格隻能飆升至驚人水平或者無商業險可保，轉向不是”長久之計“的政府計劃。
4. 政府“公平保險計劃”也是一把雙刃劍
加州的 FAIR PLAN（公平計劃）類似於麻州的公平保險計劃。我也有一些房產加入過這個計劃，確實比市場價便宜，但“便宜”是相對的。當巨額虧損發生時，最終兜底的還是政府，而政府的錢來源於納稅人現在和未來的收入，最終還是由我們這些業主承擔，羊毛終究出在羊毛上。
