退休，投資理財和其他（八）

第三篇：學會收支記賬和預算管理

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記賬與預算管理

如果在退休前幾十年，你從來沒有養成收支記賬和預算管理的習慣，那麽退休之後，就更應該把它當作一門必修課來學習和實踐。

記賬和預算不僅能幫助你清楚地計算總退休金需求，還能明確每月需要多少被動收入來補充政府退休金的不足，並根據實際情況合理調整收入和支出。

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為什麽要習慣記賬？

很多人怕麻煩，沒有記賬的習慣，他們總認為每個月反正就是這樣的開銷，記與不記都沒有什麽幫助，生活還不是照舊。 記賬既不會給我省錢，也不會生出多餘的錢，每月該怎麽花還是怎麽花。

這樣的思維是錯誤的。 建立家庭記賬係統就像一個公司需要財務管理係統一樣。 一個公司如果缺乏財務管理，它的發展與盈利就難以長久。 同樣地，家庭如果缺少記賬與預算，也很容易陷入「糊塗帳」，在麵對收入變化或意外支出時，缺乏清晰的判斷和應對能力。

有了每月收支記賬的習慣，就能更理性地消費和儲蓄。 記賬的過程就像是為自己的財務打地基。 有了堅實的地基，才能在此基礎上做出合理的財富規劃和退休金使用安排。

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退休前與退休後的差別

• 退休前記賬：是為了更好地控製支出，提升儲蓄率，增加投資資金，並為未來退休打下財務基礎。
• 退休後記賬：是在固定或有限的退休收入下，確保生活品質，合理分配支出，平衡不同階段的需求，同時保障退休儲蓄能夠長久支撐。

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記賬工具的選擇

信息社會，記賬變得非常簡單，可以借助Spreadsheets， Excel 表格生成、網上免費的記賬軟件，甚至直接讓 ChatGPT 幫忙分類和統計。 關鍵是要做到長期堅持。

開支分類

開支分類原則上與退休前沒有多少區別。 主要二大類就是基本開支和舒適型選項開支。

1. 退休後的基本生活開支（Essential Life Style）

 固定費用 ：

• 房租、房貸（如果還有的話），房屋管理費用，保險、維修、水電煤、網絡電話

 變動費用 ：

• 交通和汽車費用
• 日常用品和食品支出
• 每月雜費支出
• 每月保險外醫療藥品支出  

2. 彈性選項開支（Comfortable Life Style）
   • 國內外短程出遊、人情往來
   • 興趣愛好、一般娛樂，社交外食，音樂會，電影和俱樂部會員等

無論是哪種生活方式，準備一定的預備金或者是家庭備用金是非常必要，因為退休後依然會有不少突發性的意外支出。 例如：

• 大額的醫療照護費用
• 家庭或生活中的突發大額開銷
• 大額消費，像汽車，房子裝修等
• 稅收

年度支出表的建立

• 操作方法：
  • 用Excel把現有1–3月的月度支出表直接複製擴展到 1–12月，就能得到一份完整的年度支出表（見實例1）。
  • 某些支出具有季節性（如暖氣費、旅遊支出），可以再進行調整。
  • 最後求和即可得出全年總支出。

實例1：

2025 年 1–3 月實際支出表

消費分類	一月	二月	三月	總支出
物業稅 & 租金 & 房貸	$400	$400	$400	$1,200
物業保險 & 管理費	$150	$150	$150	$450
汽車保險	$120	$120	$120	$360
網絡 & 手機 & 有線電視	$120	$120	$120	$360
水、電、瓦斯	$120	$120	$120	$360
交通費用（汽油、停車費）	$350	$200	$180	$730
房屋維修 & 更新	$0	$0	$200	$200
日常費用（食品 & 雜用）	$700	$800	$850	$2,350
醫藥保健費	$120	$50	$0	$170
其他支出（外食 & 娛樂）	$250	$350	$180	$780
大額支出	$500	$0	$150	$650
基本開支小計	$2,830	$2,310	$2,470	$7,610
網課 & 興趣愛好	$150	$250	$250	$650
娛樂 & 外食 & 音樂會	$280	$150	$300	$730
旅遊 & 海外長居	$0	$1,500	$500	$2,000
家庭備用金 & 其他	$500	$500	$500	$1,500
慈善捐款	$0	$0	$100	$100
彈性支出小計	$930	$2,400	$1,650	$4,980
總計支出	$3,760	$4,710	$4,120	$12,590

這是一份一到三月份的月度支出，我們可以通過Excel 表格的簡單複製功能，把這張表做成一到十二月的年度支出表。(續）