但是不僅要儲蓄，還要講究投資在哪裏，怎麽個投資法。在美國因為稅法的關係，退休金應該做好統籌規劃，既不影響目前的生活質量又可以避免付過多的稅金，造成經濟上不必要的損失。
想問，有沒有可能你401K賬戶的儲蓄和投資數目過多了？當然這裏不是指絕對的數字，退休資金總是越多越好的，這裏指的是總的資產分配。
人們經常通常會問：“你的投資組合是否多元化？” 一般來說，回答都是肯定的，有股票、債券和共同基金等不同類型的投資。
但如果有人又問：“那你賬戶的繳納稅收是否也多元化了”我估計這問題大多數人可能從沒有特別的思考過，沒仔細考慮提取退休金時到底會繳納多少稅款。
其實正確的答案是：也需要多元化，如延稅賬戶（包括401(k)、傳統IRA或403(b)，457賬戶），應稅賬戶，免稅賬戶（Roth 401(k)或Roth IRA），以及其他各種稅後的投資（房地產，收藏等）。
許多幾十年退休賬戶的投資者犯下的最大錯誤之一就是過度使用投資延稅退休賬戶。大多數人（可能有80%-90%）幾乎將所有的投資款項都投入了401(k)、傳統IRA或某種合格延稅的退休賬戶。
為什麽會如此？
在過去幾十年中，多數的關於退休的文章讓人們相信401(k)及其稅前自動從工資中扣除並投入退休賬戶是最佳的選擇，會幫他們為退休做準備，並有大量的稅收節省和延稅增長。不幸的是許多人沒有意識到，當他們把退休收入的其餘部分（社會保障金和養老金）都加在一起時，這些錢將被如何納稅。
人們通常認為退休後的稅率會更低，因為那時他們的收入會更低。但實際狀況是大多數人都不希望退休後收入大幅的下降。另外，許多人將不再擁有過去可幫助他們減少稅單的逐項扣除。 延稅退休賬戶有所謂最低分配要求的規則 (RMD， Required Minimum Distributions)。 達到一定年齡後，無論他們每年是否需要使用資金，都必須取出一定比例，因為它基於預期壽命，這個百分比會隨著年齡的增長而增加。
舉一個我經常聽的“Ramsey Show”中最近討論的例子：
一這位來自亞州費城的66歲老人Curt最近打電話到“Ramsey Show”，詢問如何解決他目前的最大問題：那筆780萬美元的大筆退休投資賬戶的稅務問題。
不幸的是著名的個人理財電台主持人Dave Ramsey也沒有什麽好方法。 他說：“一方麵，你會被屠殺，另一方麵，你會一點一點地流血致死，我也不知道該怎麽辦。”
其實Curt 的情況並不罕見。讓我們來看一看他目前的困境。 Curt已成功積累了巨額財富，但不幸的是，他的大部分資產都被鎖定在延稅賬戶中。包括IRA（個人退休賬戶）、401(k)計劃和457(b)計劃， 這些延稅資產總價值大約是600萬美元。 要說他在退休儲蓄和投資方麵應該是做得相當不錯的。據Empower的調查，截至到2024年6月，隻有930多萬的美國人的401(k)賬戶中超過100萬美元。將近220萬美國人在所有退休賬戶（包括雇主讚助的計劃、個人IRA投資等）中擁超過100萬美元，這一群體的平均退休賬戶餘額為大約230萬美元。而Curt的總淨資產是這個平均數字的三倍多。
Curt新找的財務顧問最近告訴他，他在73歲時所有延稅賬戶都會觸發最低分配要求 (RMD)，使他進入最高稅率等級，並觸發IRMAA （The income-related monthly adjustment amount，一定收入以上後與收入相關的Medicare Part B and Part D月度調整金額）和其他類型的處罰，將麵臨巨額稅款。
Ramsey估計，即使Curt將所有延稅資產現在一次性轉成Roth IRA，他也將立刻損失40%的延稅退休賬戶總價值，大約是250萬美元。如果他每年進行較小數目的轉存，每年仍將麵臨巨額稅款。Ramsey認為沒有什麽靈丹妙藥可以解決Curt的問題。
Ramsey將這一難題歸咎於當前的稅收政策，他說： “這就是稅收政策對人們的影響，”“你一輩子都在工作，然後就被政府坑了。” 有些不同意見的評論者並不認同這種觀點，他們認為Curt在職業生涯中通過推遲工資收入征稅而積累了大筆財富。因此，“他並沒有被坑，他推遲了納稅。” “401(k)和403(b)一直都是這樣運作的。這人剛剛意識到了嗎？” 如果Curt盡早谘詢財務顧問進行稅務規劃，他就可以減少自己的稅收負擔，避免目前這種情況，盡可能多地保留自己的財富。
Ramsey說，他自己就不會麵臨同樣的情況，因為他提前做好了稅務計劃。他說： “我今年63歲，出於這個稅務的原因，因為我知道我將會麵臨RMD，我在過去十年裏係統化地將100%的資產轉移到了Roth。” Ramsey認為，如果Curt現在采取行動並繳納一些稅款，而不是等到他80歲資產增長到2,000萬美元的時候，他也許可以避免未來更大的稅務負擔。 如果你和Curt的狀況類似，但年輕一些，可以考慮如下的幾個可能：
第一，就是填補到你的稅級上限。根據2024年的稅收等級，假設一對已婚夫妻處於24%的稅率等級，調整總收入為$130,000，該稅率等級的上限是$383,900美元，你現在可將IRA/401(k)/403(b)等延稅賬戶中的$253,900轉換為Roth IRA，你雖然需要現在繳稅，但在以後提款時不需交稅。
第二，是不再往401K投入大量資金。 如果你仍在工作，你應該隻為401(k)投入資金，直到公司匹配的比例為止。如果公司提供Roth 401(k)，那就將其餘資金轉入該賬戶。 如果沒有Roth 401(k)，那你需為一筆錢繳稅，然後將其存入常規納稅的投資賬戶，這樣你就可以利用較低的長期資本收益率交稅。
總之，這些問題有些複雜也很個性化，我覺得聘請一位專業的財務顧問是值得的，他們不僅可以關注你的各種投資組合和項目，還能幫你製定合理的稅收策略，幫助你管理退休的積蓄和投資。
