您的位置:
文學城
» 博客
» 上海跳樓的女金領,她的悲劇可以避免嗎?
上海跳樓的女金領,她的悲劇可以避免嗎?
2024-07-06 16:01:02
潮退,裸泳者畢現。
--沃倫·巴菲特
大約兩周前,我寫了一篇博文,中國的房價還能起死回生嗎? ,分析了近幾年中國房價的全麵下跌。我的話音未落,媒體就曝出了一件發生在上海的、由房價和房貸引起的家庭悲劇。
2024年7月1日,在中金公司就職的金融精英鄭雯露女士,從中金公司在上海的大樓上一躍而下,香消玉殞。
鄭女士是1994年生人,今年才僅僅三十歲。她從名校畢業,並在中國頂尖的金融公司就職。她和她先生都是金融界的精英,無論是學曆、職業、收入,還是地位,都是位於中國社會金字塔的頂端。
那麽,她選擇在風華正茂之年玉碎,到底是為了什麽呢?
根據媒體披露出來的信息,在2023年,鄭女士和先生,拿出423萬元左右的首付,貸款1177萬元,在上海買了一套價值1600萬元左右的公寓房,貸款利息為4.1%,月供5萬7千元。首付比例大約為26%。
當初買房子的時候,她們夫妻的年收入約為120萬元。但是,今年中金公司開始減薪,導致她們的年收入暴跌了三分之一,到了80萬左右。即使不考慮稅收,她們每個月的收入6萬7千元,房貸開支占了85%!付完房貸月供後,她們的收入僅剩9千元。如果算上收入稅等,她們也許就入不敷出了。
從一個光鮮無比的金領精英,到捉襟見肘的房奴,這種落差,對於任何人都是難以接受的。
雪上加霜的是,她們家房子的市場價格,已經跌了將近500萬元,已經把首付跌沒了。
從這些角度講,我可以理解她的痛苦和絕望。
但是,我必須說,她們在家庭理財方麵忽視了起碼的風險管控,杠杆加得過高,最終導致了這個悲劇。
鄭女士是一個金融業從業人士,而風險控製是金融和理財的一個極其重要的核心要素。她們夫妻用120萬元的收入,用超過4%的利息,貸款1177萬。他們貸款買下的房價是收入的13.3倍,這種作法近乎瘋狂。
而貸款給她們的銀行,明顯也沒有做足夠的風險管控,居然貸給遠超她們支付能力的高額高息貸款,這也匪夷所思。
這讓我想起了2008年的金融海嘯。眾所周知的是,其罪魁禍首就是臭名昭著的次貸,也就是房貸公司等金融機構貸給資質不夠的消費者發放的房貸。一旦房價下跌或者利息上升,這些消費者無法支付房貸,從而引發一係列金融災難。
當時,舊金山灣區的一個華人包租公就自殺了。他用杠杆買了近十套房子,最後資金鏈斷裂。
2010年,美國國會通過法律,加強了房貸方麵的監管,以避免類似現象重演。
那麽,我今天就分析一下,如果鄭女士和她的金融機構進行了合理的風險管控,是否可以避免今日的慘劇。
我自己在美國做過了很多次房貸,對於銀行的風險管控政策略知一二。絕大部分大銀行,最多允許家庭把稅前收入的45%用於支付房貸、房產稅以及房屋保險等費用。
按照這個標準,鄭女士和家人貸款買房時,月收入大約是十萬元。假定她們的房子沒有房產稅,那麽他們最多可以拿出4萬5千元用於支付房貸。按照4.1%的利息率,她們房貸總額的上限就是932萬,加上420萬左右的首付,她們最多隻能買1350萬元的房子。這比她們實際買的房子的價格低了250萬元。
如果她們買了1350萬元的房子,而今年的年收入跌倒了80萬。那麽她們每月收入6萬7千元,房貸開支占收入的比例為67%。扣除房貸後,他們每月還有2萬2千元的餘錢用於其它開支。這比他們目前的9千元的餘額高了144%。
我相信,如果是這種情況,她極有可能還好好活著。雖然家庭財務壓力依然不容小覷,但是遠遠不到絕望的地步。
這再次說明,家庭在理財時,一定把風險控製放在首位。撇開風險聊收益,就是在耍流氓!
最後,我們分析一下,一個家庭能夠支付的房子的價格,最高可以到達家庭年收入的幾倍?
首先,我們假定首付比例是20%,沒有房產稅。
不言而喻的是,貸款利息率越高,我們能夠負擔的房貸就越低。如果貸款利息率是4%,而家庭的年收入是20萬美元,那麽他們最多可以花9萬美元支付房貸。經過簡單的計算,他們的貸款餘額就是157萬美元。那麽,他們能夠負擔得起的房價就是196萬美元,是收入的9.8倍。
如果利息率是3%,那麽他們能夠負擔得起的房價就是222萬美元,是收入的11倍!
最後,我們假定首付比例仍然是20%,房產稅率為1%,這也是美國的平均水平。
如果貸款利息率是4%,我們能夠負擔得起的房價就是160萬元,是收入的8倍。相比於沒有房產稅的狀況,這個房價低了將近20%。
而如果貸款利息率是3%,我們能夠負擔得起的房價就是178萬元,是收入的8.9倍。相比於沒有房產稅的狀況,這個房價也低了將近20%。
當然,如果首付的比例大於20%,那麽房價和收入的比例將會更高。比如,如果首付比例為30%,同樣是3%的利息率和1%的房產稅,我們能夠負擔得起的房價就是198萬,是收入的9.9倍。
延伸閱讀:
矽穀居士 發表評論於
2024-07-11 13:28:16
回複 'bushihandyman' 的評論 : “我記得是九套,好像是殺了HR的人再自殺”
謝謝補充!
bushihandyman 發表評論於
2024-07-11 12:40:03
我記得是九套,好像是殺了HR的人再自殺回複 '最西邊的島上' 的評論 : “看來房貸負擔是很重,但這也可能隻是原因之一。”
謝謝來訪!除了逝者本人,我們不可能知道全部的真相。不過,財務壓力的確可以壓垮一個人。
2008年金融海嘯期間,舊金山灣區的一個華人包租公就自殺了。他用杠杆買了十幾套房子,最後資金鏈斷裂。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-09 20:31:17
回複 '藍色的星空' 的評論 : 謝謝你的提醒!我會把照片去掉。
藍色的星空 發表評論於
2024-07-09 20:30:28
居士把文中的照片取消了吧,這好像不是那可憐的女士,不幸的人已經塵歸塵,土歸土,沉重的離別讓人觸目驚心,債務還有和領導關係,家庭關係都是原因吧,願她的靈魂早得安寧,彼岸沒有悲傷。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-09 13:45:34
回複 '陽光單寧' 的評論 : “我們房貸隻有幾十萬的工薪族和“房貸就超過了4百萬美元”的富裕族理解的世界不一樣。”
哈哈哈,其實這個也不難理解。隻要風險足夠低,銀行就願意放貸款賺錢。
陽光單寧 發表評論於
2024-07-09 10:51:09
矽穀居士 發表評論於 2024-07-08 09:20:53
我查到的信息是:用工資收入貸Jumbo貸款的上限,其實可以很高。我家的房貸就超過了4百萬美元。很多銀行允許房貸達到一千萬美元。
------------------------
我們房貸隻有幾十萬的工薪族和“房貸就超過了4百萬美元”的富裕族理解的世界不一樣。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-09 06:31:46
回複 '心會擱淺123' 的評論 : 謝謝你的分享。
她的確有不少問題。不過,我還是覺得她挺可惜的。
心會擱淺123 發表評論於
2024-07-09 02:05:35
人一路走的太順,抗挫折能力就越差。還有,她一個學金融專業並且從事金融行業的精英居然會在房價最高峰時候接盤,判斷力真的差的離譜。要麽大學教給她的理論和知識脫離實際,要麽就是她隻會死記硬背考試答題。人總要為自己的行為負責,她居然不考慮孩子、父母等家人就一走了之一了百了。這樣自私自利目光短淺的人,不值得同情!
lunahucn 發表評論於
2024-07-08 17:44:00
回複 '矽穀居士' 的評論 : 其實我昨天也有疑惑,你是怎麽算出來了。想不到有人和我一樣的疑惑,然後你解答了。哈哈!
lunahucn 發表評論於
2024-07-08 17:41:20
回複 '矽穀居士' 的評論 : 感謝感謝!我是個毫無投資經驗的人, 我是反複看了你的所有的文章好幾遍,又很認真的做了筆記,才去投標普和納斯達克的。我所有的財富都來自於我努力工作,所以我看到你寫的這篇文章心裏才會有波動。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 13:01:09
回複 '高楓大葉' 的評論 : 謝謝來訪。人的認知,很大程度取決於她獲得的信息。她也許是生活在官媒營造的信息繭房裏,迷失了方向。
高楓大葉 發表評論於
2024-07-08 12:51:43
菲兒天地---說到點子上了
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 11:55:38
回複 'wang620101' 的評論 : “自殺是心理素質問題,和房貸關係不大,破產又如何?”
謝謝來訪。當然,心理素質弱是本質原因,但是如果不是因為家庭財務的巨大壓力,她的心理素質就不會麵臨這種考驗啊。
我常說:人性是脆弱的,不要輕易考驗人性。人的心理素質也一樣,你不知道什麽時候就崩潰了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 11:52:59
回複 '沒主意' 的評論 : "網上的calculator 都是有total mortgage amount,推算monthly payment, 居士是如何用 annual payment 和年利率推算出“貸款上限”的?"
你可以用計算器反推啊。假設100萬的房貸,4%的利息,那麽月供就是4774元,每年的月供就是57288元。如果一個家庭可以有9萬美元用於月供,那麽按照比例,他們可以支撐的房貸就是:
100萬 × 90000 / 57288 = 157萬
wang620101 發表評論於
2024-07-08 11:49:31
自殺是心理素質問題,和房貸關係不大,破產又如何?
沒主意 發表評論於
2024-07-08 11:21:40
不懂就問,網上的calculator 都是有total mortgage amount,推算monthly payment, 居士是如何用 annual payment 和年利率推算出“貸款上限”的?
“他們最多可以拿出4萬5千元用於支付房貸。按照4.1%的利息率,她們房貸總額的上限就是932萬”這個用calculator 輸入9,320,000沒錯, 30年,interest rate 4.1%, monthly payment ¥45,034.
後麵的這個如何算出的157萬美元的?
“如果貸款利息率是4%,而家庭的年收入是20萬美元,那麽他們最多可以花9萬美元支付房貸。經過簡單的計算,他們的貸款餘額就是157萬美元”謝謝
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 09:49:45
回複 '菲兒天地' 的評論 : "但她和她的家人對宏觀經濟形勢卻是實實在在的完全沒有正確的認識,甚至沒有街頭巷尾的普通市民有common sense。 我覺得這是導致她悲劇的主要原因。"
也許這就是一個乖乖聽話的好學生的局限性。如果她特別聽學校老師、政府和官媒的話,而不去獨立思考,她的確會得出錯誤的認知。
菲兒天地 發表評論於
2024-07-08 09:34:52
多謝矽穀分享。無論鄭女士多會讀書對金融業務有多麽精通,但她和她的家人對宏觀經濟形勢卻是實實在在的完全沒有正確的認識,甚至沒有街頭巷尾的普通市民有common sense。 我覺得這是導致她悲劇的主要原因。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 09:20:53
回複 'sc2017' 的評論 : "超過限額的叫Jumbo Loan也有上限。基本上在美國想單單依靠paycheck借四五百萬買房是不可能的。"
謝謝補充!
我查到的信息是:用工資收入貸Jumbo貸款的上限,其實可以很高。我家的房貸就超過了4百萬美元。很多銀行允許房貸達到一千萬美元。
sc2017 發表評論於
2024-07-08 09:12:32
在美國拿著Paycheck去借房貸,最高貸款金額是有限製的,房貸美Fannie Mae back的Conforming Loan各個州允許的最高限額應該在70萬左右,最高不會超過一兩百萬。超過限額的叫Jumbo Loan也有上限。基本上在美國想單單依靠paycheck借四五百萬買房是不可能的。500萬以上要麽走商業貸款,要麽SBL(Securities Backed Lending)這個是私人銀行提供給高淨值客戶的服務
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 07:55:36
回複 'lunahucn' 的評論 : “那50萬先留著不買了。我本來還想著都買掉。”
你需要評估一下,看看這50萬你在短期內是否會需要用。如果三年之內不需要動用這筆資金,你當然可以買股票基金。
如果這50萬是你的全部剩餘積蓄,而你的收入不是很穩定,那麽你需要預留出一部分資金,用於支撐家庭半年到一年的生活開支,比如10萬元。其餘資金,就可以全部買股票基金。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 06:12:13
回複 '花似鹿蔥' 的評論 : 謝謝來訪!
鄭女士的確一路順風順水,估計沒有遇到大挫折。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-08 06:10:06
回複 '越live越精彩' 的評論 : 謝謝來訪。
是的,我覺得她非常可惜,但是也理解她的痛苦和絕望。
花似鹿蔥 發表評論於
2024-07-08 04:35:10
城市90後是最舒服的一代了,抗打擊能力幾乎沒有,受不了啦!
越live越精彩 發表評論於
2024-07-08 00:59:05
這麽年輕、漂亮又有才華的人,英年早逝,令人惋惜。人的一生會遇到各種挫折、失敗,這種情況下想辦法解決,也許熬幾年就過去了。最壞的結果是賣掉大房子,換小一點的,這樣也許會損失一部分金錢,但隻要人在,以後也許還有機會。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 22:23:28
回複 '威伯' 的評論 : "walk away有那麽難嗎?"
其實並不難,但是會損失幾百萬元。按照她們的家庭收入,相當於十年的積蓄了。這個後果,還是相當嚴重的。
威伯 發表評論於
2024-07-07 21:25:21
唉,walk away有那麽難嗎?
lunahucn 發表評論於
2024-07-07 19:49:12
回複 '矽穀居士' 的評論 : 在工作的事情上,我一直都是順風順水。我非常努力的工作,每天都花大量的時間在工作上。我最忙的時候,每天早上6點起床開始工作,一直要忙到晚上11點。我工作上幾乎不會出差錯, 所以和我打交道過的人都非常信任我。
lunahucn 發表評論於
2024-07-07 19:44:58
回複 '矽穀居士' 的評論 : 謹記謹記,控製風險!那50萬先留著不買了。我本來還想著都買掉。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 19:40:01
回複 'lunahucn' 的評論 : “所以我昨天就想著今年做事要謹慎謹慎再謹慎。然後今天早上又看到你發的文章,我就嚇得瑟瑟發抖了。”
謝謝你的分享。
無論做生意,還是投資,我們都要有風險意識,這是正常現象。你以前不擔心嗎?
至於買股票指數基金的風險,我以前講過了。股市短期會有大的波動,比如2020年。
但是,隻要你堅持長線投資,不恐慌性賣出,問題就不大。
美股的曆史一再表明,絕大部分時候,即使碰上熊市,股市也會在幾年內恢複,並創造新高。我們目前就是處在股市不斷創新高的過程中。
lunahucn 發表評論於
2024-07-07 19:34:44
我一個朋友,他是做歐洲市場的。他昨天和我說了他最近聯係遇到的問題:1.將近4萬美金的貨,因為歐洲客戶在貨物到港前一天忽然破產了,導致貨款收不回來。2.他們做俄羅斯的生意,現在四大行都無法收匯,所以俄羅斯客戶的貨做好了,就放在工廠裏,無法出貨。所以我昨天就想著今年做事要謹慎謹慎再謹慎。然後今天早上又看到你發的文章,我就嚇得瑟瑟發抖了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 19:32:56
回複 'lunahucn' 的評論 : “然後還剩下50萬沒有買。看了你這文章,我就嚇得瑟瑟發抖了,我都在糾結那50萬還要不要買啊!”
首先,這50萬是你的積蓄,你沒有加杠杆。你就算丟了工作,這些基金也不會讓你付月供。
其次,你買基金的錢,是你短期不用的錢。股市短期下跌,也不影響你的生活。
最後,你必須留出一部分流動資金,足夠家庭半年到一年的開支。這部分資金,不能投資股票基金,隻能存銀行或者買短期國債。這就是風險控製。
lunahucn 發表評論於
2024-07-07 19:27:08
回複 '矽穀居士' 的評論 : 我沒有加高杠杆啊!我就是上次和你說的那300萬啊!我現在買了24999874.54, 然後還剩下50萬沒有買。看了你這文章,我就嚇得瑟瑟發抖了,我都在糾結那50萬還要不要買啊!
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 19:26:29
回複 'lunahucn' 的評論 : “1.她一路讀書過來,順風順水,沒有吃過生活的苦,所以一有事情就扛不住了,就是沒有黃仁勳說的那種resilience. 2.她可能有抑鬱症”
如果她真是因為房貸之事跳樓,那麽她麵對財務困境時,的確不夠堅強。至於感情、疾病等因素,我們不敢妄加猜測。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 19:23:32
回複 'cowwoman' 的評論 : “新冠利息加拿大低到1%,我前同事拿到了。現在存款利息定存到5%左右很久了。加拿大央行基本是模擬美國利息走勢。所以加拿大利息承受不了是在最近一兩年扛不住的,全都到期要重新續了。”
我明白了。加拿大的房貸產品類似於美國的5年ARM,即前五年利息鎖定,後麵開始浮動。2008年次貸危機就是因為很多人的ARM到期了,利息暴增,他們支撐不了。
在美國用ARM房貸的人,可以在到期之前重新再貸款,鎖定新的利息率,而不是等到鎖定期到期。
使用30年固定利息率房貸的人,也可以在利息下降時重新再貸款,鎖定新的利息率。
lunahucn 發表評論於
2024-07-07 19:19:59
1.她一路讀書過來,順風順水,沒有吃過生活的苦,所以一有事情就扛不住了,就是沒有黃仁勳說的那種resilience. 2.她可能有抑鬱症
cowwoman 發表評論於
2024-07-07 19:17:30
回複 '矽穀居士' 的評論 : 新冠利息加拿大低到1%,我前同事拿到了。現在存款利息定存到5%左右很久了。加拿大央行基本是模擬美國利息走勢。所以加拿大利息承受不了是在最近一兩年扛不住的,全都到期要重新續了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 18:55:41
回複 'cowwoman' 的評論 : “搞金融的應該本著把別人搞跳樓的目標幹事,她把自己搞跳樓了。不知道中國破產法怎麽能夠保護到她?”
是的,作為金融從業人員,鄭女士的風險管控素質太差。
絕大部分中國城市,包括上海,都沒有破產法。而且,即使她主動斷供,把房子扔給銀行,如果房子被拍賣後的價格低於當前房貸餘額,她仍然需要還清二者的差額並支付利息。這種房貸產品,確實太坑人了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 18:52:16
回複 'cowwoman' 的評論 : "加拿大金融比美國風控強,最多貸款五年,到期後然從新談利息。美國可以鎖定二十幾年,不做重新貸款的人,如果新冠貸低息的,現在他們把美國銀行都害慘了。"
謝謝補充!美國有30年固定利息的房貸產品,這也是大部分美國人喜歡的貸款產品。其實,銀行並不擔心低息時客戶鎖定長期利息,因為美國的存款利息更低,因此銀行照樣掙錢。利息起起伏伏,銀行隻需要保證自己的全部貸款和存款的利息差足夠大,銀行就可以躺著賺錢了。
cowwoman 發表評論於
2024-07-07 18:31:11
搞金融的應該本著把別人搞跳樓的目標幹事,她把自己搞跳樓了。不知道中國破產法怎麽能夠保護到她?她該讓貸款的銀行跳樓,自己該吃吃,該喝喝,才像能搞得起金融的。要我說搞金融的更該是找有混混素質的。
cowwoman 發表評論於
2024-07-07 18:26:04
她把籌碼壓錯行情了。我這裏有朋友新冠看房子幾個月增值幾十萬,就貸款買好幾個公寓追高,現在慘了。中國政策害人,加拿大利息政策一樣害人了。加拿大金融比美國風控強,最多貸款五年,到期後然從新談利息。美國可以鎖定二十幾年,不做重新貸款的人,如果新冠貸低息的,現在他們把美國銀行都害慘了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 18:21:48
回複 'lunahucn' 的評論 : "看了這篇文章,把我嚇得瑟瑟發抖!"
哈哈哈,你怕什麽?難道你也加了過高的杠杆?
lunahucn 發表評論於
2024-07-07 18:18:14
看了這篇文章,把我嚇得瑟瑟發抖!
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 17:19:58
回複 'dadong' 的評論 : "我買房時,利率7%…我月供可以減50%,每半年renew時可以還款任意數額…等等。"
謝謝分享!
請問你用的貸款產品是哪一種?這麽靈活的產品,我第一次聽說。
我家一直用ARM,也經常做refinance。
dadong 發表評論於
2024-07-07 17:05:14
我買房時,利率7%…我月供可以減50%,每半年renew時可以還款任意數額…等等。這對金融精英,缺乏金融常識…死於“傻”病。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 16:01:31
回複 '錦西' 的評論 : "不值得同情,。肯定還有其他問題,。房子不是主要原因。多少年輕人,苦幹,實幹,也根本就掙不了那麽多錢。雲山霧罩的,不是貸款負擔的事。"
謝謝來訪!她也許有很多外人不知道的其它問題。但是,無論如何,她在房地產的下降周期貸款巨資買房,而房貸負擔遠超合理水平。這些都給她的家庭財務造成極大問題。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 15:58:31
回複 'ocean360' 的評論 : 謝謝來訪!
關於本文中可以承擔的房價的計算,在有房產稅時,計算比較複雜,我用的是zillow.com提供的計算器:
https://www.zillow.com/mortgage-calculator/house-affordability/
ocean360 發表評論於
2024-07-07 15:51:12
居士請看悄悄話, 關於本文有問題請教, 謝謝
錦西 發表評論於
2024-07-07 14:52:16
不值得同情,。肯定還有其他問題,。房子不是主要原因。多少年輕人,苦幹,實幹,也根本就掙不了那麽多錢,。雲山霧罩的,不是貸款負擔的事,。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 14:12:10
回複 'freemanli01' 的評論 : 謝謝來訪!
每個公司有自己的減薪政策。具體到中金公司,我沒有更多信息。如果減薪政策不公平,那會打擊員工們的士氣。
freemanli01 發表評論於
2024-07-07 13:52:05
會不會有領導關係的原因,畢竟裁剪工資時也不一定時平均裁減的,誰多裁,誰少裁,也是領導說了算的吧
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 13:27:21
回複 '西岸-影' 的評論 : “錢從來不是直接原因。”
謝謝分享你的觀點。
很多人生悲劇,包括離婚、破產,都是因為財務問題引起的。
西岸-影 發表評論於
2024-07-07 13:20:31
這麽說吧,現實中幾乎沒人是因為錢的問題自殺的,畢竟錢是身外之物。
但因為錢的問題引起家庭矛盾是不罕見的。
人自殺是因為失去希望,準確講就是不被理解。當失去這種affection的時候,你在世界上也就失去存在感,這就是為什麽很多時候很有錢的富人也會選擇自殺的原因。
錢從來不是直接原因。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 13:19:59
回複 '京城老炮1950' 的評論 : 謝謝分享你的觀點!
我覺得每個人對人生的意義都有不同的理解。有人說:好死不如賴活著。也就人說:寧為玉碎,不為瓦全。
京城老炮1950 發表評論於
2024-07-07 12:28:42
她的悲劇不可能避免,因為她根本就不懂人為什麽要活著!她的死跟貸款買房屁毛關係都沒有,想死的人可以找出一千條理由去死,同樣想活著的人也可以找出一千條理由好好地活著。那麽人到底為什麽要活著呢?說說看?
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 11:50:40
回複 '水星98' 的評論 : “鄭女士一路上順風順水走慣了,身在金融機構工作反而踩了雷,實在可惜。”
謝謝水星兄來訪。的確是非常可惜啊。一個前途無量的年青人,就這麽走了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 11:49:19
回複 'x瀟瀟' 的評論 : "這美女可能還是憂鬱症吧"
也許吧。但是一個錯誤的決策,導致損失幾百萬積蓄,而目前到了月光甚至入不敷出的境況,的確讓人煎熬。處理不好,這也許會導致抑鬱症。
水星98 發表評論於
2024-07-07 11:44:52
居士好文!鄭女士一路上順風順水走慣了,身在金融機構工作反而踩了雷,實在可惜。
x瀟瀟 發表評論於
2024-07-07 11:32:12
這美女可能還是憂鬱症吧,太可憐了。為錢而跳樓。
買房子破產的例子是有的。非常少。買房還是安全投資。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 11:14:18
回複 '朝陽門' 的評論 : 謝謝你的補充。看來中金真不是完全意義上的國企。過幾天,我會更正一下文章。目前文章被推薦到首頁,無法被修改。
朝陽門 發表評論於
2024-07-07 10:47:51
回複 '矽穀居士' 的評論 : 對不起,改錯:
131家央企,其中26家金融類央企,不含"中國國際金融股份有限公司"(CICC), 也即中金。
朝陽門 發表評論於
2024-07-07 10:45:59
回複 '矽穀居士' 的評論 : 謝謝博主回複。你的關於買房風險管控分析很好,很有助益,其實任何投資都需要風險管控。
關於中金,如果按央企定義,它真的不是央企。可參見國資委2023年最新央企名錄,一共131家央企,其中26家金融類央企,中國不含國際金融股份有限公司(CICC), 也即中金。中金國企更不是,因為是合資公司,大股東裏有外資,還有很多民企。當然中金有很大國資背景是無法否認的。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 10:11:50
回複 '朝陽門' 的評論 : “中金還真不是央企,國企也算不上”
謝謝你的分享。我就事論事,隻分析她的家庭理財中的風險控製問題。個人感情等問題,我們無法知道真相。
中金公司的股權結構裏的確有少量外資成分,但是,它仍然算是一個央企。
朝陽門 發表評論於
2024-07-07 09:58:26
這女的買房買的有些過,這點本文分析的沒錯。
但這個女的跳樓死可以避免麽?大約是避免不了,她不因為這個事跳樓沒準也會因為其他事跳樓,她不現在跳樓以後跳樓的可能性也不小,用為太脆弱了。大千世界芸芸眾生,房子遭法拍的,交不起房租被房東趕出去支帳篷睡馬路的,玩股票上杠杆賠個昏天黑地的,上賭場輸的光屁股的每天有多少,你聽說過有幾個跳樓,上吊,喝耗子藥,或者給自己一槍爆頭的?
至於中國對私人有沒有破產法跟這個女的跳樓一毛錢關係都沒有,正如一些網友說的,把房子市場價賣了不就完了麽,不就是賠了點錢麽?她賣了房子根本就沒很多債務。況且就算降點薪水,不是每年還有80萬收入麽?一般認為人民幣國內購買力跟美元在美國購買力比較,大體相當於匯率3比1,那麽如果一個美國人收入26,7萬美元,會覺得自己日子窮死沒辦法過去跳樓?那所有人都會說這個傻叉有病。
這女的跳樓要麽是因為心理極端脆弱,要麽是本來就是個抑鬱症病人,要麽就是另有情感危機比如出軌小三失戀等等這類亂七八糟的爛事,或者以上綜合。總之不是一個正常心智的人。現在無良自媒體聞到點血腥味就一哄而上,拚命八卦賺眼球,到底怎麽回事真相沒人真關心。
另,中金還真不是央企,國企也算不上,是一個中資銀行控股的中外合資企業,玩的是那種美式的金融衍生品來回倒騰的業務。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 08:52:06
回複 '油翁' 的評論 : “作者沃倫·巴菲特的文章深入淺出,邏輯清晰,點明了家庭理財中風險控製的重要性。家庭理財如同裸泳,潮起潮落,需小心應對。”
謝謝來訪!我引用了巴菲特的話,可我不是巴菲特。哈哈哈。
油翁 發表評論於
2024-07-07 08:49:50
作者沃倫·巴菲特的文章深入淺出,邏輯清晰,點明了家庭理財中風險控製的重要性。家庭理財如同裸泳,潮起潮落,需小心應對。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 08:34:02
回複 'Firefox01' 的評論 : “家庭、事業雙重打擊 + 房貸,房貸隻是那根導火索”
謝謝!如果她們沒有貸高額貸款去逆勢買房,就算工資下調三分之一,估計也不會走上絕路。
Firefox01 發表評論於
2024-07-07 08:25:04
家庭、事業雙重打擊 + 房貸,房貸隻是那根導火索,the trigger, 其他原因為次要,如:此前人生一帆風順啦,抗壓能力差啦,等等。 “十分鍾後” 網友的留言我很讚同。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 08:02:58
回複 '頂級朋友' 的評論 : “不過這個女孩不值得為了這個原因去自殺,賣掉房子止損就是了!”
謝謝!的確不值得為了損失了幾百萬就選擇輕生。我經常說:能用錢解決的問題,都不是大問題。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 08:01:49
回複 '選民' 的評論 : “對於從未經曆過的經濟困境, 不知所措. 還不上房貸, 丟了房屋, 覺得丟盡了臉麵, 無法繼續活下去了, 故而選擇了一了百了.”
謝謝總結。這種落差,的確讓人難以接受。
我也希望中國出台更好的金融監管和破產法。老百姓也要學會接受殘酷的現實,就是房價是會下降的,收入也是會降低的。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:59:33
回複 '十分鍾後' 的評論 : “大概率可以避免類似悲劇的方法就是潤。”
是的,我舉雙手同意。這也是我們這些人早早跑到海外生活的原因吧。選擇大於努力!
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:57:59
回複 'neshershahor' 的評論 : “墻內的‘會計早晚進監獄’都快成行業共識呢。wonder why”
中國企業(包括國企)做假賬,已經昭然若揭,大家心照不宣而已。會計的確是高危職業。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:56:09
回複 '太宇' 的評論 : “賣出大房子,立即購買小房子。堅持工作,有何難的?”
謝謝留言!我也考慮過這個問題。如果她們把房子折價賣了,銀行的借款還是要還的。
假設這個房子賣了1000萬,她們就損失了600萬元。按照她們目前80萬的年收入,每年可以就算可以存60萬,那也是10年的血汗錢,付之東流。這個打擊,絕對是滅頂之災。人生能有幾個十年呢?
另外,從一個人人羨慕的金領,到一個身負巨額債務的“破產戶”,這種落差,可能更要命吧。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:52:17
回複 'neshershahor' 的評論 : “然後我再看看他/它們(那些傢夥有些真的很不是東西,這裡就不詳細説了)的後輩們。。。如今都是一個個愁眉苦臉的,就怕畢業。”
是的,很多時候,選擇大於努力!人生路上,有時作錯了一個選擇,也許就要付出一輩子的代價。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:51:00
回複 'catfish1988' 的評論 : "有知識,無常識的例子。2023年初,貿易戰,全國封城,上海封城,外國人大逃離,大房企暴雷,人口下降,警報拉了一次又一次,可是聾子聽不到,或者假裝聽不到,不冤吧。"
謝謝你的總結!她的判斷力,的確值得懷疑。
頂級朋友 發表評論於
2024-07-07 07:45:59
分析的不錯,不過這個女孩不值得為了這個原因去自殺,賣掉房子止損就是了!
選民 發表評論於
2024-07-07 07:43:43
真正的原因是她的一生正趕上中國最好的時光, 一路順利, 考進名校, 成績優異, 畢業又順利進入人人羨慕的金融公司, 年年考評優秀, 工資獎金節節上漲. 對於從未經曆過的經濟困境, 不知所措. 還不上房貸, 丟了房屋, 覺得丟盡了臉麵, 無法繼續活下去了, 故而選擇了一了百了.
30年代美國大蕭條,雖有破產法保護, 一樣有許多人選擇宣布破產之後跳樓自殺. 因為在大蕭條的之前, 美國幾乎三代人沒有經曆過真正的經濟危機.
在中國, 個人是可以銀行壞賬的. 把現有的資產全部變賣還給銀行, 成為所謂的“老賴”。“老賴”除了不能出國, 出行不能乘飛機, 乘高鐵, 申請不到信用卡, 貸不到款之外, 和別人並無不同. “老賴”的期限是二年, 二年一切都可以從頭開始.
相信經過幾個周期性的衰退與增長, 中國人也會和美國人一樣, 將破產, 成為“老賴”, 視為生活的一部分.
十分鍾後 發表評論於
2024-07-07 07:39:00
居士分析很仔細很理性。前提是要在一個正常的國家才可能發生。隻要製度不變,在定於一尊的親自指揮下,國進民退就是大趨勢。大概率可以避免類似悲劇的方法就是潤。設想如果不是銀行的風險管控如同虛設,不就增加割韭菜難度了嗎?強國弱民才好統治啊。如果有個人破產法,土地財政又如何有效地實現?當企業居民資不抵債時可以把風險甩給銀行和國家,那不是有違不忘初心了嗎?沒了那個不惜一切代價的代價,又如何實現中華民族的偉大複興?
neshershahor 發表評論於
2024-07-07 07:23:04
回複 '矽穀居士' 的評論 : 不過我能說什麽,這年頭墻內的meme都開始把囚服當作會計專業的職業服來調侃了——墻內的‘會計早晚進監獄’都快成行業共識呢。wonder why
neshershahor 發表評論於
2024-07-07 07:21:22
回複 '矽穀居士' 的評論 : 其實我當時反問他/它們的話是:你學的職業和你將來的職業規劃,有辦法把自己放到一個能局部解決眼前(08年的)金融危機帶來的問題嗎?我的:(抱歉)是能的。
well, my classmates then are current politicians-elected...if they have anything in common nowdays, that is: none of them really likes "economists" like those exchange-students.
太宇 發表評論於
2024-07-07 07:20:50
賣出大房子,立即購買小房子。堅持工作,有何難的?肯定不僅僅是財務原因。
catfish1988 發表評論於
2024-07-07 07:20:17
有知識,無常識的例子。2023年初,貿易戰,全國封城,上海封城,外國人大逃離,大房企暴雷,人口下降,警報拉了一次又一次,可是聾子聽不到,或者假裝聽不到,不冤吧。
殘酷的說,什麽時候這種事發生了成千上萬次,大家都不關心了,房價可能就到底了。
neshershahor 發表評論於
2024-07-07 07:18:01
00年代末期還在Candidate時,我從經濟係轉學Sociology係……經濟係的本係學生會‘有錢’啊,想挽留我,就發動認識的全係的認識我的和我認識的全體大陸留學生們(都是些讀Master的交換生)來‘勸’我……
然後,那些傻瓜們一個個的説辭其實也就是答應我“將來回國了”可以像這位一樣“有個很有前途的金融工作”雲雲——但是呢?Nope!吾意已決,堅決轉係。
現在的我沒發財是真的,也沒‘回國’,更不至於跳樓。然後我再看看他/它們(那些傢夥有些真的很不是東西,這裡就不詳細説了)的後輩們。。。如今都是一個個愁眉苦臉的,就怕畢業。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:16:23
回複 'neshershahor' 的評論 : “想當年上海剛剛淪陷的時候,陳匪毅看到跳樓的‘資本家’還好奇他們跳樓幹嗎——本壇網友錢塘叟的祖父和他自己還是那段歷史的見證/過來人呢。”
在專製製度麵前,普通人的生命完全不受自己控製,也不被政府關心。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 07:13:16
回複 'neshershahor' 的評論 : “羅馬隻燒了一次,但是長安(Chang'An)可是被燒過兩次——所以:History ALWAYS repreats itself”
說得好啊!中國的朝代更迭,上演了不止兩次了,哈哈哈。
neshershahor 發表評論於
2024-07-07 07:09:16
想當年上海剛剛淪陷的時候,陳匪毅看到跳樓的‘資本家’還好奇他們跳樓幹嗎——本壇網友錢塘叟的祖父和他自己還是那段歷史的見證/過來人呢。
我對歷史學同行們喜歡說一句話,叫:羅馬隻燒了一次,但是長安(Chang'An)可是被燒過兩次——所以:History ALWAYS repreats itself
是啊……我知道我所知道的,我是沒調流或者自殺,但是不是所有人都是我/知道我所知道的啊。。。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 06:08:09
回複 'goingplace' 的評論 : “不同的是,美國人還不上貸款,銀行承擔損失,而中國,全部由私人自己承擔了。”
的確如此。中國的銀行和政府一樣,權責不對等
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 06:06:56
回複 '6ba6' 的評論 : “找個平時就流口水的巨富客戶喝咖啡,借1千萬長債,條件嘛”
電視劇裏的橋段,畢竟不是現實啊,哈哈哈。
我不覺得普通人可以從富豪那裏借到一千萬。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 06:05:04
回複 'JustWorld' 的評論 : “中共是獨裁體製,不符合西方的經濟規律。”
就事件本身來說,中國的按揭貸款的確亂象叢生。銀行風控形同虛設,而政府又沒有沒有提供可靠的破產法。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 06:02:59
回複 '空城之主' 的評論 : “這張照片應該不是她。另有一張,很不一樣。”
這是我從網上查到的照片。你可以給個鏈接嗎?
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 06:01:59
回複 '清漪園' 的評論 : “這位姑娘這樣的沒頭腦,這樣的不開竅,這樣的盲從輕信,這樣的沒有自己的分析思考能力,人生的悲劇大門已經敞開。”
謝謝你詳細的分析!
我覺得她的認知的確有很多問題,這是悲劇的根源。
如果貸款給她的銀行做了足夠的風險管控,她應該貸不到這麽多錢,悲劇也許就不會發生了。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 05:58:41
回複 '世界是公平的' 的評論 : “ 在天朝,貸款購房者是球賽的一方,政府即是球賽的另一方又是裁判.”
是的,在房貸政策上,中國的銀行承擔的風險極小,而賺取了極高的利潤。這很不公平。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 05:56:47
回複 '新林院' 的評論 : “有破產法和沒有破產法,哪個更好一點?”
謝謝補充!我覺得破產法比較好,它給了普通人東山再起的機會。它的確會導致道德風險,但是畢竟利大於弊。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-07 05:53:32
回複 'goingplace' 的評論 : “以前也聽說國內銀行的壞賬,那是指的什麽呢?”
銀行的壞賬,多半是發放給企業和政府的貸款。
goingplace 發表評論於
2024-07-07 05:26:17
這個女孩子的情形,在美國2009年之前也可能發生,不同的是,美國人還不上貸款,銀行承擔損失,而中國,全部由私人自己承擔了。
不過在中國,人們從來沒有經曆過房地產這麽升值過,包括年長的人,大家都以為房產會永遠升的。也有少數人有風險觀念,他們不買房,結果房地產直線上升,他們變成了買不起的一族。
空城之主 發表評論於
2024-07-07 05:25:21
這張照片應該不是她。另有一張,很不一樣。
6ba6 發表評論於
2024-07-07 05:02:00
當然可以避免,電視劇有很多橋段,找個平時就流口水的巨富客戶喝咖啡,借1千萬長債,條件嘛
JustWorld 發表評論於
2024-07-07 04:58:58
中共是獨裁體製,不符合西方的經濟規律。
這僅是中共國亂象之一。
清漪園 發表評論於
2024-07-07 03:47:46
上海金領女士是否可以避免跳樓的慘劇?居士從借貸的風控分析了她可以避免跳樓的技術層麵。如果她在美國,她不會死,第一,銀行不可能借給她們小兩口這麽大杠杆的房貸,第二,她倆實在頂不住了,就宣布個人破產,把房子還給銀行抵債。但是,她倆在中國,而且在分析中國經濟與金融走向的公司裏做工,所以我認為,這位上海金融美女的是悲劇必然的。第一,她在2023年,而不是2013年舉巨額債務購置房產,逆整個中國政治與金融局勢而動,應了那句名言:世界潮流,浩浩蕩蕩,順之則昌、逆之則亡。第二,他們兩口子都在中金工作,女孩子還到世界各地學習旅行,是所謂的中國學霸,竟然相信中金對2024年中國經濟趨勢的評估。中金的胡言亂語也許是為了配合當局,為了公司的生存不得已而為之,但這兩口子相信了而且還付之行動。這位姑娘這樣的沒頭腦,這樣的不開竅,這樣的盲從輕信,這樣的沒有自己的分析思考能力,人生的悲劇大門已經敞開。
世界是公平的 發表評論於
2024-07-07 02:43:39
中國的銀行多數屬於政府的,也就是說屬於黨的. 買房子貸款是個人或家庭的. 在美國銀行和貸款者是球賽雙方,政府是裁判. 在天朝,貸款購房者是球賽的一方,政府即是球賽的另一方又是裁判.
新林院 發表評論於
2024-07-07 00:52:36
查了查。
Personal bankruptcy laws only exist in Hong Kong and Shenzhen.
有破產法和沒有破產法,哪個更好一點?
有破產法,對借債的個人好一點。還不起債了,扔給銀行了事。
但在某種程度上鼓勵 moral hazard,有可能星火燎原,造成整個國家大衰退。(如2008 年)
沒有破產法,對借債的個人比較殘酷,你過分冒險,責任全自己負,沒法扔給銀行。
但有製止 moral hazard 的功能。
goingplace 發表評論於
2024-07-06 23:58:20
從“老柏樹”的回帖了解到,原來中國的房屋法拍後還有責任。以前也聽說國內銀行的壞賬,那是指的什麽呢?
老柏樹 發表評論於
2024-07-06 20:36:30
對的,在美國跟銀行貸款隻是把房子做抵押,所以貸款人的責任是有限的 -- 撐死了房子不要就是了。
中國的政策有點無限的味道,反正你得連本帶利把借的貸款還上。從這點講,類似黃世仁逼死楊白勞,還不上就拿喜兒去抵債。現在最慘的是這女的丈夫。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-06 20:28:11
回複 '老柏樹' 的評論 : 其實,房貸斷供,都不需要宣布破產。
隻要貸款人發現貸款餘額高於房子市場價格,他可以隨時斷供,把房子丟給銀行。這叫戰略性斷供。
老柏樹 發表評論於
2024-07-06 20:17:04
中短期中國絕無可能通過類似美國的個人破產法。
矽穀居士 發表評論於
2024-07-06 20:11:57
回複 '老柏樹' 的評論 : 謝謝你詳細的解釋!這種政策,的確太殘酷了!
老柏樹 發表評論於
2024-07-06 20:09:24
居士顯然對中國的政策不了解,下麵的gqc說得對,在美國你付不起房貸了,可以申請破產,房子歸銀行,然後盈虧都是銀行的了,跟你沒有關係了。如果是在美國,這對夫妻可以申請破產,把房子給銀行同時自己斷供就行了。損失的是首付的4百多萬和已經付了的利息,後麵就沒有責任了,再減薪每月幾萬租房過日子總是沒問題的。所以銀行有責任幫你控製風險,至少在某種程度上。
在中國不行,你即使斷供,假設斷供後房子銀行賣了900萬,而你仍欠銀行的本金加利息300萬,那你仍需要付這300萬(哪怕房子跟你沒有任何關係了,付不上還得加利息)。這個女的死了,她丈夫仍然需要還這300萬(和利息)。這個政策就是把所有責任都放在購房人身上,銀行永遠能連本帶利都拿到 --- 除非購房人夫婦一起死了。
很殘酷!
矽穀居士 發表評論於
2024-07-06 19:52:42
回複 'gqc' 的評論 : 是的,這是金融係統和社會法製體製的弊病。中國必須建立完善的破產法,允許普通公民破產。
gqc 發表評論於
2024-07-06 19:47:22
問題是中國的政策讓房屋貸款人走投無路,沒有個人破產的出路,房價跌了幾百萬但是欠銀行的錢一分也少不了 確實是會逼死人的
矽穀居士 發表評論於
2024-07-06 19:04:45
回複 '叮叮當當' 的評論 : 謝謝來訪!
是啊,他們這些金融精英,居然沒有看出大趨勢,實在令人不解。
叮叮當當 發表評論於
2024-07-06 18:57:42
2023中國房市頹勢已現,確實不是個買房的好時機
最西邊的島上 發表評論於
2024-07-06 17:42:31
回複 '矽穀居士' 的評論 : 是啊,以前以為中庸之道是做人的哲學,現在明白了中庸之道也應該是做事兒的哲學!
矽穀居士 發表評論於
2024-07-06 17:27:42
回複 '最西邊的島上' 的評論 : “看來房貸負擔是很重,但這也可能隻是原因之一。”
謝謝來訪!除了逝者本人,我們不可能知道全部的真相。不過,財務壓力的確可以壓垮一個人。
2008年金融海嘯期間,舊金山灣區的一個華人包租公就自殺了。他用杠杆買了十幾套房子,最後資金鏈斷裂。
最西邊的島上 發表評論於
2024-07-06 17:24:06
不了解內情,隻有歎息!看來房貸負擔是很重,但這也可能隻是原因之一。不管是什麽原因,人走了希望也就跟著消失了,可惜了。世界不會在乎哪一個人是否存在,我們一定要自己在乎自己,自己保護自己。
謝謝分析和分享。