不該退休的時候退休了

前兩年準備退休，看到退休主題的文章會點開，結果現在網絡常給我推送退休文章。看疲了，難得再點開，可是一篇文章的標題抓住了眼球《為什麽 2022 年是退休的危險時期？你能做什麽？》。所以標題黨還是有道理的。

我前幾個月退休了，正好落在2022年，落在了退休的“危險時期”，可是並沒有感到危機重重，是不是太麻木，忽視了什麽？

文章不長，提到有目共睹的通貨膨脹和股市暴跌。對於依靠養老金和投資收益安排生活的老年人來說，這兩種趨勢令人擔憂。有限的收入加上不斷上漲的開支，有可能是“人在，錢沒了”。

文章認為，雙管齊下的通脹和股市下跌，對於退休老人，尤其對新退休的投資者來說，是個可怕的時期。據專家說，投資回報的序列和時間非常重要，嘉信理財用了下麵的例子來說明：

兩名退休人員各有100萬美元的投資組合和5萬美元的年度提款。這兩年兩人都損失了15%的投資價值。投資者A剛退休的頭兩年投資價值下降了15%，之後每年增長6%。投資者B退休的頭九年每年增長6%，第10年和第11年負15%，之後年收益為6%。

如果一個人計劃用投資收入維持30 年的退休生活，那麽剛退休那幾年的市場衝擊會影響到最終結果。由於股市下落意味著投資者需要售出更多的投資達到5萬美元的收入，這會更快耗盡儲蓄（本金）。

結果是：投資者A將在18年後耗盡資金，而投資者B仍將剩下大約40萬美元。因此，退休也要選對時間，最好不要在股市大跌的時候退出職場。

看到這裏，我知道這個標題對有些人來說不是聳人聽聞，可是跟我關係不大，因為有其他收入足以維持生活，不需要馬上動用投資。

再想，還是有關係，因為不少人的投資綁在401K/403B和傳統的IRA裏，到了72歲，法定必須取出一部分來，這時候如果股市一塌糊塗，比方說，原來100元一股的股票跌到了 75元。如果需要拿出5萬元，賣掉的股票就從500股增到了666股，你的蛋糕就被切走了較大的一塊。

那怎麽辦呢？

文章建議縮減開支，這樣就能減少從退休儲蓄中提取資金。因此，你夢寐以求的豪華遊、特斯拉車就先放一放吧。這在目前很容易做到，疫情影響了豪華遊，特斯拉也供不應求，不是立刻就能買到的。

然而，老人勒緊腰帶過日子，不是會產生另一種後果嗎？“錢在，人沒了”。辛苦大半輩子種瓜種豆，現在有了果實，卻不能吃，難道還讓果實爛了不成？當然有充滿愛心的父母，祖父母，舍不得吃瓜吃豆，打算留給兒孫。兒孫吃了也不一定認為是最美味的，超市裏農貿市場賣的瓜豆可能比家裏老人種的更好吃。

我們擁有的財富為什麽珍貴？因為不僅有金錢的價值，也是一個媒介物，讓我們想起打拚的經曆和由此得到的人生感悟。所以不該把瓜幹豆幹的留給後代，狠心剝奪他們體驗美妙人生的機會。也就是說，日子還是要好好過，能享受馬上享受。

如果不得不從退休儲蓄中提款，專家建議避免從股票或債券中提款，改為提現金。也就是說，盡量不從價值下跌的資產中提取資金，充滿希望等待股市的恢複。至於等待是不是有用，自然很難說，不過懷有希望總是好事。

看了這篇文章，鬆了一口氣，能依靠社會保障、養老金或年金生活的退休老人，股市下跌影響不大。拿我來說，2022年退休，跟2021年或是2023年差別不大。

當然2022年頭五個月高達8.6%的通脹，會給人帶來不安定感。至於這8.6%，那是各板塊消費者價格指數(Consumer Price Index)的平均數。電視機可能沒漲價，還下落了一點，斧頭鋸子之類的可能保持了原來的價格，但是能源漲了48%，食品漲了大約9%，平均下來，得出了8.5%。

每個人的生活需求不同，通脹的衝擊力也不一樣。開車的上班族，尤其需要開長途的，汽油支出飛速上漲。我家附近的76加油站，是本地加油站中油價最低的，上個月普通汽油(regular)是$5.89一加侖，這個月是$6.59。其他的加油站都是$7左右。至於食品，每次去超市，都會發現同樣的食品比上次去貴了，這裏提了1元，那裏漲了2元。

通脹是每個人都正在經曆的，2022年退休的和前幾年退休的不是麵對同樣的問題嗎？可能跟拿工資的時候相比，收入的減少會增加心裏的不安。剛退下來的還在適應滑下山坡，而前幾年退休的已經適應山穀的生活了。也就是說，從主觀感受來說，2022年剛退休的可能更為焦躁不安，這隻是我的猜測。

總而言之，退休是人生中的一章，如果不清楚這章該如何寫，多計劃計劃、多準備準備總是好的。倘若尚未安排好財務，或者不知道退休後如何打發時光，那就繼續工作，等過了2022年的“危險時期”再說吧。

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