在投資論壇，經常會聽到有人說退休金一百萬美元是起點，一般動不動都是幾百萬/上千萬美元的家庭資產。

確實，這幾年股市大漲，美國百萬富翁的數量猛增，越來越多的普通人擁有七位數的淨資產。

瑞士銀行6月份的一份報告發現，約有十分之一的美國成年人是七位數俱樂部的成員，去年每天新增1,000名百萬富翁。而30年前，據美國國稅局統計，淨資產在100萬美元以上的美國人隻有160萬人。瑞士銀行根據數據計算出去年美國淨資產達到100萬美元以上的人數為2380萬，比30年前增長了近15倍。

就百萬富翁的絕對數量而言，世界上沒有哪個國家能與美國相提並論，但相對人口比例而言，瑞士和盧森堡的百萬富翁比例則更高。

隨著百萬富翁群體的不斷擴大，人們對“富有”的理解也在悄然發生變化，“百萬富翁”這一稱號早已不再是富豪的代名詞，它更多地被視為一種“小康”水平的象征。攢夠一百萬美元，或許能稍稍鬆一口氣，但遠稱不上真正的富裕。

在美國，百萬富翁之間存在著一些共性：絕大多數人持有股票和房產，且生活方式往往低於自己的收入水平。他們重視教育，也注重培養子女的財務責任感。“百萬富翁”這一稱號，不再是一張通往奢華生活的金票，而更像是財務穩定和內心安寧的象征。

許多普通美國人都夢想在退休時賬戶裏至少有一百萬美元。但調查顯示，大多數人認為要想在退休後過得安心，至少需要150萬美元。但現實遠不如理想，真正能達到這一目標的人並不多。

根據美聯儲的《消費者金融調查》，真正擁有超過 100 萬美元退休儲蓄賬戶的美國人，其實隻有約 2.5%。這個數字出乎許多人的意料，尤其是在不少人印象中，近年來美國資產價格大幅上漲，很多家庭“看起來”更富有了。

即使是在已經退休的人群中，賬戶餘額達到百萬美元以上的比例也僅為 3.2%。數據顯示，65 到 74 歲之間的家庭，退休儲蓄的平均值約為 60.9 萬美元，但中位數僅為 20 萬美元；到了 75 歲及以上人群，中位數更是下降至 13 萬美元。

也就是說，對於大多數美國人而言，退休時賬戶裏擁有 100 萬美元，依然是一個遙不可及的目標。難怪養老問題在美國始終備受關注，也成為令廣大中產和工薪階層持續焦慮的重要原因。

為什麽這麽少人能存到100萬？

主要有幾個原因：

收入差距：高收入家庭平均存了76.9萬，而中等收入家庭隻有7.95萬。

教育差距：大學畢業生的退休金中位數大約14萬，高中學曆隻有4.4萬，差了三倍多。

是否買房：有房的家庭，退休賬戶平均30.3萬，是租房者的兩倍多。

雖然整體比例不高，但頂尖人群的增長很快。比如Fidelity報告說，到2024年，美國的“401(k)百萬富翁”人數已經創紀錄地達到49.7萬，另外還有將近40萬人在IRA賬戶裏也有百萬美元（當然這兩個群體很多人是重疊的）。

那怎麽才能攢到100萬呢？

最笨但最穩的方法就是：早點開始，長期堅持往退休賬戶裏投錢。如果你是高收入人群，這個目標自然更容易實現。但其實高收入不是唯一的路子，節儉生活、聰明投資、合理避稅，都是重要的積累方式。

成為退休賬戶的百萬富翁完全有可能的，即使你隻擁有一份普通的工作。關鍵在於勤奮和堅持。對於仍在職場打拚的普通人來說，最實用的建議就是：別再等待，盡早開始儲蓄和投資，把“一百萬退休金”作為最低目標堅定追求。

而對於那些已有數百萬美元的人來說，財務上還會有問題嗎？讓我們一起來看一下這個例子。

80歲的老先生John，在教育行業幹了整整40年，做過小學老師、小學校長，後來還在學區辦公室當過官員。一輩子都堅持往403(b)退休賬戶裏投錢，總共投入大概60萬美元。因為投資得當，賬戶一度漲到了800多萬美元，現在也還有600多萬。

最近他一查，發現因為他年齡較大、賬戶餘額又大，每年必須提取（Required Minimum Distribution， RMD）的金額快要接近30萬美元了！這下把他嚇了一大跳。要知道，光聯邦稅就得交32%到35%，再加上他所在的州稅6%-7%，他還得多交社保稅和醫療保險（Medicare）的附加費（Income-Related Monthly Adjustment Amount，IRMAA）。

他感歎道：“我年輕時為了省錢省吃儉用，結果現在反而成了個稅務大戶，這一切真的值得嗎？”

先別慌，這其實是個“甜蜜的煩惱”。

很多人一直聽專家說：“趕緊多存點錢到退休賬戶裏，等老了才有保障。” ，不斷被告知要存錢、存錢、再存錢，才能在退休無憂無慮。這位先生就是個“聽話就有好結果”的典範。他投資的時間夠長，收益也不錯，這就是複利的魔力！

舉例：如果每年投資1萬美元，年化收益率7%，30年後你大概能有一百萬。而John一共投了60萬，賬戶最多達到了800萬，真的很成功了。

不過，也正是因為賬戶太大，他到了80歲之後，每年被迫提取（RMD）的額度也水漲船高，這才有了今天的退休後稅率反而更高了的“煩惱”。

很多人以為退休後因為不再有工資或者商業收入，共收入會下降，稅率也會低，所以拚命往401(k)、403(b)，IRA這些延稅賬戶裏投入。對那些主要希望依靠社會保障金生活的人來說，是非常正確的戰略。但實際上，如果你退休賬戶裏會有好幾百萬的餘額，這種策略可能就不太適用了。

如果在工作期間通過繳納延稅的退休計劃來避免交稅，那麽退休後就必須要繳稅了。國父Benjamin Franklin說過： “In this world nothing can be said to be certain, except death and taxes".

那現在該怎麽辦？

老先生的問題其實不算“壞事”，隻是需要更聰明地規劃。這些錢不是個“負擔”，而是一種機會。

有如下幾個方法可以考慮：

1. 趁年輕時做Roth轉換

Roth賬戶以後提錢是免稅的，也沒有RMD要求。

如果他在60多歲剛退休那幾年，收入比較低的時候，能把部分傳統IRA或403(b)裏的錢轉入Roth賬戶，就不用現在這麽頭疼了。即使是那些在工作期間處於最高稅率等級的高收入階層，剛退休初期的收入通常也會下降，這就有了一個轉換到Roth的最佳時間段。

轉換為Roth賬戶，可以分年分期付款，也可以一次性完成。專家們通常反對一次性完成Roth賬戶的大規模轉換，因為可能一次性地繳納最高稅率。

比如說：如果他在65歲的時候開始每年轉換10萬美元到Roth賬戶，即使要繳稅，那時稅率也可能比現在低，現在傳統IRA賬戶的餘額就不會這麽大。

2. QCD（Qualified Charitable Distribution，合格慈善分配）

他也可以考慮QCD。因為他已經超過70.5歲了，他可以直接從IRA賬戶捐錢給慈善機構，每年最多$108,000（夫妻共同是$216,000）。分配必須由IRA托管人直接從IRA賬戶向慈善機構進行。

優點是：QCD這筆錢不計入年收入，還能滿足RMD要求，也能減少未來幾年IRMAA和稅率。

比如說：如果他每年用10萬美元去支持自己喜歡的教育基金會，那10萬美元就不算入收入，也不用納稅。

3. 幫助家人，每年贈與免稅額

他可以每年給子女或者親戚每人贈與$19,000而不需要繳納任何贈與稅，夫妻兩個則可翻倍。這不僅能減少未來遺產稅，還能在自己有生之年看到家人過得更好。

比如說：他有兩個孩子和四個孫子女，每人送給1.9萬美元，一年就可以合法轉移出11.4萬美元出去。還沒有任何贈與稅的考慮。如果是夫妻兩人，總數更是加了一倍。

4. 合理規劃遺產

因為現在他已經80歲了，該考慮如何處理身後事了。比如，如果他打算把IRA留給孩子，那麽孩子10年內得把錢全取出來交稅，這可能會把他們的稅率推得很高。如果將延稅儲蓄留給配偶以外的任何人，繼承者有10年的時間將賬戶中的資金轉入普通經紀賬戶，並將分配的款項作為收入納稅。

舉例：假設他去世時賬戶還有400萬美元，全部留給一個孩子，孩子10年內要取完，可能每年要取出40-50多萬美元，要繳不少稅，稅率也很高。但如果這些錢是在Roth賬戶裏，孩子取出來就不用交稅，差別就很大。

5. QLAC年金：對他來說不適合

還有人提到所謂的QLAC（Qualifying Longevity Annuity Contract，合格長壽年金），這是一種延期收入年金，使用合格退休計劃（401(k)，IRA等等）的資金購買，旨在從未來某個日期（通常為 85 歲）開始提供有保障的終身收入來源。QLAC可以減少退休賬戶的最低分配要求 (RMD)，並通過將收入支付延遲到退休後期來確保長期財務的穩定。2025年，QLAC的畢生最高繳費額為 210,000美元。但這個項目對他不太適用，因為他的賬戶餘額太高，幫助非常有限。

6. 捐給慈善機構

如果他打算將留下的遺產IRA餘額捐給慈善機構，這位老先生就不應該在餘生進行任何Roth轉換。因為慈善機構將無需承擔任何稅負，就能直接繼承全部的餘額。

總之，別讓“稅”毀了你的退休生活。

年輕時省吃儉用，才換來如今的財務自由，怎能讓高額的RMD（強製最低分配）和稅收打亂了本該從容的退休生活？

到了這個階段，錢應該為你服務，而不是成為你的負擔。聰明的退休策略，能讓你既享受人生，也守住財富。

如果你正在走向退休，或者已經踏入退休生活——千萬別等RMD敲門時才開始規劃。越早準備，越能真正做到：老有所養，老有所樂，老有所安。祝福大家！