到銀行辦事是這次回國最令我難忘的經曆。先說購匯轉匯。第一次在櫃台, 辦了快兩個小時, 另兩筆手機。購匯就是換外幣, 這步相對簡單, 但也最好坐在銀行裏操作手機, 以便隨時刷臉審批。太多需要審批的了。要是你的銀行卡是新開不久的,你每天最多的匯款+取款額度是5千人民幣, 每年最多5萬, 超了的話就得去銀行臨時提額度。五萬美元等於36萬人民幣, 早超了, 購買外幣相當於取錢, 所以你購匯的時候手機就要你去銀行提額度了。提額度要在銀行有人看管的機器上, 不是外麵的ATM機, 插銀行卡, 身份證, 找到提額度的頁麵, 把5千改成36萬, 拍人頭照對比身份證照片, 過了以後等看管機器的工作人員到你麵前審批, 他要是忙的話你要等很久。他捧著個平板來了, 問你幾個問題, 念經一般地提醒你不要給陌生人匯款, 然後在他的平板上通過, 然後你接著在手機上操作(購匯原因最好不要填旅遊), 然後刷臉。手機銀行的刷臉才叫funny, 沒這麽調戲人的。讓你張嘴, 卻不告訴你合上嘴。你就這麽張著大嘴傻愣著, 它早把你給fail掉了你還什麽都不知道呢。再來一遍, 還是"請張嘴。",你再傻愣著張大嘴, 又fail了。直到你反應過來張嘴後應該接著閉上嘴, 它才往下一步走, "請向左轉頭"…讓你做張嘴轉頭等動作的目的是判斷你是不是活著的, 你在那裏張著大嘴傻站著算怎麽回事。它判斷出你是活人並且的確是本人在操作, 接著往下走,手機盾短信驗證碼什麽的都填對, 購匯成功。然後告訴那工作人員, 他再把你的額度從36萬調回5千。調回也需要刷身份證拍人頭照對比。給你的高額度隻這一次。過幾天你說你又想買個啥大件了, 還得去銀行, 身份證, 拍人頭照, 比對,申請, 審批, 提額, 身份證, 拍人頭照, 比對,申請,審批, 降額。
銀行機器拍人頭像對比身份證相片也挺有意思的。過不去是常事。所以經常看見一個人站在機器前, 一下摘了眼鏡一下又戴上, 也有一下往左晃悠一下往右晃悠的, 為了更靠近光源。我表妹留了個厚劉海, 可她身份證照片上沒劉海, 那個都10年前照的了, 結果自然過不去, 她站在機器前, 一會兒掀起劉海一會兒蓋上, 反複折騰, 不知道的以為在搞什麽行為藝術。
購匯成功後往國外轉, 所有帳號地址swift code都填對, 轉匯原因有菜單讓你選, 最好和上麵相對應, 手機盾短信驗證碼再來一遍,都過了最後跳出"這項業務無法手機辦理請去櫃台", 就是被攔住了, 沒有就成功了。我這筆是自己匯給自己, 從我國內的賬戶匯到我加拿大銀行的chequing account。被攔截後我沒去櫃台, 因為工作人員說這可能是後台在玩你呢, 你等明天再在手機上操作一遍就成功了。第二天原樣不改再來一遍, 還是不行, 再等一天又操作一遍, 終於過了。沒有任何原因可以解釋。鬆了口氣後又過一天, 銀行小姑娘電話來了, 代替外管局查詢幾個問題。我當時正跟我表妹吃飯, 她坐我旁邊, 每聽到一個問題就小聲嘟囔一句"管著麽?" 那邊問"你這錢哪裏來的?", "管著麽", 我按住她回答"我媽給的。", 小姑娘刷刷記下。"這是你母親的什麽錢?" , "管著麽", 我回答"父母攢了20年的血汗錢。", "你是幹什麽的? 工作單位?" , 我說我國內沒工作國外有工作, 她追問國外的工作是什麽, 公司英文名一個字母一個字母的拚, 她都要記下。接著問匯款目的, 我說探親, "探誰?", 我被我表妹催眠了, 和她一起嘟囔"管著麽?", 那邊沒聽見, 我趕緊正經回答"探我", 那邊說"探親這理由太籠統了, 要具體說說為什麽匯錢", 我脫口而出"為了活著。" 那邊說"就是生活費對吧", 刷刷記下, 接著問"那也要具體。你母親是要租房,還是吃喝…都要花在什麽上麵", 我說就是生活花銷, 身體不好了要多買些保健品, 買輛車…" 她立即打斷:"買車不是理由。這個我肯定不能給你寫上, 否則你這筆錢等著被退回來吧。", 我隻好又編了幾個, 租房還有出去玩住旅館什麽的。都記下後小姑娘說"我先把這些報上去看看, 如果明後兩天沒電話就說明批了, 否則還要接著審。另外就算我們這兒過了, 你外國的那個銀行也有可能查你。"
雖然她臨了也不忘嚇唬我, 我還是很感激她。一線的辦事員,要是明知道某個理由批不了還往上寫, 給你使點壞, 你到死都不知道怎麽死的。而且她問的也不都不合理。資金來源是哪個國家都要查的, 隻不過底線沒這麽低, 象加拿大, 兩三萬塊沒人查, 但是如果你帳上突然出現超過10萬的錢, 你應該提前申報。
我感覺匯款理由現在最好使的是留學的學費, 當然你得有offer。這個被查的幾率最少, 因為眾所周知留學最需要錢。有次在銀行, 一個顧客境外匯款, 銀行問什麽理由, 顧客說因私留學, 銀行很痛快,"行! 5萬。有offer就行。" 那人說5萬不夠塞牙縫的, 銀行說孩子他爸也能匯5萬。那人小聲哀歎"將將夠啊"。其他理由都不好使, 尤其是因私旅遊。因為眾所周知你花不了5萬。
我另一筆手機轉錢的經過堪稱傳奇。這個找了螞蟻, 就是我表弟, 手機上操作完了被折騰了四次。也是第二天銀行電話來, 要他本人去一趟, 填一張查詢單, 其中匯款原因一欄要求用英文填。填完了銀行說交上去等回音, 過了兩天說還是不行, 讓再去銀行填另一張單子, 要寫一大段英文描述, 越具體越好。他隻好再去一趟。又過一天說還是不行, 表弟煩了, 說到底是誰在查, 是外管局還是國內銀行還是外國哪家銀行, 辦事員說都不是, 是有個中間行需要你這些信息, 包括你這錢要花在哪些地方, 你出國以後的行程單, 機票, 定旅館的發票, 所有這些都要提交。表弟質問:"一年五萬是每個人的合法權益, 怎麽好像我在做賊。我的錢! 既不是偷來的也不是搶來的, 愛怎麽花就怎麽花。", 對方說這是上級的規定, 表弟說那你拿出文件來。對方又拿不出來, 隻不停的說這是中間行要的不是我們要的。表弟說算了不匯了, 跟我說起, 我也隻得作罷。不想幾天後電話又來了, 表弟正在去機場的路上, 銀行說你這筆錢到底匯不匯啦, 表弟說我還怎麽匯, 你要的這些我都拿不出來, 對方問為什麽拿不出來, 表弟哭笑不得, 說我還沒有加拿大簽證你要的這些酒店行程的都沒訂呢, 對方說那你再過來填個表, 把你為何不能提供的原因寫清楚, 然後我們再提交一次試試。表弟說我去不了, 要去趕飛機, 對方說那我把表格發到機場附近的那家支行, 你到那裏去填。表弟沒了脾氣, 隻好下高速拐進銀行, 填完表後再去趕飛機。登機前給我打電話說這事, 我以為徹底黃了, 沒想到五分鍾後接到我老公留言, 說錢到帳了。也就是說表弟在這最後一次被折騰之前, 這筆錢就已經到加拿大了。更離奇的是, 三天後他竟然又接到銀行電話, 繼續問東問西, 說中間行還需要你提供更多東西。後來表弟總結發言, 說他們其實就是想折騰人。因為這是每人的合法權利, 他沒有理由阻止, 可又實在不想給你匯, 所以就這麽一趟一趟的折騰你, 讓你害怕, 讓你失去耐心, 讓你覺得自己在做一件違法的事, 你不就不匯了麽。對於還要上班的螞蟻, 這麽為你一次次的請假跑銀行是很深厚的情誼。
不僅是換外匯, 銀行的任何業務現在都增加了難度, 就是給你設置很多坎坷, 說是為了防詐騙, 什麽都是這理由, 其實那些小手段絲毫防不了詐騙, 卻都是防你取錢匯錢, 包括手機操作的時候一會過一會不過, 後台跟你開玩笑, 設極低的限額, 每一步都審批, 讓你等, 讓你心焦, 都是在增加你的心理負擔, 這樣你不就少辦事了麽。銀行現在是真的錢荒了。人民幣外幣都荒。北京還好, 外地有些地方錢都取不出來了。
他們這麽做的確有效, 至少象我這種膽小的就被嚇住了。表弟被折騰那幾天我竟然睡不著覺, 又擔驚受怕又欠人情, 螞蟻搬家真不能多玩, 除非你和親友的關係特好。我的已經很不錯了, 還是覺得過意不去。 "來來回回折騰了我這麽多趟!", 螞蟻表示很不爽。
在櫃台轉外匯就更難了。反正不管什麽業務, 能不去櫃台就不要去。可我發現國內銀行好多事都要本人在櫃台辦理。我媽想轉一筆外幣到她加拿大賬戶, 可她沒有銀行卡隻有存折, 就隻好排隊等櫃台。委托我代辦, 拿著她寫的委托書, 現在都要這個, 她的存折身份證, 我的身份證, 工作人員發個排隊號, 等待。和我前後腳進來一位白衣女子, 就是來辦理帳號信息變更的, 從身份證變成護照, 也隻能去櫃台, 拿了個號排在我後麵。一共四個窗口隻有一個是對私的。我等了一個小時還沒排到, 沒事幹, 觀察那些用機器操作的顧客。四台機器, 每個都圍滿人, 顧客不知道該怎麽操作, 七嘴八舌地叫工作人員幫忙。四台機器隻有一個人員, 即負責指導操作也負責審批。這一個人能同時跟四個客戶辦四筆不同的業務, 而這些客戶要幹什麽也因此一覽無餘。這景象不隻在銀行, 在很多窗口服務性領域都能見到。房產交易大廳, 一個辦事員要同時給三四家辦理過戶和繳稅, 在醫院, 一個門診醫生要給好幾個病人同時看病。病人A正跟醫生訴說病情, 病人B跑過來交化驗單,"您給看看我得的什麽病…", 醫生上句話是跟病人A說的, 下句話對病人B說,"懷上了, 要不要, 要的話上三樓不要的話…" 又來了病人C "大夫您剛才開的藥走不了醫保您給換一種…"醫生說你去繳費化驗, 卻是對病人A說的。那場麵真挺混亂的。誰得什麽病, 有沒有錢看病, 一覽無餘。在銀行也是, 工作人員對你說"按右邊那個確認", 對你相鄰那台機器上的人喊話"轉50萬超額了", 再對你右邊的人說"點美元, 輸密碼。" , 每人要幹什麽其他人全知道了。那也沒辦法。他忙著幫別人的時候你要站在機器前等, 不然就被後麵的人搶走了。有時等的實在心焦也隻得不顧禮儀截胡, 我後來甚至幹過直接把人揪過來的事。有一次人實在太多了, 有位顧客發了脾氣衝著工作人員嚷嚷"你們倒是說句人話啊!", 她等了半天,沒人理。工作人員早就該幫她的, 可每次都被別人搶先。
好不容易排到櫃台, 先填公安局發的通知防詐騙的單, 寫你的信息身份證號碼, 辦的什麽業務, 簽字, 這個通知是無論你辦啥業務都要填的。然後填那個境外匯款單, 一式三聯, 極難填。欄目特別多, 每個字都不能錯, 否則就要重填, 我填了五遍才一次都對。第四遍幾乎全對了, 到最後有個對勾我勾錯了項, 也得全部重來。等把所有東西都遞進去, 櫃台人員往電腦裏敲, 敲一會兒把身份證拍個照, 再敲一會兒把匯款單拍個照, 就這麽敲了半個多小時, 我遞進去的所有單據和證件被反複拍了三四遍, 密碼也按了好幾遍, 櫃台人員停住, 讓我把在機器邊忙碌的那位負責審批的叫進去幫他過審。那位被四五個人包圍著走不開, 等了10多分鍾瞅個空開溜, 鑽進來給我審批, 然後櫃台人員接著敲, 再拍照, 又敲了10多分鍾, 再叫外麵的工作人員進來審批。你都不知道他不停的敲電腦, 到底在輸入什麽。就這麽點東西, 他敲的速度也不慢, 前後敲了快一個小時, 看那樣子, 境外匯款這點東西要傳到七八個不同機構報備, 每個衙門都得敲一遍, 拍一遍照片。最後終於停下來, 告訴我沒過。問我以前是不是已經給這個帳號匯過款, 我說是, 但那是匯給我父親的, 他們倆是聯名賬戶。那不管, 隻要加起來超過5萬美元就不行。其實就超了幾百美元。我說那我不匯這麽多了, 把那八百多美元減下來, 對方說那你要重新填單子, 所有流程重新再走一遍。我咬牙切齒地說好。今天就是到天黑, 也得把這事辦成了。那時已是下午兩點半。 排我後麵那個白衣女子實在支撐不住了, 和大堂接待員說她快餓暈了先出去吃個飯, 讓接待員拿著她的號幫她排著, 要是排到了馬上給她電話。我這裏從填單子到拍照輸密碼, 櫃台又敲了半個多小時電腦, 人家午飯都回來了, 我這還沒完。那個負責審批的又進來給我審核了兩次, 每次也都要等, 最後停住, 開始問詢。這次問的更細, 連房租水電費每月多少錢都問到, 算完了以後說, 你匯的數目大致能對的上花銷, 但我們說了也不算,先這樣報上去, 不批會和你聯係。
這時那名白衣女子才終於排到。其實我和她進門的時間也就相差兩秒。走出銀行大門時隻覺得饑腸轆轆,心力交瘁。幸虧是我來, 要是我媽本人來辦, 她都不一定能走出這個門。
後來我仔細想了一下為何現在銀行這麽慢, 明明每個工作人員手腳都麻利, 業務都熟練, 胸前都別著黨徽團徽, 心中都裝著客戶, 可還是明顯比幾年前慢多了。人多是個因素。其次就是流程設計過於繁瑣。隨著高科技加持, 人為給你設置更多障礙成為可能。而這些障礙並不能得到他們想要的, 比如更好的監控你, 更好的防止詐騙, 這些其實是不能通過刷臉對比身份證反複的審批再sent去10個不同衙門報備而辨識出來的, 卻大大增加了銀行的工作量, 降低了每個人的效率,給顧客的感覺就是把每個人都當賊防。有的銀行比如工商行, 對於由委托人辦理的業務, 如果金額超過20萬人民幣, 還會追加電話確認。老頭老太腿腳不好, 經常委托子女去辦理。你帶著老人的身份證銀行卡, 還有你的身份證, 辦理的時候銀行會給老人預留的手機號打電話確認, 是不是她真的委托你了。她要是正在午睡沒接到這電話, 你這點事就辦不成, 白跑一趟。所以工作人員在辦理之前會好心提醒你, 讓你先跟她打聲招呼, 省的浪費你時間。乍一聽這道核實設置的不錯, 老頭老太淨是被騙的這麽一來能好點, 其實起不了作用。能得到你身份證和銀行卡原件的, 就兩種人, 一種就是真的被你委托的子女朋友, 一種是犯罪分子, 你要防的是這個。可他要是有本事偷搶到你所有的證件原件, 他自然能偷搶走你手機, 手機比證件更容易到手, 偷證件還得翻半天。銀行打的這個電話自然是犯罪分子冒充老頭老太在接。至於防詐騙就更沒譜。 受騙的人在給騙子轉錢時, 沒有一個意識到自己正在被騙, 否則就沒有騙子這行業存在了。老人是心甘情願轉錢的, 和他給兒子錢買房子的心態完全一樣, 而目前銀行所有的手段都辨識不出收款人是不是惡意的,你設置再多審核手續也白搭, 除非你規定隻能給親人轉, 每一筆錢, 都查戶口本結婚證親屬關係證明。
其實真有這樣的規定。針對外匯的境內轉賬。如果你有一筆外幣, 你想轉到國外, 沒人限製你和收款人的關係, 也因此讓螞蟻搬家成為可能。但如果你想轉給國內某人, 那麽收款人隻能是你直係親屬。你轉的時候要出示相關證件的原件, 也因此不能手機或機器操作, 隻能櫃台。手機或機器沒有讀取結婚證或戶口本的功能。我一直不解外管局為何要這麽限製。不限製境外而限製境內, 欲意何為。我媽不讓匯出的那幾百塊, 我問能不能轉賬給我表妹, 銀行說不行, 我說那就怎麽都不能給親戚啦? 銀行說不介啊, 聽我告兒你啊你可以這麽玩兒: 你媽先轉給她媽, 就是你姥姥, 你姥姥再轉給她兒子也就是你舅, 你舅再轉給他閨女不就行啦! 腦子活泛點! 我心悅誠服接了一句"你大爺永遠是你大爺。"
我後來把這點外匯轉到了我自己的帳上。當然你可以把它取出, 這麽做既損失外匯買入賣出差, 也損失外匯和外鈔的差額。而我那天又剛好帶著戶口本, 而我和我媽也剛好在同一個戶口本上, 不用額外的母女關係證明。我本來是想轉到我爸賬戶上的, 被告知需要他們的結婚證。我腦中閃現出他們那鬥誌昂揚的紅本本, 跟銀行說我沒帶。銀行說你帶了也沒用。50多年前的結婚證不帶照片, 也沒有身份證, 說明不了倆人關係。"結婚證在我們拍照的時候是上傳到外管局的。外管局比對結婚證上的二人合照, 和各自的身份證照片, 來確定二人的夫妻關係。" 我說算了, 轉給我吧。接下來填的那個境內匯款單, 比境外匯款單還難。境內匯款單是人民幣外幣共用的, 所以有"大寫" 那一項, 你要記得大寫金額的漢字, 就是那個零壹貳叁, 即使你匯的是外幣,也要手寫比如"日元捌仟肆百圓陸角。"
父母結婚證的封麵封底 
封貳封叁。
