也談信用卡

文章來源: ozstar 於 2006-03-31 01:25:23

昨天有帖子提到信用卡， 好象有些誤解。 恰好我接觸過一些背景資料，按自己的理解來描述一下這個行業的情況，聊博大家一笑。如果能對大家了解和使用信用卡有所幫助就更好了。 ------------------------------------ 這個行業主要包括下麵幾個參與者 1. Visa, Mastercard, Diners Club等， 這些是大玩家，由他們建立和提供整個信用卡服務網絡的核心。 作為在世界範圍的都設有堂口的幫派大佬， 他們的令牌--信用卡才可以全球通用。 BankCard之前也是澳洲本地一個大幫派，幾十年下來就是因為隻在澳洲和新西蘭開分舵，不能世界通用，地頭蛇鬥不過強龍，地盤一直萎縮終於在今年2月份宣布金盆洗手，從此退出江湖. 2. 發行信用卡的銀行， 同樣是Visa卡，CBA領出來的標CBA標簽。Westpac出來的貼Westpac標簽，這就是發卡機構。Visa 或者Mastercard本身是不發卡的 近年來除了銀行外 Coles Myer等也來發行信用卡。 要象Coles Myer或者銀行那樣的發行信用卡,在澳洲需要類似金融管理局的機構批準(出來混的，要講忠義講信用，先拜過關帝爺) 同時也要是Visa 或者MasterCard的俱樂部會員(出來混一般要跟老大，用大佬的招牌來開香堂才能收到小弟) 3. 提供信用卡轉帳服務的銀行。 商店的刷卡終端把每一個刷卡的成交信息發送到提供轉帳服務的銀行，由那裏開始層層遞轉。這個轉帳服務相當於上街挨家挨店收取保護費的馬仔， 店家的轉帳費就直接交給他。 (當然也要先拜過關帝爺和傍大佬。否則誰交保護費給你啊!) 4 還有一些比如刷卡終端製造商，提供硬件安全加密的設備製造商都從這個巨大的湯鍋裏分一杯羹，美國的情況更複雜，堂口林立，更多人更多行業寄生在這裏。中國目前還比較保守，估計是想自己先培養出一大批象Visa Mastercard這樣的local幫派後才開放市場容許全球競爭。 這個行業是怎麽掙錢的 大家都知道有的卡有年費，用了之後有些還要支付利息，其實除這些外轉帳費用也是很重要的一部分。 當你在商店裏刷的一下爽了之後，和小弟上街收保護費差不多的流程發生了. 1 店裏的刷卡機器把卡的信息，轉帳細節發送到提供轉帳服務的銀行，店家需要付轉帳費。(馬仔上街收到保護費) 2 轉到MasterCard 或者Visa或者對應的網絡去 (這時店家的保護費一部份就給了Visa/MasterCard，作為大佬 他們就坐等吃這筆小弟進貢的) 3 轉到發卡銀行。 (我們知道身為大佬的Visa MasterCard等本身都不直接參與做事的，都吩咐手下去做) 4 發卡銀行通過中間那些環節對帳結算，付錢給店家。然後給持卡消費的你發賬單。你有可能要支付利息,這是給發卡銀行的，因為是它提供資金給你消費。同時發卡的銀行也吃一點轉帳費。 每一個中間環節都有手續費。看你在什麽店買的什麽，一般總的費用在購買金額的2.5-3%左右，出租車上的刷卡費用估計是最高的，達10%。因為提供無線刷卡的目前隻此一家別無分店.(比大耳窟還厲害!) 可以看到這個轉帳費用最終是由店家承擔 再轉到購物者的價格上。(所以華人店喜歡收現金， 一些店有credit card surcharge) 沒有去查正式資料， 好象以前看過某個統計澳洲每年信用卡使用金額在1000億左右， 如果是美國那就不得了了. 好大的一塊肥肉。年費，利息，轉帳費，刷卡終端月租 --- 錢多的地方，總有黑社會活動的。