立馬就漲 22% 的開戶紅利？ 天上真能掉餡餅？

春節剛過， 灣區的電視、廣播， 報紙和微信就迎來了鋪天蓋地的廣告：

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灣區活動分享

「透析退休方案」專題講座。
 
40天的特別22%開戶紅利, 150%指數倍增，
隻漲不跌, 真的適合您嗎？沒有局限嗎？

全球股災， 標普縮水 10%。  在此情形下， 22%的開戶紅利， 多米誘人啊。

天上真能掉餡餅？ 出於好奇， 我打了一通電話給一個保險經紀。 問了一些問題。 此君支支吾吾， 躲躲閃閃， 好在本人在保險業有多年經驗， 直及其痛點：傭金！ 萬般無奈之下。 小經紀終於給俺送來了一份 Illustration. 

經過仔細研究。 現將心得與各位分享。 

好消息是：  22% 為千真萬確。 

但是， 凡是總有個但是。。。。

要拿到這22% 你需要看小字（fine prints). 什麽事小字？  就是廣播裏汽車廣告的尾段， 那種快得你聽不清楚的文字唄。。。

 

第一， 要拿到 22%， 必須滿足兩個基本條件， 1）  錢必須在這家公司保持 10 年。 2） 必須選擇 income annuity rider ( 收入年金附加條款）

如果不滿十年， 如果違約（如全部撤出資金， 或撤出超過每年允許的百分比， 22% 就洗白了）， 這是第一個條件。 

什麽是第二個條件的所謂“收入年金呢”？ 簡單解釋一下。 “收入年金” 是年金的一種。 就是保險根據你的年紀和性別按照精算師根據人口統計數據算出來的公式。 這個我們以後可以單獨解釋。 收入年金是可以單買的。但這個產品規定你要拿這22% 的紅利， 必須選擇這個附件條款。 

簡而言之， 保險公司的算計， 就是要你一輩子把投入的資金都掛在他那裏。

看到這裏， 我已經肯定這是一個 Bear Trap(熊套）！

其實， 作為退休基金， 到了老年的時候， 收入年金不失為一種保證收入的策略。 那麽這家公司的收入保障是個遠景呢？

根據所我的要求， 這份保單是這樣設計的：

客戶 68歲， 投入十萬， 按 8%加 22%的增長， 到了 79歲的時候的餘額為 $197,260

根據該公司的 illustration,  它許諾給出的年收入為 $10,781， 僅為 5.4%

等等， 而當前市場上同等級的公司， 同樣的本金可以拿到 $20,528.90！

坑爹啊！

天上不會掉餡餅。