我曾經在澳洲Financial Review（財務觀察）刊物的“金融投資”欄目看到那麽個案例：
一位中年護士狀告澳洲四大銀行的西太銀行Westpac，因為她聽取了一位該銀行持牌財務規劃師的建議，導致家庭財務災難。原來這位叫Jacqueline McDowall的中年護士，她的先生是一位卡車司機，家庭收入很好，也有自己不錯的房子。盡管還有一些按揭房貸，但日子過得很舒心。他們快到退休年紀，覺得老是這樣為別人賣命太沒有意思，要為退休後做一些理財投資的財務安排，於是有天他們找一位西太銀行的高級財務規劃師做家庭理財規劃。
理財師建議他們把房子賣了，再把自籌養老金Super拿出來，放在一起後成立一個“自我管理退休基金”。然後用這個基金可以借貸一百萬的啟動資金，在鄉村地區購買一間供應早餐的鄉村旅店。這樣他們可以經營自己的生意，不要為老板打工，也不是很吃力，就算以後退休了也一直可以經營這個生意，盡管賺不了大錢，但可以有一份穩定的收入，享受晚年美好生活。其實也是大部分人的想法，並不能說他們是利欲熏心，貪心想發財。
聽起來是一個很好的財務規劃，他們非常感謝這位持牌的理財專家“諸葛亮”。後來他們辭去自己的工作，把房子也賣了，花了幾千塊錢的手續費成立了“自我管理退休基金”，並支付3萬塊錢作為保險金，於是就開始尋找合適的生意。當然因為沒有收入，還要租房子，日常開支相當大。正當他們緊鑼密鼓籌劃開展自己的鄉村旅店生意時，他們被告知銀行無法滿足他們的借貸，需要的資金銀行遠遠無法兌現。這對夫婦不但前功盡棄，而且再也無法回到以前有房有家的溫馨生活。
於是他們向皇家金融監管仲裁委員會狀告西太銀行，要求賠償損失。最終經過審理，從法律上來看西太銀行和那位高級理財規劃師並沒有違規。西太銀行官方公告中不得不承認這是一樁“愚蠢”的財務規劃，這位理財師並沒有貪汙，隻是在那可有可無的3萬塊“保險金”中得到一萬六的傭金，這也是合法的。於是西太銀行深表遺憾，但拒絕賠償任何虧損。所以這對夫妻啞巴吃黃連，沒事找事，一個“白日夢”成了無家可歸的人。這位護士不得不在邊遠達爾文省繼續從事護士工作，按照她的計算，至少要做到80歲才能回到原來的美好生活。
在仲裁委員會痛哭流涕的Jacqueline McDowall女士
我們都知道三國時期的諸葛亮，知識淵博、聰明絕頂，後受劉備“三顧茅廬”邀請出仕，為促成孫劉聯盟和蜀漢政權的建立與穩定起到了決定性的作用，是中國古代著名的忠臣和智者。我們以前小時候看《三國演義》小說，非常佩服諸葛亮的智慧，戰場上經他指點和布陣，輕而易舉就能獲勝。平常人的智慧有限，人生中要是有一位“諸葛亮”的指點，可以讓我們輕而易舉獲得成功，少走彎路。
這也是大部分人期望的，也是大部分人在依賴的，有時可能不得不那麽做。別說投資理財，就連生病看醫生都要挑一個“專科醫生”，一字千金，誰敢不聽？所以很正常，我們相信一些有知識，有專業經驗的人士。不幸的是我們逐漸就會失去理智，把所有希望寄托在他們身上。
這半個世紀，世界有著翻天覆地的變化，出現很多次的革命：農業革命，工業革命，甚至後來的信息革命，AI革命……。每次革命都會有一些行業重組，一些老行當逐漸淘汰，取而代之一些新興行業。無論我們學習多努力，總是很難跟上時代的步伐，新東西層出不窮，不懂的東西太多了。
以前我們小時候，人們提倡“多麵手”，要會體力活，還要會精細活，很多我們的父輩，不但裏外操勞，還會種菜養雞，做木工、電工、油漆工、會修收音機，還會補鍋子，上房補漏，甚至縫補衣服，打毛線織毛衣都會，那時提倡要“自力更生”，什麽都難不倒我們。工作單位也是一樣，要會各個工種，工作換來換去，爭做勞模。醫生也是一樣，西醫外科管動手術，那時也要“中西醫結合”，學會針灸推拿。
可是現在概念不一樣，提倡專一性，工作的範圍很小的一塊。以前我在IT行業做，那時微軟提出的“拚板接口”的理念，一個微軟辦公室軟件，有文檔處理Word，表格處理Excel和投影展示處理PowerPoint等，各自都有自己特定的功能，但相互之間很容易拚接轉換。
微軟辦公室軟件的拚板插件
就算是IT行業中的程序員，還有各種編程語言，各種特定方向的程序，各種功能類別的程序等分類細則。公司招工時會特別說明，別以為自己是“程序員”就可以找到編程工作，分類可細了。很多剛畢業的大學生找工作，專業知識麵很廣，可是別人不要，說要某一行的“專業經驗”。畢業生說：我可以學啊，很快不久就掌握了。可是老板不放心，偏要找專行做過的。所以現代社會和古時候不一樣，人們分工很細，人們也崇尚專行中的“精英”，當然也很依賴專行中所謂的“諸葛亮”。於是就出現前麵這個投資還沒有開始就栽一大跟頭的案例。
人們習慣依賴行業中的“諸葛亮”
大家不要小看這個“跟頭”，對銀行來說資產幾千上萬億，老百姓虧損幾十萬算什麽？更何況這些注冊有牌照的“理財師”在法律上並沒有違規，也沒有貪汙，甚至談不上“失誤”，有些還是一些並非人為可以掌控的範圍。比如投資專家請你投一種股票，明天全球股市下跌，這個公司破產了，你的投資血本無歸，你找投資專家算賬？沒有人能夠掌控這種局麵。但這些虧損對於小小老百姓，就可能導致整個人生的顛覆性災難。很多年輕人在一個錯誤決策失敗後，還可以振作起來繼續前行，可是對於年紀一把，身體健康、精力和財力都在走下坡路的中老年人，要“東山再起”是談何容易。以前的“投資理財”文章中我多次提到，所謂的“投資”都是風險和機遇並存，而且都不會有“天上掉下餡餅”之類的好事，越是遇到被告知是“完美”方案時，越是要多長一個心眼。
是不是真有財務的“自由”？
我從來不依靠所謂的“專業人士”，最多隻能作為一種參考，自己要盡力做功課。我認為正因為他們是一個類別的專才，不可否認他們在某一個領域的知識特別強，是這個行業的“諸葛亮”，但他們自然還要考慮自己職業的利益。通常，當他們自己的利益和顧客的利益沒有衝突時，他們會保護顧客的利益。但要一旦他們自己的利益和別人有衝突時，必定會把他們的利益放在首位。所以當我們做決定時要多長一個心眼，我看有人買一把小菜，精心挑選，不就是為了少幾片黃葉子？但是一個重大財務決策，有可能導致我們人生致命傷害，甚至一輩子無法翻身。沒人會為我們買單，別人最多隻能說一句“Sorry”， 所以自己一定一定要慎重，不要沒事找事。
