退休計劃的百萬富翁,存在著的一個大問題

做真實的自己,在小天地裏馳騁。
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據401(k)退休計劃的最大提供商之一Fidelity最近的退休分析報告,截至今年第三季度,Fidelity的401(k)賬戶總共有2,400萬個,其中擁有100萬美元以上資金的客戶數量上升至近54.4萬,持曆史最高水平,這些客戶的資金餘額的平均水平是161.6萬美元。

這些賬戶資金餘額的增長不僅歸功於股票市場的收益,還要歸功於14.1%的平均儲蓄率,其中包括雇員繳款的9.4%和雇主匹配的4.7%。西北共同人壽保險公司(Northwestern Mutual)2024年規劃與進展的研究發現,美國人認為平均需要146萬元的儲蓄才能確保舒適的退休生活。

這些擁有超過百萬資金餘額的賬戶持有者通常在職業生涯中有堅持長期儲蓄和投資,充分體現了通過持續的儲蓄和明智的投資策略,積累高額的401(k)餘額是完全可能的。



你也許還記得最早公司注冊延稅退休賬戶(401(k)等等)時,HR職員和金融專家曾告訴你,因為退休後會是較低的稅率,推遲幾十年後再繳納這些所得稅款,自動從工資中扣除並投入退休賬戶是最佳的選擇。

許多人也都以為退休後的總收入將低於退休前的,盡量儲蓄和投資到延遲稅收的退休賬戶(401K等)是最佳的選擇。

不過這對於許多沒有在退休賬戶中存下多少錢並主要希望依靠社會保障金生活的人來說可能是對的,但對於許多退休賬戶有數百萬的人來說很可能就不是那麽回事了。

相對來說,許多華裔第一代移民比較勤儉節約,重視儲蓄,投資,年輕時也不像普通美國人那樣大手大腳地花錢,傾向於將重點放在盡量減少每年需要支付的稅款上,選擇把錢放在退休賬戶,而不是從長遠來看如何減輕他們的稅收負擔。

但是將過多的退休財富放在延稅賬戶是存在一些潛在的弊端的,等到你退休後會突然發現退休後的總收入居然可能比退休前還要高一些,這雖然在美國的平均水平中比例很小,但在我們老留中卻是極有可能發生的。那麽一旦你的財富達到某個水準,退休帳戶的增長速度就可能會超過提款,麵臨巨額稅款。



記得有位受人尊敬的法官曾說過:“在美國,有兩種稅收製度:一種是針對知情人士,一種是針對不知情人士。兩者都是合法的。” 所以如果你還沒有一個減少稅收的計劃,那麽現在該是行動的時候了。

下麵具體分享一下需要考慮的一些問題:

1. 最低分配要求 (RMD)

美國法律規定,一旦你年滿73歲,如果不再工作,則必須從延稅退休賬戶中提取最低分配要求 (RMD),無論你是否需要這筆錢。美國國稅局都會要求你每年根據年齡和預期壽命提取一定比例的餘額。

對於延稅退休賬戶中有數百萬美元的人來說,這些RMD很快就會累積成相當大的數目。即使你不需要這筆錢來支付生活費用,你也可能會被迫提取資金以滿足RMD要求,從而觸發進一步的收入征稅。如果你未能按時提取RMD,可能會麵臨巨額罰款,最高可達你應提取金額的50%。

在延稅賬戶中存入太多錢,意味著在退休後你對應稅收入的控製力可能會減弱,並可能被迫提取資金(RMD)並對那些你想繼續投資的款項納稅。

2. 有限製的稅收靈活性

將大部分儲蓄和投資存入延稅賬戶的另一個缺點是,退休後管理納稅問題時缺乏靈活性。使用延稅賬戶,你將無法像使用Roth IRA或Roth 401(k)那樣免稅提取資金。限製了你根據每年的花費需求控製納稅情況的能力, 更難將稅款降至最低。

如果你將大部分退休儲蓄存入Roth賬戶或應稅投資賬戶,你就可以根據一年的納稅情況從不同賬戶策略性地提取資金,可以在應稅收入較高的年份從免稅賬戶中提取資金,或者依靠應稅投資獲得通常低於普通收入稅率的長期資本利得稅率( long-term capital gains tax)。

3. 退休後沉重的稅務負擔:

將大部分退休財富存入延稅投資計劃最顯著的缺點是:當你在退休時開始提取資金時,提取的每一美元都被視為普通收入,並按你的邊際稅率征稅,因此你需要承擔較大的納稅義務。

如果你有一筆可觀的延稅投資賬戶,提款可能會使你進入更高的稅收等級。這意味著,你不僅不能享受退休後的低稅率,而且每年可能還要為提款支付較高數目的美國聯邦稅和州稅,會減少退休後實際使用的支出。

另外,麵對著不斷增長的美國聯邦預算赤字,在某個不定的時候,聯邦政府將不得不找到一種方法來應對這個困境。因此不少專家預計,退休儲蓄和其他投資的征稅方式和征稅金額都將發生變化,這是一個不定時的炸彈。大多數人都認為稅率會上升,但很少有人因此做好準備。

4. 對社會保障金(Social Security)和醫療保險(Medicare )費用的影響

較大數目從延稅投資提款的一個鮮為人知的問題是如何影響社會保障金稅納和醫療保險保費。如果你的收入超過某些門檻,高達85%的社會保障福利可能需要繳納所得稅,從延稅投資賬戶中提取的款項將計入你的收入中。

較大數目從延稅投資提款也可能會增加你的醫療保險B和D部分的保費,因為這些保費是基於你的收入的。如果你的調整後總收入 (adjusted gross income ,AGI) 過高,可能需要為醫療保險去支付更高的保費。對於一對退休夫婦來說,這可能意味著每年數千美元的額外醫療保險費用,增加一個收入相關月度調整金額 (income-related monthly adjustment amount,IRMAA),從而降低你的實際消費水平。

5. 遺產規劃的挑戰

當你將延稅投資賬戶留給你的繼承人(子女等等)時,他們將“繼承”與之相關的稅收負擔。根據最近的《SECURE Act》,非配偶的受益人必須在10年內從繼承的退休賬戶中提取出所有資金,並繳納巨額所得稅款。如果你的受益人正處於最高的黃金收入年齡,被迫從你的延稅投資賬戶中提取大量資金可能會使他們進入更高的稅率等級,並導致讓他們支付比預期更多的稅款。

相反,如果你將Roth IRA或其他稅後賬戶留給你的繼承人,他們可以提取這些資金而無需麵對繳納所得稅的後果。但如果你的大部分財富都與延稅投資賬戶有關,這會使你的遺產規劃計劃更加困難,因為它可能會減少受益人的淨繼承數目。

最後再總結一下稅收多元化的重要性。將過多的財富存入延稅投資賬戶會導致一係列的挑戰。所以我們需要有大局觀,考慮宏觀而不僅僅是微觀的現在。將你的儲蓄分散到不同的賬戶類型(例如延稅(401(k)等等)、免稅(Roth)和應稅投資賬戶(Brokerage))中,可以讓你在退休時有更多的靈活性,自己對退休賬戶有更多的控製。有需要的話大家和你的財務顧問一起討論相應的措施,並且這件事不僅今年要做,而是年年要做。祝大家好運!:)

南竹如意 發表評論於
謝謝菲兒年金的link,拜讀了,很專業。年金對我們非金融專業的有點複雜。我是想尋求一個類似CD的產品,2-5年期的,年率在~4%的,有什麽建議嗎?先謝了哈:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '淡然' 的評論 : 多謝淡然謬讚:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '南竹如意' 的評論 : 多謝南竹如意新朋友,我原來寫過一篇:

https://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/202211/19468.html

祝好!:)

南竹如意 發表評論於
受益匪淺????期待有關annuity 的分享
淡然 發表評論於
理財太燒腦了,我要有菲兒一半的腦筋就開心了!
菲兒天地 發表評論於
回複 'Hong_429' 的評論 : 謝謝紅鼓勵,一直跟著你到處遊!:)
Hong_429 發表評論於
前幾天我和老公都讀了這篇文章,受益多多,謝謝分享
菲兒天地 發表評論於
回複 '灣區金頭腦' 的評論 : 多謝灣區:)
灣區金頭腦 發表評論於
謝謝菲兒分享好文。受益匪淺
菲兒天地 發表評論於
回複 '梅華書香' 的評論 : 多謝梅華!:)
梅華書香 發表評論於
多多學習金融理財知識,非常有必要和幫助!讚一個!
菲兒天地 發表評論於
回複 '混跡花草中的灰蘑菇' 的評論 : 嗬嗬嗬,多謝蘑菇才女鼓勵!

蘑菇到底是哪位,暈菜了,嗬嗬嗬!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'cicila' 的評論 : 多謝桐兒歌唱家鼓勵!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'PTYP' 的評論 : 多謝一拍!
菲兒天地 發表評論於
回複 'FionaRawson' 的評論 : 多謝高妹,這個挺重要的。
cicila 發表評論於
這個一定要收藏起來,一句一句讀了學習。謝謝菲兒的好文章。
菲兒新春快樂!
混跡花草中的灰蘑菇 發表評論於
讚菲兒好文!寫得深入淺出,讓我這個不了解美國稅製的人也讀明白了。最後總結的大局觀適合所有人,記筆記了:“所以我們需要有大局觀,考慮宏觀而不僅僅是微觀的現在”
PTYP 發表評論於
謝謝菲兒分享好文! 新春愉快!

FionaRawson 發表評論於
“退休帳戶的增長速度就可能會超過提款,麵臨巨額稅款”,學習了,這可真是沒想到啊!
菲兒天地 發表評論於
回複 '艾唱' 的評論 : 謝謝艾唱大才女,把小豆腐培養得這麽好!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '水沫' 的評論 : 謝謝沫沫,沫沫才厲害!:)
艾唱 發表評論於
謝謝菲兒分享好文,受益匪淺:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '行雲流水007' 的評論 : 新法案是降低了一些罰款。如果賬戶持有人未能在到期日之前提取全部RMD金額,則未提取的金額可能會被征收25%的消費稅,如果RMD在兩年內被及時更正,則會被征收10%的消費稅。 另外,如果賬戶持有人能證明取款不足是由於合理錯誤造成的,並且正采取合理措施以彌補不足,則可以免除罰款,就有可能是零。

目前依然是73歲。從2023年開始,開始領取RMD的年齡從72歲上升到73歲。從2033年開始,才將再次上升到75歲。
行雲流水007 發表評論於
1. RMD罰款已經從50%降到10%。
2. 取RMD的年齡對1960年後出生的人是75歲。
水沫 發表評論於
菲兒真厲害,理財理得明明白白~~
菲兒天地 發表評論於
回複 '晴朗見南山' 的評論 : 哈哈哈,晴朗很有可能噢,回去要算一算!:)問好!
晴朗見南山 發表評論於
等到你退休後會突然發現退休後的總收入居然可能比退休前還要高一些,這雖然在美國的平均水平中比例很小,但在我們老留中卻是極有可能發生的。

多麽希望自己也是這幸運老留中的一員,哈哈
菲兒天地 發表評論於
回複 'zhshqg' 的評論 : 多謝分享! 看起來你的退休投資計劃不錯,今後的日子基本可以躺平了,讚。:)

菲兒天地 發表評論於
回複 'canhe' 的評論 : 荷姐和沈香都是王府的小太陽,天天照得大家暖暖的。荷姐還很幽默,你的留言總是讓人莞爾。馬上就結束了,相信大家都會很留戀這次活動!我們加油最後的兩天,哈哈,太難猜了。
菲兒天地 發表評論於
回複 'laopika' 的評論 : 哈哈哈,謝謝老鄉。你家女兒他們也許會有用。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '野性de思維' 的評論 : 哈哈哈,友人幽默。你一定會有好運的。祝新春吉祥!:)
laopika 發表評論於
非常專業的解讀,可惜阿拉隻能是 走過路過,還是錯過:)
雪狗2014 發表評論於
我就是特別搞不清楚這些稅的事情
canhe 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 : 菲兒真佩服你!家裏紅旗招展,家外彩旗飄飄!裏裏外外一把手!王府的事你也一目了然,高!
我不能與沈香相提並論,她是多才多藝,精力充沛,親和力強;我本該觀棋不語的,沒忍住蝦醬蝦菜找樂子。感謝王府,以文會友,給大家帶來歡樂時光!
不好意思,再過來,發現自己的留言錯字白字,很抱歉。手機上打字,字太小,發出前沒有複查。請菲兒原諒!
野性de思維 發表評論於
俺自己扛個大板凳來上課啦。嗯,全都是幹貨。估計俺這麽好的學習態度,老師一定批準俺回家後能發大財。問候菲兒,新春快樂!
zhshqg 發表評論於
沒錯, 我的年金不是在退休計劃裏的年金. 都是從銀行取的現金再去買的年金. 我們從20年前開始總共買了22萬3千300的年金, 中間曾經取出過2.3萬,到今年這17萬加入之前已經有89萬了, 再加上今年的17萬就是106萬了, 可以一直存放到96.5歲, 到那時必須全部取出(老天保佑能活到那時候). 覺得還可以, 所以恐怕以後每年都會加些錢進去.
菲兒天地 發表評論於
回複 '麥琪兒' 的評論 : 多謝麥琪兒,所以要綜合考慮,找一個較好的平衡點。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'zhshqg' 的評論 : 我以為你說的是普通的annuities. “nonqualified annuities”是沒有RMD的,取出的本金不交稅,但收益要交普通收入(ordinary income)的稅率。這是一種特別的保險公司的投資項目,有相應的commissions, surrender charges, 和 annual management fees。 我個人傾向與不參加保險公司的投資項目,但對某些特定的少數人可能是個合適的選擇。謝謝分享!
麥琪兒 發表評論於
菲兒的分析很到位!政府是大頭,草民盡量服從。稅務上是“前有狼,後有虎,最後棺材裏還伸出個手”。所以存太多也沒用,又帶不走。有個美國同事說:“退了休,要抓緊時間用錢。等到了七老八十,兩個人動不了時還每年拿RMD,就是坐在家裏交稅!” 說得何其有理。
zhshqg 發表評論於
我的ANUUITY是所謂Non-qualified annuities,無需TAKE RMD.
Non-qualified annuities
These annuities are funded with after-tax dollars and are not part of a retirement plan. They are exempt from RMD rules, so you can choose when to access the funds.


Other types of annuities that may not be subject to RMDs include:

Immediate annuities, which are exempt from RMDs because there is no
cash value to use for RMD calculations

Qualified longevity annuity contracts (QLACs), which are deferred annuities
funded with money from a qualified retirement plan
菲兒天地 發表評論於
回複 'canhe' 的評論 : ”你文中提到的問題我讀在麵臨,是得認真學習,合理理財 讓退休生活享受到自己勞動創造的美好。”,謝謝荷姐分享,和姐夫一起算一下,祝美好退休生活。

荷姐和沈香是王府的小蜜蜂,天天辛勤耕耘分析,哈哈哈。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'FrankTruce1' 的評論 : 哈哈哈,真的嗎:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'zhshqg' 的評論 : anniuty本身也有RMD。 “At age 73, you must start taking distributions from your annuity each year. The amount of the RMD is based on your life expectancy and the value of your annuity on December 31st of the prior year. The RMD must be taken by December 31st each year and is considered taxable income. ” 我個人不建議大多數人使用anniuty,原因很多,就不詳細談論了。祝新春吉祥。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '二胡一刀' 的評論 : Roth 的投入限製與收入有關,但Roth的轉換不受限製。

問好一刀,新春吉祥。:)
canhe 發表評論於
回複 '歲月沈香' 的評論 : +100
謝謝菲兒的財務管理知識課。你文中提到的問題我讀在麵臨,是得認真學習,合理理財 讓退休生活享受到自己勞動創造的美好。

——————
讚美菲兒又一篇退休理財大貼!也讚美菲兒無私地為大家奉獻你的智慧和知識。退休計劃是大工程,也很現實,我們都要重視,再次學習了。謝謝美菲兒分享!祝美菲兒春安吉祥。
zhshqg 發表評論於
今年兩人領取了17萬RMD, 全部轉入年金(ANNUITY), 因為它們沒有RMD的要求, 但需要時領取方便.
二胡一刀 發表評論於
問題是Roth 不是你想法就能放啊,收入超過一定界限以後就不讓放了。。
FrankTruce1 發表評論於
看了一眼標題嚇了一大跳,進來讀完文章,看看自己資金餘額,心裏放心了:幸好說的不是我,那我就不怕了。哈哈哈
菲兒天地 發表評論於
回複 '山鄉不仕老了' 的評論 : 如果超過73歲,就必須領取RMD,但可以延遲領取你目前還在工作的機構的401K計劃的RMD。

多謝山鄉兄,祝蛇年大吉,萬事順遂!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '歲月沈香' 的評論 : 多謝沈香親鼓勵,也祝你闔家春安吉祥,你家今年大家族一起慶祝,你辛苦了,但肯定也很開心!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '南山烏鴉' 的評論 : 多謝烏鴉,開心見到你!祝烏鴉闔家蛇年吉祥,萬事順遂!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '無法弄' 的評論 :弄弄是家裏“頂梁柱”,操心不少。:) 在退休投資方麵可能盡量要站在一條戰壕中,畢竟它是我們今後生活的重要保障。 有時也可以花點錢,尋求職業理財顧問的幫助,畢竟他們可能知道得多一些。問好弄弄!
菲兒天地 發表評論於
回複 '矽穀工匠' 的評論 : 房地產是固定資產投資的一大項目,有許多人都通過它致富。 但房地產有流動性風險,有管理上的工作,加上市場價格風險依然存在,因此大多數美國人不把經營房地產當成退休投資。至於Trust,主要是用來進行遺產繼承的,而不是減稅的手段。
菲兒天地 發表評論於
回複 '遛個彎' 的評論 : 哈哈哈。 退休投資的目的當然是為了早退休,而不是留遺產。盡可能在有生之年過上舒適,幸福的日子,至於子女的生活,完全可以由他們自己去奮鬥,沒有必要為他們操心一輩子,畢竟我們生活在一個個人主義的社會中。遛個彎蛇年吉祥!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'AP33912' 的評論 : 就美國總人口來說,401K的均值確實不高,比100萬要少不少。 Fidelity的401(k)賬戶總共有2,400萬個,其中擁有100萬美元以上資金的客戶數量上升至近54.4萬,這個54萬人是很小的比例。 所以,文中闡述的問題對大多數人來說不是問題。如果AP真有3個pension值得慶祝,因為大多數人連一個都沒有。新春吉祥!:)
山鄉不仕老了 發表評論於
謝謝精心寫就的好文。學習收藏了。
“一旦你年滿73歲,如果不再工作,則必須從延稅退休賬戶中提取最低分配要求 (RMD),無論你是否需要這筆錢。”。請教:如果繼續工作呢?
祝新一年愉快!多多旅遊,多多美食,多多大作。
矽穀工匠 發表評論於
重要的holding是房地產或者房產。股票是不能遮風擋雨的。一般自然人沒有抵稅的出路,老留的錢又不夠建立trust。試試real estate trust。
無法弄 發表評論於
唉,人要不謹慎,錢就溜走,付出多少,就留著多少。我不再依靠我老公了,他越來越不讓我放心,小事就算了,退休大事他也不細心,氣死我了。不說了
遛個彎 發表評論於
錢少了,愁;錢多了,也愁。這日子怎末過啊! :)

401K那麽多年未交稅,未交的部分又賺了那麽多,取錢時交點兒,知足了。終歸是逃不過政府的魔爪。
不過, 也可以搬去不收州稅的地方,又省了許多。
另外,可以早退休,在無收入的情況下取401K花用以降低報稅金額。自己不花,死了留給不孝兒子買跑車,是當爹的傻。萬一再有幾個兒子分贓不勻,會把老爹罵到天上。

歲月沈香 發表評論於
讚美菲兒又一篇退休理財大貼!也讚美菲兒無私地為大家奉獻你的智慧和知識。退休計劃是大工程,也很現實,我們都要重視,再次學習了。謝謝美菲兒分享!祝美菲兒春安吉祥。
南山烏鴉 發表評論於
問好菲爾,祝菲爾的文章永如喜樂源泉。
AP33912 發表評論於
剛才查了一下,純美國70,000,000賬戶中,平均是$12.7萬,平均還是不高。不過我還有3個pension:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '梧桐之丘' 的評論 : 梧桐兄心態好,將401K拋到腦後,這樣不論股市的上漲還是下跌,都能堅持不懈地持續投資,數十年後一定有成效。 交所得稅合情合理,但能夠合法地少交就不多貢獻了,省些可以捐助到非盈利機構,例如紅十字會,United Way,醫療研究機構,大學,教堂等。

梧桐兄到底是考試還是花褲郎,老實交代,哈哈哈:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '何必在意' 的評論 : “理財不易,既要多元化,還要充分利用稅務優惠,不過最重要的是不能為了投資虧待自己,要保證退休前後生活水準的穩定性。” 在意說得在理。:)
梧桐之丘 發表評論於
很好的文章和分析,謝謝菲兒分享。我個人覺得,當時工作時候存401K就沒有把它當錢,感覺就是退休的某種保障。經過幾十年的自然增長,數目變大,但是我又做了什麽?什麽都沒有做,相當於淨賺。那麽上班時賺的錢要交稅,401K交稅也理所當然。心裏就不會想那些錢交稅很可惜,所以也不焦慮。當然401K總值超200萬或者再高,就得好好計算了。在美國,要麽是富豪,要麽是低收入,所謂的中產階級最難過。
何必在意 發表評論於
理財不易,既要多元化,還要充分利用稅務優惠,不過最重要的是不能為了投資虧待自己,要保證退休前後生活水準的穩定性。
菲兒天地 發表評論於
回複 '疫苗與健康' 的評論 :是的, 確實可能性挺大的。
菲兒天地 發表評論於
回複 '世界是公平的' 的評論 : 多謝世界,確實挺麻煩的。

好久不見,蛇年大吉!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'huiling-LA美國' 的評論 : 慧玲謬讚,一起學習。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'regions' 的評論 : 是的,Roth是個永久免稅的好工具。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'regions' 的評論 : 是的,Roth是個永久免稅的好工具。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'huiling-LA美國' 的評論 : 多謝慧玲。矽穀經常有很好的分享。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '桔子熟了' 的評論 : 多謝桔子。稅收確實是個很複雜的問題,即使許多專業會計師也不都是麵麵俱到的專家。自己懂得多一些,就可以少走彎路。
菲兒天地 發表評論於
回複 '清漪園' 的評論 : 哈哈,多謝園姐鼓勵!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '雲霞姐姐' 的評論 : 多謝雲兒,是的,將儲蓄分散到不同的賬戶類是很重要的環節,而不是一味節省當下的稅收。雲兒今天的文也特別應景,及時。
菲兒天地 發表評論於
回複 'chinomango' 的評論 : 沒法講一個簡單明了的辦法,因為每個人和家庭的財政狀況不同,收入水平不同,財富積存不同,未來的收入和所得稅的狀況不同,必須個案分析才能得出合適的結論。 但總的來說,必須綜合全麵地考慮,而不是一味節省當下的稅收。必要時,請教理財專家。
疫苗與健康 發表評論於
不斷增長的美國聯邦預算赤字,可能造成未來的所得稅率會上升,人們必須做好準備。
世界是公平的 發表評論於
多謝好文,怎麽管理退休賬戶確實是個頭疼的問題
regions 發表評論於
Roth Conversion確實是關鍵因素之一。
huiling-LA美國 發表評論於
無私地把自己的理財精髓奉獻給網友,我們遵循您們的經驗和建議有福了,多謝!
桔子熟了 發表評論於
很燒腦但很有用。這體係太複雜了,要是不知情或不提前,真是交很多冤枉錢呐!
huiling-LA美國 發表評論於
菲兒指導性好文,您和矽穀居士一樣都真誠
chinomango 發表評論於
沒看懂如何避開。最好是簡明扼要的辦法
清漪園 發表評論於
羨慕菲兒的理財頭腦,聰明啊!
雲霞姐姐 發表評論於
緊跟菲兒學理財,記住了“將你的儲蓄分散到不同的賬戶類型”,謝分享,受益!
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 嗬嗬嗬。現在所謂的有錢人要超過一千萬了。大多數老百姓還是要盡量減少稅收負擔的。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '藍山清風' 的評論 : 同意藍山兄。每個國家的法律和章程不同,但基本的投資策略都一樣。 “那就是充分利用政府的稅務優惠,對自己的退休帳戶進行不間斷的儲蓄,並持之以恒地做到多元投資。” 堅持不懈就是勝利!謝謝藍山悠然分享,哈哈哈!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '我愛梔子花' 的評論 : 如果你們還沒退休就來得及。今後的每一天都可以是投資開始的第一天。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '輕羥鬆鬆活一回' 的評論 : 謝謝分享。幾十年如一日地股市投資是大多數美國人致富的較好途徑,另外一個就是房地產了。 401(k)等退休計劃有特殊的功能,對大多數在公司企業工作的人員有特別的優點。
菲兒天地 發表評論於
回複 '老朽' 的評論 : 如果沒猜錯的話,老朽的退休賬戶應該是你全部財產淨值的很小的一部分,幾乎可以忽略不記。 關於退休後不再想做地主後如何從房地產的淨值中領取收入我不太清楚,估計要請教專家了。不過盡量在稅率較低時轉IRA到Roth IRA是一個可以考慮的辦法。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '矽穀居士' 的評論 : 居士不愧是理財專家,啥都計劃好了,讚!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'plum59' 的評論 : 多謝李子兄。美國的Medicare是政府主要針對老人的健康保險計劃。隻要是政府辦理的事情,通常就沒法最高效益,最佳方式。
菲兒天地 發表評論於
回複 '可能成功的P' 的評論 : 多謝可可。長遠的收入和稅收計劃也很重要。 不能隻顧眼前的利益,要綜合宏觀地考慮。
菲兒天地 發表評論於
回複 '夏圓' 的評論 : 哈哈哈,多謝圓導圓鼓勵,一起學習!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'x瀟瀟' 的評論 : 多謝瀟瀟鼓勵,謬讚,海角對嗎?哈哈哈!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '幑寧' 的評論 : 多謝幑寧旅遊大咖1:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'water_color' 的評論 : 多謝水彩畫!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'goingplace' 的評論 : 多謝老鄉鼓勵!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '寒墨' 的評論 : 多謝寒墨兄:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '花似鹿蔥' 的評論 : 謝謝蔥花鼓勵!你到底是誰,王府沒猜出來。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'yuntai' 的評論 : 多謝雲台兄,“我一定跟LD匯報並認真學習一下”,是不是LP啊,哈哈哈。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '楓雪故都' 的評論 : 多謝榆錢兒楓雪,哈哈哈!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '水星98' 的評論 : 哈哈哈,真的呀。那給水星兄上咖啡。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '世界在我心中' 的評論 : 多謝世界:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'mayflower98' 的評論 : 多謝五月花。加拿大好像是不太一樣。
菲兒天地 發表評論於
回複 '可能成功的P' 的評論 : 回複 'plum59' 的評論 : 沙發分享一下? LOL
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我家巨大沙發,哈哈哈!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '可能成功的P' 的評論 : 哈哈,給可可野上好茶!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'plum59' 的評論 : 哈哈,給李子兄上好茶!
x瀟瀟 發表評論於
大讚菲兒專業大篇!《SECURE Act》要仔細學習,收藏大作。
謝謝菲兒!文學城永遠的明星。
藍山清風 發表評論於
雖然美國的退休製度跟我們有所不同,但退休理財的規劃還是有很多相通之處。那就是充分利用政府的稅務優惠,對自己的退休帳戶進行不間斷的儲蓄,並持之以恒地做到多元投資。等到自己退休的那一天,還真可以"甲解歸田時,悠然見金山。"哈哈哈……菲兒真了不起,謝謝分享理財好文!
water_color 發表評論於
對退休計劃積存較大的人們來說,這篇博文很有意義!
我愛梔子花 發表評論於
所以很多年紀大的人在使勁花錢:))我們工作年限短,怎麽也達不到401k百萬了吧。
goingplace 發表評論於
菲兒的帖子從專業人士角度解釋得很全麵,大大的讚!
幑寧 發表評論於
謝謝菲兒好介紹!
輕羥鬆鬆活一回 發表評論於
好文也高手
40多年前當炒廚,老板娘手把手教我買股.為了保險將手中2萬美子買可樂,當時$1元多一點一股.放著不動.
再買點別的
老婆兒子來了,在山區開了一小店,看看世界日報,有剪報習性,問過作者,什麽叫12-b1,股市深入海,可省就省.
當年中文世報的理財文寫的很細,不明白可寫信去問,
不是如今上網,當年用貼郵票寄去的,
受用非淺,中午去銀行存錢,晚上入帳,十幾年如一日,兒子大學畢業,我們也賣店去周遊世界.
用老老板娘的活說:打工與自當老板都很辛苦,叫人滾錢.入另反而叫錢滾錢,坐在沙發上,一杯咖啡,看著大電視上數數字上升.我們入市時道指才7000點.如今4萬多住5萬衝了.
反是入市要早,不是白癡,都發了.多謝世界日報,多謝菲兒高手,RMD提領加上二口子ssii進帳各種收入,如利息,出租減去可頂稅的一部分.....
這學問可大了去了,不怕你掙多少,會計師也不一定會教你,幾乎無人在網上發表.
這是學問.合理合法.戲法人人會會變.
多學吧


夏圓 發表評論於
真的是活到老學到老,名堂真多,跟著菲兒美女老師學理財。謝謝分享!
曉青 發表評論於
有錢人的煩惱。
寒墨 發表評論於
菲兒天地新一年又發大作。
花似鹿蔥 發表評論於
理財高手啊,用心來上課!
yuntai 發表評論於
"這件事不僅今年要做,而是年年要做",菲兒總是在每年報稅季節到來之前給大家科普投資理財知識。既使用,又及時,我一定跟LD匯報並認真學習一下。謝謝分享!
楓雪故都 發表評論於
好文!跟著菲兒漲知識!
GoneWithWind2 發表評論於
謝謝菲兒詳細的介紹,美國的各種稅法規定真的是要好好了解清楚,還得自己算算清楚。
水星98 發表評論於
今天早上7點到8點,一直守在菲兒的門口等沙發,可總是沒有開門。再來時悲催了。
老朽 發表評論於
謝謝分享,我的退休賬戶隻有IRA,錢不是很多,現在還沒有用到。但是如果加到房租收入裏,還是要交更多的稅,要開始重視這個問題。
世界在我心中 發表評論於
好文,學習了。要一點一點地消化。
mayflower98 發表評論於
謝謝菲兒好文分享!我們這裏的退休政策好像跟你那邊有點不一樣:)
矽穀居士 發表評論於
謝謝分享!

我們家已經未雨綢繆了。大約40%的退休資金,已經在完全免稅的Roth IRA/Roth 401k裏了,其餘放在延稅賬戶裏。
plum59 發表評論於
回複 '可能成功的P' 的評論 : 那沒問題,哈哈哈。你隻晚了5秒鍾,坐在俺身上了:))
plum59 發表評論於
多謝菲兒介紹。美國的Medicare就是個Ponzi scheme,年輕人在給年老的交錢;沒病的給有病的交錢,富人給窮人交錢。一年比一年貴。沒有還不行。
可能成功的P 發表評論於
幹貨滿滿啊!聽說很多華人會計師做賬都以“稅低”為營銷點,一來是抵稅方式非常aggressive,二來就是不顧長遠的財務計劃。說到底,還是雞蛋分開放吧。國庫空了,是所有美國人的問題。掏空國庫討好一部分選民的做法就是在給普通老百姓,包括子孫後代放血。
可能成功的P 發表評論於
回複 'plum59' 的評論 : 沙發分享一下? LOL
可能成功的P 發表評論於
沙發耶
plum59 發表評論於
先沙發再說:))
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