“我就是為了醫療保險，才一直工作的。”經常聽到朋友說。
在美國，我們都知道醫療費用是非常昂貴的，沒醫療保險很有可能分分鍾讓您“破產”。
想提前退休？想自己創業？那醫療保險怎麽辦？
（一）提前退休，醫療保險的兩個方案
第一個方案，cobra的保險
保留原來公司的醫療保險，可以保留18個月，買cobra的保險，自己支付全額保費。過了18個月之後，就不能再繼續用cobra了。
第二個方案，直接購買奧巴馬保險或者商業保險
2）可以在保險公司直接購買。
3）可以通過代理人或經紀人購買。
（二）奧巴馬保險 vs 商業保險
1）奧巴馬醫保就是商業保險，並不是什麽政府福利。
政府製定了一係列的規則和條件(比如必須要覆蓋已有疾病，自付額有封頂，沒有保額上限等)，滿足條件的商業保險公司就可以進入這個保險市場，而客戶就可以像在市場裏麵挑商品一樣選擇適合他們的醫保計劃。
每一個州都有自己的醫保Marketplace，裏麵的商業保險公司也各不相同，但是並沒有一家叫“奧巴馬”的保險公司，客戶選定計劃以後，收到的也是那個醫保公司的醫保卡。
2）奧巴馬醫保是個人能買到的保障最好最全麵的商業醫療保險。
奧巴馬保險是符合政府規定的一類醫保的統稱，並不是一個具體的醫療保險計劃。
大家之所以把它們叫做奧巴馬保險，是因為這個係統是奧巴馬總統簽署的Affortable Care Act（ACA), 即“平價醫保法案”建立的醫保係統而已。
3）在Marketplace上購買奧巴馬醫保的時候會拿到保費折扣（tax credit）。
如果你在Marketplace（HealthCare.gov）自購醫療保險，家庭收入在100% FPL ~ 400% FPL之間，則可以申請退稅補貼來降低醫療保險的保費。
在HealthCare.gov 登記時會需要填寫家庭成員以及家庭收入，Marketplace係統會根據你的情況計算Premium Tax Credit（保費稅額抵免優惠，所謂的醫療補貼）。如果你的情況符合申請資格，你可以選擇提前使用津貼來降低保費（Advance Premium Tax Credit），又或者等第二年報稅時一起退稅。
在Marketplace以外的地方購買的一模一樣的保險，就不會有折扣，那你就要掏全額的保費。
（二）奧巴馬保險，它的費用有多高？
查詢價格及保費，可以到下麵網站上查詢：
輸入所住地區的郵編，幾個家庭成員等信息，再輸入家庭收入，在這個區域可以買到的所有保險計劃及價格都會顯示出來。
（1）拿不到補貼
在你買奧巴馬保險的時候，假設你離開了工作單位。自己創業，收入很好，是拿不到任何的credit了，也就是稅務的折扣的，那我們去買保險，它的費用有多高？
以一家四口為例，兩個大人兩個孩子
那保險可以從800 到 2700多，在這中間有，還有無數個保險，
800多塊錢，可能是coverage最差的，自付額也特別高，可以接受的醫生，各個方麵都會比較少一些，
最高的那個PPO的，是哪兒都可以看的，coverage也比較多，但是，他的保險費是三倍，非常貴。
那到底我買哪個保險呢？
那就要看你自己的情況。
有的人說我身體特別不好，需要一個coverage比較好的保險。因為我要經常看病，那可能對我來說比較有利。
有的人說我身體很好，每年除了體檢，啥也不去看，那可以選擇一個比較便宜的，所以呢，保險是因人而異的。
（2）拿到補貼
創業不是太成功，但是也有一定的收入，收入不是特別多，可以拿到一定的補貼，
假設這種情況下，我們能夠拿到1000多塊錢的補貼，同樣的醫療保險，那我們的保費就從零到1700多塊錢，
如果選擇保費比較低的，幾乎就不用掏錢。
（3）怎樣才能拿到補貼？
a）必須去報稅
如果你想申請奧巴馬保險，你想拿到折扣，不管你收入多少，你必須去報稅，你要是不報稅，這個折扣會在最後讓你給補回來的。所以，大家記得申請奧巴馬保險，必須去報稅。
b）做好退休規劃
把很多的錢放在退休計劃裏頭，那麽你的收入就會降低，那這樣的話，你去申請奧巴馬保險，有可能會拿到補貼，
當然你收入太高了，你即便是放到退休計劃裏頭，你也不會拿到補貼.
c）收入多少會拿到補貼?
要想申請奧巴馬保險，首先你必須有收入，不管你這收入是從Earning Income來的也好，還是說去做投資掙的錢也好，或者炒股票掙的錢也好，你每年必須有一定的報稅的收入，這個收入在多少呢？
下表是2023年的聯邦貧困線（Federal Poverty Level（簡稱FPL））
如果2023年的報稅收入在100% FPL ~ 400% FPL之間，您將有機會拿到聯邦政府的稅收補貼，可以降低您的保費成本。
注意，每個州有不一樣的地方。
一般情況下，收入超過400%的話，是不太會拿到補貼的，
收入低於138% FPL的家庭，符合白卡Medicaid或CHIP資格，可以申請免費的政府醫療保險。
（三）奧巴馬保險 vs Medicaid
問：奧巴馬保險是不是給窮人的？
答：不是！奧巴馬保險實際上就是普通的保險。
想要是申請的話，必須有收入。必須去報稅。
Medicaid，是真正給窮人的保險，也就是大家所說的白卡。
很多醫生，不接受Medicaid，但是，如果在係統內，他是接受奧巴馬保險的。
（四）奧巴馬保險 vs Medicare
大家注意！！！
（1）奧巴馬保險，隻給65歲以下的人提供。
超過65歲以上的人，如果Qualify申請Medicare的話，一定要申請Medicare！
除非Medicare把你拒掉了，你可以再回來申請奧巴馬care。
否則，你以後申請Medicare的時候會有很嚴重的罰款。
有了十年工作的積累，掙了40個點，Part A是免費的。但是Part B是不免費的。
那如果你晚了一年去申請Medicare，比如說，你應該65歲申請，你不去申請，66歲申請的話，
那你的Part B會有10%的罰款，Part D會有12%的罰款。而且這個罰款是終生的。
（2）沒掙夠40個點，要不要申請Medicare？
Case 1:
有一對夫妻，丈夫快70歲了，太太不到66歲，他們倆一直申請奧巴馬保險。
他們一直在工作，因為工作的時間比較晚，還沒掙夠40個點，要不要申請Medicare？
答案是：
沒掙夠40個點，他們不Qualify拿免費的Medicare Part A，但是，他們必須申請Medicare。
如果他們不申請的話，等到70歲的時候，或者，掙夠了40個點，再來申請的話，Part A的罰款可能是免了，但是Part B的罰款就不會免，
比如說，他70歲之後掙了40個點來申請Part B，它會有50%的罰款，而且這個罰款是終生的。
那Part D呢，因為一年是12%的罰款，他晚了五年，他就是60%的罰款，而且這個罰款也是終生的。
（3）65歲了，你還在工作，要不要申請Medicare？
Case 2:
如果你65歲了，還在工作，要不要申請Medicare？
答案是：
公司提供你的醫療保險，你是可以豁免Medicare的。
結語：
醫療保險是每一個人的剛需，
從個人醫保“奧巴馬健保”，到小公司醫保，到65歲以後的Medicare，
市場巨大，醫療費用不斷上漲，醫療係統不斷更新，
建議谘詢專業人員，針對自己的情況，選擇合適的醫療保險。
