還是讓數字說話----關於退休後的收入和支出
因為貧窮過，所以窮怕了。國人好計算，和大家一樣，我也愛平時算算弄弄。大家對退休後的生活很關心，提出了許多算法，我不想對各位置評，還是想讓數字說話。
幾年前我看到一個在加州矽穀工作，生活的人的 月開支明細賬。 如下：
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someone in silicone valley's income
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16667
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annual income divided by 12
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1
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tax withhold
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3300
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2
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phone
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65
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3
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cellular
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150
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4
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water
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50
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5
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utility
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70
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6
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trash
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35
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7
|
cable TV
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115
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8
|
alarm
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35
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9
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mortgage
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2100
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10
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HOA
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200
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11
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property tax
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700
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12
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home insurance
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80
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13
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life insurance
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50
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14
|
gas
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400
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15
|
car maintenace
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50
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16
|
car insurance
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120
|
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17
|
meidcal insurance
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578
|
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18
|
medical fee
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100
|
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19
|
kids after school
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250
|
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20
|
kids lunch
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100
|
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21
|
kids transportation
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80
|
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22
|
other daily expense
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1000
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23
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401K
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2500
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monthly saving
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someone in silicone valley's income
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16666.7
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annual income divided by 12
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1
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tax withhold
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3300
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2
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phone
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65
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3
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cellular
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150
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4
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water
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50
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5
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utility
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70
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6
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trash
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35
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7
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cable TV
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115
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8
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alarm
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mortgage
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2100
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10
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HOA
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200
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11
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property tax
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700
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12
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home insurance
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80
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13
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life insurance
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50
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14
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gas
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400
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15
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car maintenace
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50
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16
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car insurance
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120
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17
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meidcal insurance
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578
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18
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medical fee
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100
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19
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kids after school
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250
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20
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kids lunch
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100
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21
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kids transportation
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80
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22
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other daily expense
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1000
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23
|
401K
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2500
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monthly saving
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yearly saving
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monthly expense
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3798
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12869
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154424
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年薪： 20 萬美金， 即月薪可有 16666.7 美元。他的平均月支出為 12128 美元。詳細如上
但退休後，第1，9，19，20，21，23 都不存在了，即不工作了，就無預扣稅。房貸付清了，小孩都獨立了。401K也不能再存入，而是考慮取出的事（Required Minimum Distribution）
所以，月開支變成 3798 美元，就可近於目前的生活水平。有些項目還可省錢，省下的用於醫療費用和房子維休費。
那末退休後如何有每月的3798 美元呢？ 請聽我細說。 退休後，你有兩筆穩定的收入：
1.Social Security
2. 七十 歲半後你從 401K 中必須取出的 RMD. （不然，重罰）
下麵我們做一簡單的 Excel 表。C3 填入 36000 這裏假定你每月有2000 元 SS,你的配偶拿你的一半。 如事實上你的數大於 36000， 你可填入你的真實數據。
C5 是這 C3的數有多少是 要付稅的。請用公式：
=(0.5*C3+C8-44000)*0.85+(44000-32000)*0.5 這公式的意思是，你家的SS的一半加上C8（我們下麵講C8 的事），對大於 44000 美元部分，要付85% 的稅，再加上 6000 元 （44000-32000）×0.5=12000×0.5 =6000.
C8 就是RMD, 假如你有50萬美元在你一生積累的 401K,中， 那就每年要提出 19531 美元。你可馬上看到 C5為 2765.5 元。 即你每年的 36000 SS， 其中隻有 2765.5 元是要付稅的。
C16可以是 Standard Itemization,填入- 13900， C18是 兩人的 Exemption， 填入- 7400 元，
C20 可為 從C5加到 C18 如為負，則填入 0. . 不然，可寫入付聯邦稅公式
=17400 ×0.1 +（C２０ －１７４００）×０.１５. 即C20 如低於 １７４００ 付１０％ 的稅，不然高於 １７４００ 部分，付１５％ 的稅再加上 １７４０ 美元。
在本例中， 你要付99.6元聯邦州稅，49 元州稅 還要付的是房產稅，這裏假定為２０００ 美元／年。那麽你每年稅後收入為 ５３381 美元， 月平均為 ４４48 美元。 比上麵的 ３７９８ 元 為多。那末， 你還愁什麽呢？ 如果你家有高於５０萬的４０１K值， 如果你家有除４０１K外的其餘積蓄。那可用的錢就更多了。 隻怕用不完呢！
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social security
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36000
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48000
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taxable SS
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2765.5
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0,5*c3+c5< 44000
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must start to withdraw at 70 1/2
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Taxable 401k
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19531
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if 401K has 500K, rmd is 19531
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interest
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0
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.
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capital gain
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0
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rental income
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0
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standard
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-13900
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exemption
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-7400
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Taxable income
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996.5
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99.60
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federal tax
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49.825
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state tax
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2000
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property tax
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2149.425
|
total TAX
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|
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0
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Other saving to spend after tax money
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53381.575
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net income
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4448.4646
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monthly expense limit
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所以，關鍵是工作，有足夠的SS可拿。 存足夠多的錢在 ４０１K. 你的美好退休生活是有保障的。 記住： 用不完的錢是別人的。
歡迎指正。 如有不明白的，我可做視頻再講得詳細點。
