多倫多的冰
體驗，體會，修煉
2000年，三十出頭的我帶著對生活的迷茫，一頭紮進了加拿大這個完全陌生的國度，飄落在多倫多。大學畢業之後在國內工作了九年，所有的積蓄換成八千美金，就是在這裏的全部身家。年輕的我窮困而浪漫，先用五千元購置了一輛夢寐以求的跑車。即便是二手車，也讓我體會到風馳電掣的駕駛樂趣。專業工作難找，暫時在一家公司做合同工，月薪兩千，扣稅之後，每兩周拿到手八百二十二。對生活要求很簡單，分租一間臥室，有個車位，可以自己做飯就滿意了。一年之後，老大出生，需要相對獨立的空間，便租了個一居室的老公寓，780平方尺，每月租金七百二十。平時上下班，周末遛一遛孩子。為了充實自己，適應新的環境，也想體驗一下加拿大的大學生活，申請了約克大學課程。這是我們在加拿大最初3，4年的生活狀況，當年新移民最初幾年大至如此。
就在這時醫生告訴我們我們有了第二個孩子！欣喜之餘，家庭需要更大的空間就成為最亟待解決的問題。租個大一點的房子，3臥室，至少一千二。買一個房，供房貸一千多，房子還會增值，一定要買房！當時貸款利率5.8%，每貸款10萬，需要月供630。按照我當時的收入水平，最多貸15萬，我們的預算是買個20萬左右的房子。
因為購買教育儲蓄基金（RESP）結識了麥克，一位在多倫多生活10年的移民前輩。麥克跟我們的年齡相仿，早來了4，5年，並且專職做金融保險，在華人圈子裏頗有名氣。得知我們即將有第二個孩子，特意邀請我們到他家，向我們介紹RESP。這位前輩很自豪地介紹他家居，位於最好的學區，毗鄰豪宅區，是事業有成人士的熱點居住地。他的家確實震驚到我們，隻有曾經在電影裏見到過這樣的豪華別墅。安定平和的社區，靜靜駛過的車子，偶爾遛狗的居民，綠毯如茵的草地，高大健碩的房子，無一不流露出優雅祥和的氣息。小心地問了一下房子的價格，麥克很驕傲地介紹，這個小區還不算真正的豪宅區，房子的價格要四十多萬，而旁邊的豪宅區，要六，七十萬！【注：這是2004年左右的價格】想想賬戶上的幾千塊錢，這樣的家居確實離我太遠了。前輩以一位過來人的語氣，好心地指導我：一定要買房，不要租房，即使買的房子再小也是自己的；租的房子再好，也是幫別人供養房子。聽到麥克的語重心長，看到這個令人羨慕的豪宅，更加堅定了買房的決心。可如何開始著手呢？麥克看出我的迷茫，介紹了一位講中文的地產經紀Y。
Y帶我們看了三，四間房子。因為預算比較低，預約的房子都是非常陳舊急需修繕的房子。第一次看房離我們的預期相差很遠，極大地打擊了我對購房欲望。一同移民的兩個好朋友勸我索性租房就算了，象他們一樣。因為租房比較簡單，不需要考慮如何維修護理，隻是交個租金，基本上就沒有其它費用了。護理房產需要大量的時間和費用，有這樣的條件，不如去旅遊，運動，度假，好過做房奴。我把顧慮跟Y講了。現在想起來我們很幸運，遇到的地產經紀非常專業，又很熟悉市場和買方心理。他的一番話徹底堅定了我們購房的決心。他說買房肯定好過租房，隻不過買房是把享受推遲幾年，從而獲得的是更大的享受和投資回報。房產的維護和升級，既可以自己嚐試動手，也可以請專業人員幫忙，都非常方便；雖然有一些維護支出，但是這些支出會增加房產的價值。做為新移民，都比較憂慮自己的收入狀況，擔心承擔不了日常支出，這種情況下更不應該租房，因為一旦無法付租金，就徹底無家可歸了；而擁有一套自己的房產就有很多辦法增加收入；當時比較流行房子分租，可以把房產分租出去一部分，就可以分擔一部分支出。
於是在Y的幫助下，我們看上一套後複式Link獨立房，已經分成了三套獨立單元，各自有獨用的衛生間和廚房，分門出入，車道能夠停三台車，可以住3個家庭互不幹擾。原屋主就是用來出租的，當時已經有兩個家庭分別租住地下室和一層的一室一廳，租金分別是620和580，總共每個月入賬一千二百；躍層的四五層是廚房，衛生間，客廳和三個臥室，足夠我們一家使用了，簡直是為我們量身打造的。最終以30萬談妥，保留現有租客。【現在想起來當時膽子太大，也沒有調查租客的情況就要求保留租客，冒了極大的風險。好在運氣不錯，租客都非常友善，大家真誠相待成了好朋友。】
下一步是貸款。貸款經紀W整理了我們所有資料後告訴我們，比較常見的貸款是首付20%六萬加幣，銀行可以貸款80%共24萬。因為已經交了一萬定金，所以要再準備五萬做首付。我們否決了這個方案，因為實在找不到這麽多錢了。“如果首付少於20%，銀行要強製你們購買貸款保險。每個月會多付四五十塊錢。”W說， “至少要付5%的首付，但是需要銀行綜合評定你們的情況才能決定是否可以。而且首付越少保險費越高。”
離開了貸款經理我和太太商量，實在難以拿出更多的資金了。實在不行付5%首付，代價是額外付一筆保險費。
我們要買房子的事情，讓一位做生意的朋友知道了。她建議可以從信用卡上借錢。
“信用卡利息22％太高了！”我一聽覺得不可行。
“你別用這種普通信用卡。現在有很多信用卡推出的優惠期利息為0或1%，可以使用三個月或者半年，之後才是高利率。你在高利率開始之前全部還清就可以。過一陣會又給你優惠期。我就在用這些信用卡周轉資金。”
“我確實總收到信用卡公司寄來的優惠信，可是三個月沒法還掉所有欠款呀，剩下的還是要給高利率的。”
她的解釋一下子打開了我的思路：“你多申請幾個信用卡，快到期的時候，用優惠利息的信用卡去還高息的。慢慢周轉開就好了。”
朋友的做法就像在鋼絲上跳舞。不過目前也沒有什麽更好的辦法隻能勉力一試了。跟W確定首付10%，即三萬加幣，再申請了六張經常給優惠的信用卡。挑選利率最低的信用卡，可以借到另外的一萬五，首付終於能夠湊齊了。
交房那一天我們全家心情激動地來到新房，在加拿大終於有了自己的家。安排房間給孩子，再慢慢收拾主臥室，剩下一間可以當客房。廚房幾乎是公寓的兩倍大，方正的大廳有四十多平方米，車庫上還有個大大的露台。兩歲多的孩子跑來跑去，從樓上到大廳，沒有安靜的時候。留下太太和孩子在家，我走訪了兩家租戶，建立起基本的聯係，告訴他們希望他們繼續住下去。
每個月淨收入租金一千二百。而貸款支出每個月大約一千七百，加上水電煤氣支出每個月大約一百以及地稅平均每月二百左右，一共支出二千。我們的實際住房支出大約800，遠遠低於租一個三室的公寓。更何況孩子也有更大的室內外空間，再加上前後院草地，簡直不會有比這更好的家了。
當然，從信用卡借出的一萬五，需要每個月不停地從不同的卡倒來倒去。後來上完學提高了語言水平，增長了工作經驗，也找到了收入更高的專業工作，工資也增加了，終於逐漸付清了信用卡的借款逐漸輕鬆下來。從那時接觸到地產投資並產生了興趣，由此開始了地產經紀的職業生涯，也算是一個機緣吧。
這套房我們住了4年多。期間父母過來探親，朋友偶爾小住，孩子們也逐漸長大。我們的工資收入有提高但是仍然是月月光沒有結餘。可是房子的價格增長了不少，每月還款本金部分越來越多，利息份額越來越少。算下來家庭財富的不斷積累和增長，如果單純的依靠工資收入（主動收入）是不可能的，後來我們又換了更大更好社區的房子和陸陸續續的投資房主要依仗於這第一套房的好的開始。
到了2008年我們的房貸減少和房屋增值，算下來可以負擔價格更高的房子了。小孩子也越來越大，我們考慮為了孩子的教育搬到更好的學區。四年前麥克的房子我們依然記憶猶新，那個區所在的小學中學都非常好，生活設施齊備交通便利，是熱門社區。與麥克家相仿的獨立房從當年的四十萬左右已經漲到了五，六十萬，半獨立房大約四十萬左右。【目前這個社區類似的獨立屋價格在200萬左右】我們開始關注那個區。不久離麥克家不遠的一套房子掛牌，要價59萬。房子2800尺左右，屋主做了裝修，挑高屋頂旋轉樓梯，餐廳客廳家庭廳分別超過二十多平米；開放式廚房，早餐廳直通後院；四間大臥室，主臥室還帶有很大的獨用衛生間；地下室經過裝修，可以使用的麵積至少400平米。又深又寬的後院，有個木製工具房，可以讓喜歡畫畫的孩子在上麵塗鴉；太太對房子的狀況比較滿意，經過四家競價最後以58萬勝出。
從買房居住開始我們在房子上花費了不少精力和資金裝修維護，也傾注了深厚的感情，享受了美好的四年時光。雖然有些不舍，還是決定換房。經過打掃清潔布置，精心打扮後掛牌上市。一周之後，三個買家給了Offer，以40萬售出。【目前同一社區類似房屋價格130萬左右】還掉剩餘貸款26萬，尚餘14萬做為剛剛購買的房子20%的首付。不用再象四年前購買第一套房時首付不足被銀行強製購買貸款保險，也不用信用卡借款周轉資金了！
我們擁有的加拿大的第一套房產為我們的房產投資立下了汗馬功勞。首付3萬帶來增值14萬，僅僅四年的時間獲得三四倍的回報，得以輕鬆搬到當初想都不敢想的社區，住到夢寐以求的好學區獨立房。這個經曆給了我們很大的信心，從此開始了我們的地產投資之旅。
