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在美國該何時開始拿社保金

(2023-09-26 02:11:56) 下一個

最近讀了幾本有關美國社保的書,主要想增加點知識,免得以後自己拿社保金時稀裏糊塗。

先說兩個術語:

  • Full Retirement Age(FRA)- 正式退休年齡,1960年以後出生的是67歲,出生早的有65歲的,以下以67歲為例。
  • Primary Insurance Amount(PIA)- 這是社保金的正式名稱,是達到正式退休年齡時應拿社保金的數額,以下簡稱工作者保金

一.  單身(Single)

目前,最早允許拿社保金的年齡是62歲,如果早於67歲拿,會有懲罰,晚於67歲拿,會有獎勵。這是不同年齡開始拿社保可以拿到的百分比:

有人比較了62歲開始拿和70歲開始拿可以打平的壽命,結果是80歲零5個月。也就是說,如果壽命低於80歲零5個月,應該62歲開始拿;如果高於80歲零5個月,應該等到70歲再拿。基本上是說,預期壽命越長,越應該晚拿

注意,上述算法有個假設,就是62歲開始拿到的社保金的投資回報率和通脹持平,也就是說減去通脹後投資的實際回報率是0%。

而如果投資減去通脹後的實際回報率是別的,打平的壽命如下:

可見,投資的回報率越高,越應該早拿

我本人對單身人士該何時拿社保金的建議是:如果需要社保金來糊口,應該拿的越晚越好;如果根本不需要社保金,應該早拿。

如果需要社保金糊口,說明家境不是太好,理財能力有限,估計拿到的錢也馬上就花了。拿的越晚,晚年越寬鬆,拿的越早,晚年越緊巴。在這種情況下,勒緊褲腰帶,晚拿為上策。

而如果家境寬裕,根本就不需要社保金,應該早拿,理由是:1)拿的太晚,說不定一分錢沒拿到就嗚呼了;2)因為不需要錢,所以能承受高風險,比如可以把拿到的錢投入到標普指數等股市裏。前麵講過了,投資的回報率越高,越應該早拿。

二.  已婚(Married)

如果一直單身,何時該拿社保金的決定相對要容易些,隻需要考慮預期壽命和自己的個人情況即可。

而如果是已婚(或者曾經結過婚的),情況就要複雜得多,影響的因素包括:各自的預期壽命、各自的工資收入、兩者的年齡差別等等,並且有的時候,兩者有很大的關聯性,各種可能的組合是如此之多,有時簡單的手算已經不可能得到一個最優結果,必須要依靠軟件來輔助做決定。

我們暫且不考慮離婚、殘疾、退休後家裏仍然有沒成年的孩子或需要贍養的老人等特殊情況,僅考慮普通夫婦兩人拿社保的情況。

美國的社保,除了提供給工作者本人的保金(Worker's PIA,以下簡稱工作者保金,指隻靠自己的工資收入得到的保金)外,還提供給配偶包括Spousal Benefit(配偶保金)和Survivor Benefit(遺屬保金)。

下麵分開說說這兩種保金。

1.  Spousal Benefit(配偶保金)

即便自己不工作,沒有拿社保金的資格,但如果配偶有資格的話,做為工作者的配偶仍然可以拿保金,這是配偶保金(Spousal Benefit),配偶保金一般不超過工作者保金的50%。注意,這裏工作者保金是指工作者達到正式退休年齡應拿的保金額。

可以拿配偶保金的最早年齡也是62,正式退休年齡是67。隻有達到正式退休年齡,才可以拿工作者保金的50%,如果早拿的話會有懲罰,這跟工作者保金類似。並且隻有工作者本人開始拿社保金後,配偶才有資格拿配偶保金。這是不同年齡開始可以拿到的配偶保金:

 

比如,如果工作者到達正式退休年齡應拿的保金額2000,那麽配偶在62歲時開始可以拿到的配偶保金是
     2000*50%*65%=650

如果本人也工作,也有拿社保金的資格,但如果本人的PIA超過配偶PIA的50%,那就拿不到任何配偶保金。但如果低於配偶PIA的50%,低於50%的部分就可以用配偶保金補償。

舉個例子:Frank和Mary是夫婦,年齡相同,兩人都有工作,兩人正式退休年齡都是67歲,到達正式退休年齡的PIA分別是2500和1000。

由於Mary自己的PIA是1000, 而Frank的是2500,所以Mary所拿配偶保金的總數應該不超過:2500*50% = 1250。 其中1000是自己的社保金,250是配偶保金。

如果Mary和Frank都在67歲開始拿社保,Mary應該能拿到1250。

如果Mary從62歲開始拿社保,而Frank想到67歲再拿。由於配偶保金必須要在工作者本人開始拿後才能拿,所以Mary剛開始無法拿配偶保金,隻能拿她自己的保金,由於她是早拿,隻能拿到 1000*70%=700。 等到她和Frank都到了67歲, Frank也開始拿社保了,Mary就有資格拿配偶保金了,這時她的社保總數是:
    700(本人社保)+ 250(配偶社保)= 950

如果Mary從62歲開始拿社保,而Frank不是從正式退休年齡的67歲開始拿,而是從64歲開始拿,那Mary從64歲就有資格拿配偶保金了,這時她的社保總數應該是:
   700(本人社保)+ 250(配偶社保)*75%(早拿懲罰係數) = 887.5

2.  Survivor Benefit(遺屬保金)

如果工作者去世,幸存的配偶有資格拿Survivor Benefit(遺屬保金)。可以拿遺屬保金最早的年齡是60,正式退休年齡是67。

這是遺屬到達正式退休年齡(67)時,可以拿到的遺屬保金的規則:

  • 如果工作者本人已經開始拿社保金,那遺屬可以拿到的保金額,是兩者中的最大:1)工作者去世前拿的金額;2)工作者PIA的82.5%。
  • 如果工作者本人尚未開始拿社保金,那遺屬可以拿到的保金額,是兩者中的最大:1)工作者的PIA;2)工作者去世時應拿的社保額。

基本上是說,遺屬可以繼承工作者的社保,甚至在少數情況下更好!

如果遺屬本人也有社保金,最終可以拿到的社保金,應該是自己的社保金和遺屬保金中最大的一個,而不能同時拿兩個。

比如, Steve和Sarah是夫妻,並且都已經開始拿社保,如果Steve去世時,兩人拿的社保金分別是, Steve 每月2500, Sarah每月1500。並且Steve去世時,Sarah已經超過67歲的正式退休年齡,那麽在Steve去世後, Sarah每月拿的社保金就會是2500, 也就是原來Steve生前拿的社保金。

如果遺屬尚未到達正式退休年齡就開始拿,會有懲罰,比如60歲開始拿,隻能拿到71.5%。

遺屬保金中還有個比較特殊的規則,如果遺屬自己也有工作,並且還沒有開始拿社保金,遺屬可以選擇先拿遺屬保金,到70歲後再拿自己的社保金,如果這樣做有利的話,因為自己的社保晚拿可以一直漲。

3.  幾點分析

1)一般來說,夫妻兩人中高PIA者(一般是高收入者)延遲拿社保比較有利,並且高者年齡比低者越大越有利,因為低PIA者未來可以繼承高PIA者的社保金。

2)而夫妻中低PIA者延遲拿社保,利處就不是太大。

3)如果配偶比工作者年齡大,工作者推遲拿社保就不見得有利,因為拿配偶保金的前提是,工作者已經開始拿社保。

算是自己的讀書和學習筆記,若有理解錯誤處,歡迎指正!

建寧 2023/9/23

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閱讀 ()評論 (18)
評論
jenning 回複 悄悄話 回複 'bestoknow' 的評論 :

首先, PIA是指工作者剛好達到正式退休時的保金額,並且所有的實際保金都是基於這個PIA。

並且,隻有工作者本人超過FRA,才有可能拿超過PIA的報金額。

而其它的benifit,包括Spousal Benefit和dependent Benefit, 都是基於PIA。

比如Spousal Benefit,最多不超過工作者PIA(注意,不是工作者實際拿的保金額,就像你推遲拿,所以超過了PIA)的50%, 如果配偶不到退休年齡早拿, 會低於50%, 而一旦到了或超過退休年齡, 都是50%,即便超了也一樣。

dependent也一樣, 是PIA的50%, 不是你實際拿的50%, 所以我感覺SSA representative 說的是對的。
bestoknow 回複 悄悄話 Hi Jenning,
Thank you very much for sharing the great retirement information. I have a question that needs your help.
I just completed my retirement process last month. My Full Retirement Age (FAR) in August 2021with PIA $2000. I delay 2 year’s retirement in august 2023 and got my SS income $2320 per month.

I have a child under 18 who can get my SS benefits. However, I discussed with a SSA representative who said my child benefits only based on my PIA $2000 not based on my delayed SS benefits $2312. I thought that was unreasonable. I have searched a lot, but I have not found useful information to talk SSA office about this issue. Do you have this kind of information about calculating a qualified child benefits income and Family maximum income after delayed retirement such as me delay 2 years?
I look forward to hearing from you soon,
Dr. James
笙簫難默 回複 悄悄話 補充一下,樓主總結的很全麵,讚一下!
笙簫難默 回複 悄悄話 還是越早拿越好。要算到口袋裏的總數。
jenning 回複 悄悄話 回複 'goingplace' 的評論 : 對,subject to the retirement earnings test ( RET ),會根據收入扣除部分保金。
goingplace 回複 悄悄話 如果在FRA時仍有工作,同時拿社保局金是不是有很高的稅率?
jenning 回複 悄悄話 回複 '銀月亮' 的評論 : 謝謝閱讀, 共同學習,哈哈!
銀月亮 回複 悄悄話 好文,很有啟發,也學到知識了,感謝建寧。
jenning 回複 悄悄話 回複 'Dalidali' 的評論 : 是的,是的,言之有理。
jenning 回複 悄悄話 回複 '江南一朱' 的評論 : 謝謝閱讀,我不清楚加國的福利政策。
江南一朱 回複 悄悄話 多謝建寧兄分享。我們最近做了相似的關於加拿大退休金CPP的分析,得出結論幾乎和您一模一樣 (您的第一部分關於單身的分析)。

北美現在平均壽命不到80,結論就是越早拿越好。
jenning 回複 悄悄話 回複 'Timberwolf' 的評論 :

哈哈,僅僅是個人觀點。

絕大多數退休後仍需要社保來糊口的人,很多以前收入也不見得低,十有八九是理財能力有限,並且可能也不懂delayed gratification的奧妙,既然自己沒那能力,還不如讓別人代勞。 其實,這話說也是白說,活了幾十年都不懂的道理,到老了也不見得會明白。

有些人會說, 那會不會餓死人?一袋3元的麵包,可以啃一個周,當然如果連3元都拿不出來,那肯定不能餓死,得拿社保,所以說任何事都不是絕對。

所以隻是一人之見,一人之見,哈哈!

魅力野花 回複 悄悄話 "如果需要社保金來糊口,應該拿的越晚越好"---
真是愚蠢啊。自己需要錢,還不去拿,等死呢,等受罪呢。最後死了,什麽都沒有花到。
一個沒有驚豔的老樹 回複 悄悄話 謝謝分享!
林凡_聖路易 回複 悄悄話 多謝分享。收藏了
Timberwolf 回複 悄悄話 需要社保金糊口的人你讓他越晚越好,那不是何不食肉糜嗎?
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