海風
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五月下旬才看到《世界日報》周刊的征文通知，截止日是5月30日：
人生旅途中，如果能做好每一階段的財務與生活安排，就能過得輕鬆自在、遊刃有餘；即使步入遲暮，也能看到最美的夕陽風景。不知讀者是如何規畫自己的晚年生活，有什麽理財之道以保障衣食無憂嗎？或者有什麽特別的願望打算去實現嗎？
回顧自己的“理財之道”，並無特殊之處，無非是承襲了華人“量入為出、精打細算”的優良傳統。而且我有自知之明，我的“精打細算”跟周圍人相比差一截，達不到“優等生”的水平，但是除了精打細算，還需要做些別的，才可以事半功倍。於是寫了小文去投稿。
6月19日出版的《世界日報》周刊，主題是“退休理財,愈早愈好”，內有十餘篇文章，涉及到財務和退休生活的方方麵麵，除了投資，也提到養老、信托、遺產、長期護理、購買養老年金等。以下是這一期周刊的網絡銜接，在每篇文章底部可以點擊“上一則”或“下一則”閱讀這期的文章。
https://www.worldjournal.com/wj/story/122887/6382676?from=wj_catebreaknews
我投稿的小文也被采用，原來的題目是《漫長的退休規劃》，結果被改名為《精打細算 終有回報》。看罷題目，頗有啟發，我看到的是辛苦，編輯看到的是成果。因此，每件事可以從多處著眼，著眼點調整得當，許多原本無趣的事會變得有趣有意義起來。
周刊1996期06/19出刊
封麵故事／精打細算 終有回報
海風 2022-06-19 02:24
人到中年，職場家庭格外繁忙，偶爾遇到波折困擾便盼望退休，可是我退休得起嗎？於是沿襲華人勤儉的傳統，一分錢掰成兩半花，精打細算，盡量多存錢。銀行存款漸漸增長，自以為成績可佳，直到某日，在公共圖書館的書架上看到個人理財的書，連讀了幾本，體悟到為了退休後衣食無憂，活得隨心所欲，需要做長遠財務規畫，銀行儲蓄以外，還需要考慮稅收、動產與不動產、退休金計畫等 。
首先參加了享有稅收優惠的僱主退休金計畫（401K/403B）和個人退休金帳戶（IRA），奢侈品牌可以不買，但必須存入年限最高金額，幾十年下來，積少成多。同時，繼續銀行儲蓄，有100存100，有50存50，還買了些基金和儲蓄債券。無論金額大小，貴在堅持和把握好投資風險。我比較保守，從購買的投資產品可見一斑，回報可能低一些，卻不至於因為股市動盪而心悸失眠。退休的財務準備，開始得越早越好，時間加利滾利，資金會不斷上升，如1994年500美元買的國債券，現在價值是1531美元。總之，本金多，利息也多，退休後可以拿出利息貼補額外開支，如旅行、維修、購置大件物品、醫療等。
其次是購買住房，倘若資源有限，不一定一步到位，依自己能力，有多少錢買多少房。第一次買房，我剛工作兩年，收入較低，隻買得起一房的小公寓，之後換成了二房，幾年後又換成四房的獨立屋。分步走，房貸壓力不大，可以享受生活的其他樂趣。每次買房，都注意房子的地段，一來居住環境較好，二來換房時脫手快。考慮到退休後收入將減低，十多年前還清了房貸，開始享受無債一身輕的生活。
無債務讓手頭多了不少現金，正逢房市低迷，趕緊投資了兩處出租房，託仲介管理，每月交納10%的租金作為管理費。管理費花得很值得，審查租客、收租漲租、維修清理均由仲介打理。有次樓上公寓的洗碗機漏了一夜水，出租公寓水漫金山，天花板、牆壁、地板浸在水裡，全部要換。仲介聯繫了保險公司和社區物業，監督工程進展，把公寓修葺一新，全然不用我們操心。
退休的前一年，我記了半年的帳，記下每筆支出，從而更清楚日常開支。與此同時，也查清了每月社保金和退休金數目，預算了退休後的稅收、保險（包括醫療保險）、公用事業費等。令人欣慰，退休後無需改變生活方式，也能保持收支平衡。
不少人退休後，選擇去生活費用較低或離子女較近的地方居住。 有朋友搬去內華達州，房價較低，且免交個人收入州稅；亦有同事搬去兒孫所在的華盛頓州；另有鄰居因喜歡南加州的乾熱氣候而搬遷。我們則決定留在灣區小鎮，小鎮得天獨厚，依山傍水，風景美麗，氣候宜人，旅遊業發達，還集中了數所大學。周邊餐館林立，隨時能嘗到各國美食；商業街區多，購物方便；大學常舉辦各類活動，文化氣息濃厚；更重要的是，舊朋老友在此地，醫療資源也豐富。
我在職場四五十年，工作成了習慣，不免擔憂自己能否適應退休。幸虧外子早幾年退休，成了研究「標本」。他退休後，埋頭嗜好，日落之後日出之前，收聽各國短波廣播，經常跟自詡為「化石」群有同樣愛好的老先生互通資訊，你聽到了不丹，我聽到了新幾內亞。嗜好讓他動腦筋，生活有規律，社交頻繁，且富有成就感，從而退休後每天快樂無比。由於疫情，退休前我在家辦公兩年，無意中成了退休「過渡期」，有機會關注到自己的興趣和愛好。三個多月前，我終於退休了，多年的退休規畫得到了回報，退休後無憂無慮，一如童年，好奇和謙卑引導我不斷探索多彩的人生和奇妙的世界。
姐：你看水星這小子他最近又遊山玩水去啦，姐也不妨這樣做：咱不勞心傷神的理財，咱就像水星一樣周遊列國如何？除此之外還有：鍋碗瓢盆四重奏，烹茶煮酒會朋友，閑暇時候種花草，晚送夕陽漫步遊，身後再跟著一隻小狗。
姐你看看：就這麽一幅退休生活的畫麵，不就是陶淵明那老頭追求的“采菊東籬下－悠然見南山“的意境嗎？這比帳房先生的活－－幸福多啦！
海風姐這篇財經篇寫得非常好，是的，退休投資最主要的因素是盡早盡大數量的投入並且堅持不懈，投資房也有幫助。不可小看長期時間段的複利效應。
沿著海風姐的足跡，檢視下自己: 年金，強積金，自住房，投資房，基金都備有了。現在涉入股票投資，正常情況每月可掙個零花錢，買衣服的錢，出去吃飯錢。特別是股票需要學習各種時事，財金知識，不斷增進分析判斷能力，保持學習，是我喜歡的方式。我也是喜歡現在香港的海邊住所，將來也會以此居住為主。還沒有記過賬，以後也試試。