美國的醫療風險 vs 醫療護理風險

美國的醫療風險？

在美國，ICU和癌症化療的確也很貴，但是大家的醫療保險有Out-of-pocket maximum（最高自付額）。雖然不同保險的最高自付額是不一樣的，但是在2021年任何保險的最高自付額不會超過$8550（個人）或$17100（家庭），也就是說就算遇到天價醫療賬單，自付額都不會超過這兩個數字。(每年最高自付額會進行向上微調）

 

 

 

美國的醫療護理風險？

那麽在美國，會讓人們破財的風險是什麽呢？答案就是長期護理費用。什麽是長期護理，誰需要用長期護理呢？在美國對此是一個定義的。由於疾病、傷殘和功能衰退等因素的影響，當一個人無法做6個日常活動中的2個，又或者是有認知障礙（阿茲海默症：又稱老年癡呆），就需要長期護理。而這6個日常活動分別是：吃飯，穿衣，洗澡，行動，如廁，控製大小便。

 

 

 

一句話，就是長期生活不能自理，需要人照顧。

 

為什麽說它是一個很大的破財風險呢？主要有3大原因，分別是：

 

（1）使用機率高

從美國官方的數據來看：65歲以上的人群，需要使用長期護理的機率高達70%。而且女性平均需要3.7年的護理，相比男性平均需要2.2年的護理。綜合來看，在使用長期護理的人群中，有20%的人需要5年以上的護理。

 

美國政府的官方網站longtermcare.gov

官方數據：How Much Care Will You Need?

 

 

（2）價格高

美國長期護理的全國平均費用（2021 年），基本是每月$5000到$1萬不等。

 

 

美國政府的官方網站longtermcare.gov

官方數據：LTC Costs of Care

 

 

全美每個地區不同的長期護理價格

 官方數據：available

 

 

（3）三種醫保完全不管

 

Medicaid （低收入醫療保險）

此種醫保常被人們稱為白卡（因為在加州它是一張白色的卡） ，想要成為低收入的條件比較苛刻。除了一套自住房和一台車，你名下的資產不可以超過$2000。在華盛頓州要求會更苛刻，那一套自住房的價值還不能超過$50萬。

 

你可能會想等老了的時候，把資產都轉移給兒女，自己拿白卡豈不是妙哉。但請記得，你要將財產全部轉移後，等上5年，才能申請白卡。在加州的小夥伴，則需要等30個月。

 

說實話，Medicaid報銷是最多的。當人們將收入（社保之類的）全部花在長期護理之後，Medicaid就會開始幫付。但當人們去世後，政府會從死者的遺產（房子和車子）裏麵拿回當初幫付的金額。所以羊毛還是出在羊身上，你以為政府免費給你補貼，其實補貼來源於你的車子和房子。這個叫做Medicaid Estate Recovery Program。

 

 

Medicare（聯邦醫療保險）

聯邦醫保呢，當人們65歲時或年輕人變殘疾時會自動擁有，但它隻報銷醫療相關費用，也就是說非醫療性質的長期護理，它是完全不管的。

 

如果是醫療性質的長期護理（有專業護士或理療師看護的），這種申請條件非常苛刻，但如果可以申請得到，它會給患者報銷100天的醫療護理。

 

在這100天中，隻有前20天是全包，後80天需要人們自己交copay（在2021年，這個copay為每天$185.5，每年這個數字都會向上微調），然後100天後Medicare就完全不管了。

 

 

Health Insurance （普通的醫療保險）

基本和聯邦醫保一樣，隻報銷部分，短期的醫療性質護理。