春節剛過， 灣區的電視、廣播， 報紙和微信就迎來了鋪天蓋地的廣告：
"
全球股災， 標普縮水 10%。 在此情形下， 22%的開戶紅利， 多麽誘人啊。
一位朋友來電話問我是否知道這個產品。
我當時的回答是， 我雖然對具體產品不是很了解， 但是， 保險公司用了這麽大的誘餌， 其中必定有很多的限製。 保險公司賺你的錢很容易， 但你想占保險公司的便宜， 最好記住這句話， There is no Free Lunch!
天上真能掉餡餅？ 出於好奇， 我打了一通電話給一個保險經紀。 問了一些問題。 此君支支吾吾， 躲躲閃閃， 好在本人在保險業有多年經驗. 對方無法在電話上回答我提出的各種問題， 萬般無奈之下。 小經紀終於給俺送來了一份 Illustration.
經過仔細研究。 現將心得與各位分享。
好消息是： 22% 為千真萬確。
但是， 凡是總有個但是。。。。
要拿到這22% 你需要看小字（fine prints). 什麽事小字？ 就是廣播裏汽車廣告的尾段， 那種快得你聽不清楚的文字唄。。。
第一， 要拿到 22%， 必須滿足兩個基本條件， 1） 錢必須在這家公司保持 10 年。 2） 必須選擇 income annuity rider ( 收入年金附加條款）
如果不滿十年， 如果違約（如全部撤出資金， 或撤出超過每年允許的百分比， 22% 就洗白了）， 這是第一個條件。
什麽是第二個條件的所謂“收入年金呢”？ 簡單解釋一下。 “收入年金” 是年金的一種。 就是保險根據你的年紀和性別按照精算師根據人口統計數據算出來的公式。 這個我們以後可以單獨解釋。 收入年金是可以單買的。但這個產品規定你要拿這22% 的紅利， 必須選擇這個附件條款。
簡而言之， 保險公司的算計， 就是要你一輩子把投入的資金都掛在他那裏。
看到這裏， 我已經肯定這是一個 Bear Trap(熊套）！
其實， 作為退休基金， 到了老年的時候，“ 收入年金”不失為一種保證收入的策略。 那麽這家公司的收入保障是個什麽遠景呢？
根據所我的要求， 這份保單是這樣設計的：
客戶 68歲， 投入十萬， 按 8%的年化收益再加 22%的開戶紅利， 到了 79歲的時候的餘額為 $197,260
根據該公司的 illustration, 它許諾到時候給出的年收入為 $10,781， 僅為 5.4%， 親們， 僅僅 5.4%啊, 我暈！
等一等， 當前市場上同等級的公司， 同樣的本金可以支付$20,528.90/年的 payout！ 這是什麽概念？ 10.4%
也就是說， 同樣的產品， 你每年將少拿近 1萬！ 對， 重要的話說三遍， $1萬/年！
僅此一項， 保險公司給你的 22% 已經被合理合法地被它拿回去了！
這哪裏是什麽餡餅， 分明是陷阱啊， 親們！
看明白了嗎？
你想占保險公司的便宜？ 門兒都木有啊
重要的話說三遍： 天上不會掉餡餅！
有關保險， 年金的問題， 請悄悄話。
真正的餡餅是陽台上掉下的：這是情人節的一條段子
