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歐巴馬醫改令我一位球友破產
如山
（2014年4月19日，星期六）
這位球友，姑且稱為K君，是我們在同一個俱樂部打網球的球友。在俱樂部中sign up打網球的球隊上斷斷續續與K君相遇已經8年。俱樂部打網球的球友很少聊球以外的事。隻是我們相遇的次數多，偶然也提到各自的職業。由此知道他擁有一個MRI 店。
K君是美國出生的，祖輩來自中東。說話遣詞造句，彬彬有禮，完全一個學者風範。
在知道雙方的職業之後，他表示有些有關他房子的想法請教。大概是一年多前的一天，他邀請我到他家裏坐坐，幫他看看他物業的開發計劃。他的房子在靠湖的屋村，很不錯的環境。他表達了對我的十分信賴，十分投緣。他對我重複了多次的一句話令我感動：People come into your life for a reason. 是的，相識就是緣分。有緣相會，能幫上忙的自然幫。
接下來我在他那裏大概停留了三個小時。仔細看他房子的結構、地型狀況、和他已經請人做的Survey map。最後，結合他的狀況和想法，我給他提供了三個不同改造方案。從經濟效益來說，三個方案中最不好的第三個：大麵積改造現在的房子。而K君最傾向的是這個方案。因為他不想用來賺錢，隻想住的環境夠舒服。隻要你的財力夠，這也沒有錯。
之後，一年多時間裏未見他提起這個話題。直到兩個星期前，他說一定要見我討論目前的物業和他的財務狀況。我這才知道他一些具體財務變化。
K君介紹，他的MRI 店十年前是很賺錢的。也因此，他在靠近湖的屋村幾乎是全額貸款1.1M買了房子。這是一個很好的屋村，房子雖然沒Waterfront，但是那裏的正常房子最少也接近百萬。自從歐巴馬的醫改政策出來，他的客人銳減。原因是每個頂單要等保險公司很長時間的批準，而客人很多不願意也不能等那麽長時間。他自然也不能在不確定保險的時候做。而醫院是州政府的錢支持，醫院不需要等保險公司的錢。當然，州政府的錢最後是所有州納稅人的錢。同時，歐巴馬的醫改後，他們收到客人的錢還要貼錢才能做完。例如，他的MRI隻收總共1千塊，但需要2千的成本才能做完。所以每做一個是貼一個。這樣自然難以維持下去。勉強支撐到現在，他的MRI 店隻能關閉。K君說，現在5萬塊就能買一個MRI店，網上一大把。這是K君跟我說的，這個行業的具體狀況我不清楚。
Anyway，生意收入銳減的情況下還是每月支付房子的貸款。他已經有一段時間沒付貸款了。其結果當然是房子被Foreclosure。現在離Foreclosure拍賣日期隻有2個星期了。
我們回顧了一年多前討論的三個方案，其中第三個已經沒有財務條件了。他的物業是有潛在價值的。假如及早實行前麵兩個方案，是完全可以還貸款並且保留房子的。現在如果才開始，就要看銀行是否願意寬限Foreclosure日期了。他問我是否願意跟他合作開發他的物業。我跟他仔細計算他的總欠款。總共三個Loan在房子上，加上利息罰款等等，已經接近2 M。雖然他繼續重複的People come into your life for a reason依然令我感動。免費出主意可以，但在商言商，資金投入、利潤空間與風險比較對我已經不構成吸引力。另外，他又提出了幾個聽來的方法，例如short sale等等，我認為作用都不大。因為他另外還有三個出租物業半年前已經被Foreclosure了。最後他說，他已經跟律師商量過，律師建議他File Chapter 11 Bankruptcy。聽起來也隻有這樣了。
很顯然，K君的財務假如規劃好，不至於走到這一步。他要不是錢來多少消費多少、甚至提前消費還沒到來的錢方式，又或者在一年多前從財務和利潤的角度出發做我建議的開發，他也可以防止現在這樣。當然，他還需要開始新的職業生涯。
華人，特別是第一代移民靠自己而不是靠投胎得法而來的，基本都會奉行量入為出的財務方針。我認為這是華人的好傳統。但是，生活中最近也碰到兩位華裔不是從投資回報出發考量，或者說從花錢角度我認為不夠明智的做法。
L君差不多十年前40萬買入一個房子，現在有人出價90萬。聽起來還算不錯啊？可他告訴我他前後總共投入40萬去裝修。他非常喜歡這個房子，並不想賣出去。人嘛，也要日子活得自己滿意才成是吧。自己住的房子自己多花點錢裝修不是也很好嗎？可問題是他的“閑錢”全都投入這裏了。那也沒關係，隻要你能一直維持下去。可問題是他有房子貸款、生意貸款，收入稍微少點就無法支付月貸款。他同時有很高利息的私人貸款。約兩年前L君的房子差點被Foreclosure。這就是他為什麽不能繼續保持住下去，必須賣掉減少債務的原因。
H 君剛剛花1.6M美元買入一個靠近湖邊的豪宅。準備做裝修，還專門請來名設計師做改造性裝修設計。給三個裝修公司估價，裝修費都在80萬到90萬美元之間。附近“正常”房子可賣2 M。要是H 君是“土豪”，或者祖墳冒煙，反正是“不差錢”的主，也就無所謂了。自己住嘛，高興要緊。有錢也難買高興啊。可要是財務狀況隻是僅夠這個開支，就要考慮自己的承受能力。這個承受能力是指能維持多長，不僅僅是指現在有能力投入。投入後將來的產出如何？在乎將來的，就不能不多想點。
曾經有人說，人生最悲哀的是錢還沒用完人生的路走完了。其實這個真不是最悲哀的。最悲哀的應該是人還沒死錢用完了。設想一下你壽命長，退休多年，85歲了沒錢夠開支，要出來再找工作，怎樣的狀況？錢多用不完，無論是留下給子孫、捐給慈善機構，或者同時兩者總比人還沒S錢用完的強吧？
啊，啊，上麵也是自己一孔之見。讀者自然有自己的不同狀況不同想法。
謝謝閱讀。
（注：本文為如山原創，轉載請與作者聯係）
說得太形象了！
I would imagine that your friend's late husband had life insurance to take care of his child and wife as any responsible husband would do.
I am very sympathetic to your past experience. Indeed, what you said might be a lifetime challenge we all might have to face some day. Naturally, the government should assist people in need after they lost their jobs because the government has its social responsibility and all employers pay for unemployment insurance. However, should someone lost his/her job asked the government to take care of their daily life for a prolonged period of time, let's say from 2008 through present? Should your neighbors or former colleagues who have been having a better employment situation to pay for your health care?
除非你們牛X到堅信自己一輩子不會失業，不僅如此，還必須牛X到堅信自己失業期間絕對不會生病，否則我看你的那套幾十萬的房子也就隻夠付醫療費的。哦，對了，你還可以申請破產，不過破產也就隻能保下房子車子而已，銀行的存款還有各種證卷全都打水漂了，恭喜你，一夜回到解放前。
這6年美國就像摔了個跟頭一下跌的爬不起來。
雖然不是有錢人，也不會再投民主黨了。
中下階層看病原本就有很多補貼。現在是把中產階層的錢去補貼政府去補醫療的漏洞。