林修榮理財專欄

林修榮出生在香港,七零年代初期來美留學,獲加州大學貝克萊分校商科碩士學位,此後二十一年在美國與香港參予銀行、金融、電訊管理工作,曾任香港訊聯電信電話公司總裁,與美國聯合銀行總裁及董事局主席。四十五歲提早退休,此後全部時間義務輔導華人財務,每星期主持三個現場
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為什麽「定期人壽保險」較適合大部份家庭?

(2009-03-15 01:58:30) 下一個

定期壽險更適合民眾 

 

「定期人壽保險」較適合大部份家庭,早已被主流社會知道和接受,可惜有小數保險公司為了利潤,特別請了很多中國人推銷員向不懂英語和不懂人壽保險的家庭推銷WHOLE LIFE或VARIABLE UNIVERSAL LIFE之類的人壽保險。

林修榮

 對手頭並不寬裕的普通民眾而言,較適合的人壽保險非定期保險莫屬,因為終身保險相較而言,保費較高,而且投資回報也不甚理想。

定期保險與終身保險最基本的不同在於﹕定期保險僅對生命部份提供保障金額,即被保險人死亡時,受益人可獲得保單麵額的給付。定期保單期間由一年至三十年。

終身保險則結合了定期保險與投資。投資部份包括購買政府國債,貨幣市場投資工具,或股票。壽險保單亦可提供貸款服務。最普遍的三種終身壽險保單分別是傳統型終身保險,萬能保險(universal life)及變額保險(variable life)。

終身保險保費較高,因為購買的不隻是保險,還包括投資部份。隻要這些保單是好的投資工具,額外的費用也就值得,但其實大部份的保單都不是最佳投資工具。保險業務員或許會誇稱這些保險是退休計劃,並強調這是在保費上外加「強迫式儲蓄」,以備退休後獲得每月給付。

姑且先不談其他更好的退休儲蓄方式,就隻看這些保單好了。這些保單大多都包含高保費與高傭金,足以吞噬保單年收益達3%。更糟的是,每張保單前幾年都要支付高額的傭金,通常總計達一年保費的100%。

還有更可怕的,保單的投資報酬率根本都在未定之數,而且,也不知道支付的保費中,有多少被用於保障,又有多少是用於投資。

五十歲及以下且身體健康的被保人,購買定期保險,保費低廉。但五十歲以上的被保險人,保費便開始遞增,終生保險亦複如此。而六十歲及以上的被保險人,除了終身保險外幾乎別無選擇。大多數保險公司是不會對六十五歲以上的人出售定期保險的。

但這並不意味終身保險始終都居於劣勢。富人便可設立保險信托,藉由終身保險進行不動產規劃,用保單收益,繳付不動產稅。對於那些五十歲左右的人,終生保單亦值得考慮。

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