提前退休，是瀟灑還是無奈？

提前退休，是瀟灑還是無奈？

怡然

 

說來很有趣，我以前認識的美國人中，好多都是一大把年紀了，還在沒日沒夜地工作。過了退休年齡，有的居然七十幾歲了，也不考慮退休問題，好象完全忘了退休這碼事兒。這令我頗為不解，為什麽那麽大歲數，不回家頤養天年，拚命工作究竟為哪般？記得還寫過一篇文章，《美國人為什麽要工作到這麽老？》

可後來換了工作，卻接連碰到同事提前退休。有一位才五十歲剛出頭，就整日琢磨著如何退休。好象還頗費了一番腦筋，比如要考慮怎麽買健康保險，如何取得最佳退休方案一攬子計劃，凡此種種。最近又有一位同事匆匆忙忙地提前退休了，當然是出於個人家庭原因。

那麽，提前退休在美國人中到底占多大比例？什麽年齡才是理想的退休年齡呢？就這些問題，做了一點粗淺的探究。

根據最近蓋洛普民意調查顯示，美國上班族期望的退休年齡已經達到66歲，而在2002年還是63歲。有近37%的美國人計劃65歲以後才退休，而在1995年隻有14%的美國人期望如此。隻有26%接受調查的人希望65歲以前退休，這同1995年相比，下降了近一倍。

盡管越來越多的美國人，尤其是接近退休年齡的人（58-64歲）希望繼續留在工作崗位，但是，工薪族期望的退休年齡與他們實際離開工作崗位的年齡，存在著越來越大的差距。比如2014年度雇員福利研究機構的調查表明，有33%的工薪族期望在65歲以後退休，但實際上僅有16%的人能夠如願以償。另一方麵，雖然隻有9% 的工薪族說他們期望60歲以前退休，但事實上卻有35%的人在60歲以前就隻好被迫退休了。美國人的實際平均退休年齡是62歲。

為什麽有這麽多美國人期望晚點退休，大體有兩個原因。一是經濟上的考量，認為延長工作時日，就能最大限度地增加收入，使退休的日子過得更舒適自由一點。而另一方麵則是心理上的考慮，很多人覺得工作不僅僅是為了賺錢，更重要的是能從工作當中感受到生活的意義，自我存在的價值，從而獲得滿足感增加幸福感。

有人會說，看看比爾蓋茲有多麽瀟灑，五十歲就退休了。但是別忘了這些人可都是美國乃至世界上首屈一指的富翁，人家那麽做，哪裏是退休，無非是換一種活法而已。對於普通的美國人來說，還是不得不為自己的老年和未來多做打算。

談到提前退休，這裏麵也可以分為兩種情況，一種是不可預料的，也就是說被動的退休。大概有近一半提前退休的人表述，退休不是他們的本意，而是迫不得已。要麽是因為個人健康問題，要麽是出於家庭的原因，比如有配偶或其他家庭成員需要照顧，繼續工作將成為一種負擔。還有相當一部分人，是因為公司的變故調整而不得不提前退休。

當然，也有人選擇主動提前退休。象我遇到的同事，他覺得自己已經有足夠的財力用來支付退休後的花費，工作本身對他已經沒有多少吸引力。當失去了繼續工作的動力，或者認為有其他更有意義的事情可做，這也是人們選擇提前退休的原因之一。

對於很多人來說，提前退休無疑是一種高成本退休。首先固定收入會顯著減少，舉例來說，一個年收入80，000美元的雇員，如果提前十年退休，若把每年年薪增長約3%考慮進去，總共會損失約一百萬美元的年薪收入。其次，也會使退休計劃比如401k受到很大損失，因為退休便失去了公司投入的那一部分。再有，社保金也會蒙受一定的損失。還有更重要的是，在還沒有達到66歲享受Medicare之前，需要自費去買健康保險，而對於高齡人來說，健保費是特別昂貴的。這些都是不得不考慮的因素。

所以提前退休，是瀟灑還是無奈，還真不是三言兩語就說得清的呢？

寫於2015年12月12日