買車雜記 - 貸款

2006-03-05 17:11:01 於 汽車天地

在整個買車過程中，付款雖是最重要的一項，大概卻是最被買主忽視的一件事了。也許買車前你做了周全的計劃，調查，試車，選了好車，定了好價，以為萬事具成，便匆匆付款而去。也許你以為了解了利率等等，甚至覺得用現金，沒有什麽再可操心的了。希望你看了下文之後，但願你沒有覺得自己多花了幾百上千，損失了一個絕佳機會，因而光想抽自己嘴巴子。

買車付款分幾種，貸款，現金或兩者都有。不管你怎麽付款，如果了解了其中勾當，都能省不少。

第一， 要明白貸款絕對不僅僅是車行（dealer）服務的一部分，而是他們賺錢的一個重要組成部分。第二，買車是你整個經濟能力，金融管理中的一部分，不能就事論事，分開單獨看待。

先說車行貸款。車行裏有自己的貸款業務，如Ford, GM或豐田等等，在他們促銷一個車型時，都會公布利率，在電視，雜誌，網上和他們的網站裏，一目了然。如果你買一個零利率的車，或者象豐田的Corolla， Camry（2.9三年，3.9五年），和你打交道的就是車廠（manifecturerer)的貸款代理，Ford, GM 或豐田。車行甚至車廠都不能改動利率，你也不能繼續殺價。這裏麵車行與車廠的關係，包括金錢關係，不得而知。但是，如果你買一個沒有任何優惠的車，如豐田的Avalon和RAV4，貸款時和你打交道的十有八九就不是廠家代理了，可能就成了哪個銀行的貸款人員。大多數車行裏都有他們的辦公室。他們不是車行的人，而是銀行的人。CitiBank, Harris Bank 等等。車行把生意給他們，就可以從中獲得回扣。每筆生意銀行都可以自己定利率，說是根據你的信譽（完全不可信。我知道一個信譽分數在800以上的，他的利率卻高於一個隻有700的人）。按金額大小，利率高低和期限的長短，回扣也不同，一般在$300-$1000之間。所以買車前應當做好的各種準備，最主要的就包括籌備資金。

籌備資金的方法有許多。

現金。過去（現在依然）說現金是最好的辦法。因為買車是最大的開支，算不得投資，最好是有多少花多少，不應當貸款寅吃卯糧，以限製盲目，過分地花費。如果你能克製自己，在有了一定數額的現金之後再量體裁衣買力所能及的車，將是最好的。手裏有錢，討價還價時也踏實。

抵押貸款。如果你有房子，不管買車時你用著用不著，先去辦個equity loan。辦那種叫做credit line的，就是有個最高金額限製(你定，要高於買車款），卻沒有具體金額的。如果你不用，除了大約$50的年費，也沒有其他費用。銀行給你一本支票，可以隨時開支票花用，也可以隨時還清。兩個月前辦個這樣的貸款，利率在5.5左右。上月買的Avalon 和 RAV4 豐田都沒有特殊優惠，車行（裏的銀行）的利率為5.25。用equity loan的原因是它的利息可以在報稅時在總收入裏減掉。三萬的貸款，五年裏要付大約四千多塊的利息。如果按25%減稅的話，最少可以省出一千元。表麵上5.5，實際上要比5.2省。Equity loan需要大約20天的時間來辦妥，所以要提前準備。

其他貸款。你自己賬戶所在銀行，網上的discounter，以及眾多的其他銀行，可能優惠客戶或搶生意，出的利率要低於車行裏的銀行的。要提前行動，shopping around, 找到最好的利率，和他們洽談好一切必要的程序，手續（他們的條件要求不一，也要大約20天的時間）。

付款時具體做法。

等到資金有了著落，再去具體地和車行談價錢（見我的老帖）。一開始他會問你現金還是貸款，你就說是現金。講完價後我保證他會鼓勵你貸款。這時你要做出猶豫的樣子，說如果再優惠一下的話，可以考慮。這時他就會再給你優惠。要知道你若貸款，他至少能從貸款的銀行那裏得到$300的回扣。上月我們的兩輛車是在同一個車行買的，第一次他在稅前降了說了$150（他先說在總價上降$150，沒同意，他就同意在稅前車價上降），第二次就不好再殺價了。不過能降$150,也可以了。加上稅和利息，就遠遠不止$150了。

貸款時你可以選3年或5年，但要問清楚是可以提前還清，就是沒有panlty for early pay-off的那種（現在一般都沒有早期清還處罰了）。貸款本身沒有任何費用。一個或兩個月後，你用現金，equity loan或其他利率低的貸款把它一次還清，誰也不欠誰的。現金和貸款唯一的區別是，交現金你當時就拿到車的Tittle，貸款時tittle則先由銀行保留，待貸款付清後銀行就會把它寄給你。

如果你有現金，本來不用貸款，最好也在車行把款貸了。貸款隻是履行一下手續，省幾百塊錢。一兩個月，就用現金或其他準備好的貸款付清。這樣做的好處是：1，車價可以降低。2，可以建立信譽。在美國，能借錢的是大爺，借了能還的是大爺他爹。你的信譽分數會一下增高許多。以後你買房或再貸款，都會容易得多。十多年前我買車時有現金，朋友勸我貸款。我貸了五千，兩月後就還了。後來買房子，人家問我，貸過款嗎？大爺似地說貸過，誰？Ford!便順利地拿到了mortgage。貸款買車是建立信譽的最佳時刻，其收效往往是幾千塊錢買不到的。你既可省錢，又可建立信譽，何樂不為呢？

如果你買的車在利率上有優惠，利率很低，甚至是零，你就保持這個貸款。以貸款三萬期限三年為例，你就把自己的現金的一萬存兩年定期，一萬存一年，這都能找到4以上的利率。另外一萬存一般的saving，可以隨時取出來付貸款。這樣做你等於是拿銀行的錢賺利息。但這個錢，千萬別拿去搞股票。也許你以前一直財星高照，但也許偏偏就這幾萬塊錢會一去不回。記清楚了，這不是你的錢，是銀行的錢，你丟了，人家還是要要的。過去有個誤解，即車行喜歡現金，可以得到好價錢。錯！車行希望，鼓勵你貸款。因為他們能從銀行那裏得到回扣。貸完款銀行就把錢給他們了，他們才把鑰匙給你，你和車行是人貨兩清。以後你還了還不了，和他一點關係也沒有，他半點也不關心。

即便你有現金，算算賬你也應該貸款。好多美國車的利息是零，豐田的Camry和Corolla是2.9。你把錢放到銀行裏存個3年CD，至少會有4.7的年息吧。這又是幾千塊。

如果你沒有現金，本來就是打算貸款去的，明白了其中奧妙，也要氣大聲粗，先吆喝是用現金。商定價錢之後，車行還會動員你貸款，你再賣關子不遲。