學習筆記
估計65歲以上的美國老年人當中，超過半數晚年生活需要他人協助，但擁有長照保險（long-term care insurance）的老年人相對較少。俗稱紅藍卡的聯邦醫療保險計劃（Medicare）通常不支付養老院或養老機構（assisted-living）開銷，而俗稱白卡的聯邦醫療補助計劃（Medicaid）對於收入及資產又有嚴格限製。絕大多數州要求個人每月收入低於2,800元或3,000元，個人資產不能超過2,000元，但不包括主要住所、一輛汽車及和個人物品。
所謂長照險（long-term care insurance），其實是一種你為未來自己的健康買單的保險，它包含許多常規健康保險未涵蓋的服務，例如日後例行生活活動的協助：幫忙洗澡、穿衣服、上下床等等。如果你之後患有慢性病、出現殘疾或阿茲海默症等病症，長照險可幫助你支付護理費用，比如你去養老院、成人日托中心等地方產生的費用。
根據中老年人協會（AARP）統計，照護員酬勞各地不同，路易斯安納州每小時平均14.12元，華盛頓州則約27.05元。中等收入老年人由於收入超過而不符合白卡資格，但財務能力又不足以自行負擔長照開銷，受到衝擊尤其明顯。
保險金融公司Genworth Financial在2024年研究發現，聘請居家健康助理平均每年約7萬8,000元，養老院雙人房平均花費每年11萬1,000元。相較之下，根據聯準會（Fed）數據，65歲至74歲退休族退休存款中位數僅20萬元。如果沒有妥善規劃，入住養老院兩年就會花光退休存款。
AARP正在推動獲得兩黨支持的“照護抵稅法案”（Credit for Caring Act），目標是幫照顧親人的勞工家庭爭取5,000元抵稅（tax credit），法案從2025年初以來一直卡在眾議院歲計委員會（House Ways and Means Committee），目前還沒有交付全院表決的立法時間表。
對於我等退休人員，今後的長期護理可能應該要被提到議事日程了。研究長照已35年的非營利倡議組織Justice in Aging長照服務與支持主任卡爾森（Eric Carlson）說，民眾必須體認到，在生命中某個階段可能需要接受護理照顧，而且時間會很長。他進一步指出，人們不應該等到需要長照的那一天才來規劃。在長期護理的事務上自己動手（DIY）做財務規劃，有可能導致遺產等出現重大問題。所以，最好請教專家，確保您的資產能在長照服務中得到妥善和充分的應用。
二零二六年四月十一日
