退休思考（十）讓人困惑的退休後醫療保險，兼談醫保的選擇
在公司工作幾十年，從未買過醫保，所以每月的工資單上都會有一點所謂不耗公司醫保費用的“小獎金”，因為我們家的醫保一直都是在夫人工作的大學機構買的。相比公司，學校提供的醫保要好很多，不僅月費少，而且複蓋範圍廣，限製少。舉例說，一老白同事曾好奇問過，你們的孩子有點感冒發燒就去看醫生，難到不花錢嗎（她的醫保有Co-pay，Deductible之類）？我們的孩子有點發燒給點Tylenol就行了。確實是，早些年看醫生連Co-pay都沒有（現在有了）。所以說我們一直有這樣的概念，學校的醫保好，退休後就仍然保持現有的學校醫保，因為從學校的退休福利裏就有這樣一條選擇。真到了退休的時候一細看，這才發現一旦退休，當（前）雇員再無血汗可榨時，雇主定下的遊戲規則就不一樣啦。同樣的醫保條件，退休前的月供就$150美元左右（倆人），退休後的月供成了>$1500美元，比退休前的10倍還多，這使我們從頭來細研退休後可行的醫保選擇。
首先，一定得按SSA的要求去做，在年滿65周歲的時候，必須申請“Medicare Part A”。 記住，65歲申請“PartA”是必須的，不管你此時是否退休，且SSA有6個月的窗口讓你申請，否則會麵臨長時間的的審批，以至罰款。退休後沒有了雇主保險，因而就必須買“Medicare Part B”。這些SSA定下的規舉，一定不要忽略，以避免被SSA審核罰款。我們在網上申請“Medicare Part B”，10來分鍾就可以搞定，一個利拜後就收到SSA的批準信件，很容易，很方便也很快。讓人迷惑的地方，那就是“Medicare Part D（Drug Plan）”的規則。SSA網站上明確的說“Part D”是“Optional”，那我的理解就是可買可不買。後來才發現，“Part D”和“Part B”一樣，其實是必須買的，否則就會麵臨罰款，因為SSA對二者操作是完全一樣的。當然，隻有在具體做這些準備的時候，在免不了同醫保公司的代理人打交道的時候，才慢慢的理出一些道道來。
大學HR的人告訴我們，沒人會買學校的退休保險，太貴！大學雇員也屬於州政府雇員，所以把我們推薦到州退休辦。很不錯，與學校同樣的保險，州政府的保險月供隻需$400（倆人），比學校一下子每月就少了>$1100美元。而且根據受雇用的年限，每月還有$170的優惠，這一來，與退休前的費用狀況就差不了多少了，這一下就讓我們覺得這是一個很好的選擇。
其後，我們發現幾乎所有得保險代理都全理推銷“Medicare Advantage Plan (Plan C)”，稱這一計劃，對我們這些身體狀況好的退休人士來說，是最好得選擇。它沒有月費，還包括看牙醫，取藥，配眼鏡，健身，每月還會送點小錢買保健品，真的是太好。
然而，在理解“Medicare”要點的過程中，終於清楚了“Medicare Original Plan （Plan G，etc.）” 和最大眾化的“Medicare Advantage Plan (Plan C)”的本質區別，知道為什麽大多保險代理都全力給你退薦“Plan C”。簡言之，“Plan C“讓保險公司收益遠大於“Plan G”。因為在”Plan C“下，SSA每年一次性的就把當年的醫療費用預算直接撥給保險公司，以後的一切均由保險公司定奪，SSA就此兩清。因此保險公司代理人的補賞金（Compensation），在“Plan C"下，也因此“高出很多”（一位代理這樣告訴我們的）。盡管“Plan C”有很多優惠，諸如看牙、配眼鏡、取藥等等，但“Plan C”對求醫有很多限製，特別是對醫生選擇的限製，讓人不能去看如意的醫生。再如人老後想做一些預防性措施的檢查，“Plan C”總有一些障礙。而“Plan G”對這些醫事的限製，是完全沒有的。況且人老了以後，不就是尋求看醫生方便、沒有什麽限製嗎？再回到州政府提供的退休保險，發現原來本質上就是一“優化”後的“Plan C”。得知後，立馬就把這一選擇放棄。
綜合考慮，“Plan G”應該是大多華裔退休老人的不二選擇，特別是健康狀況欠佳的老人。幫助我們的一位代理這樣告訴我們，如果一個退休家庭每個月不會因為$500塊錢而影響生活購物（Grocery Shopping），你就應該優先考慮“Plan G”。
注：聯邦醫保的“Part D”（藥保）和“Part B”（醫保）應該都是強製的，是與退休後的收入掛勾的。隻是前者的月費起價是$0，而後者的起價是$185，都會自動的從你每月的社保金裏扣出（來自SSA）。不同的是，“Part G” 或“Part C”是 SSA “Part B”的補充，不是強製的；但由於“Part D”的起價為$0，你必須從任一保險公司買入“Part D”，雖然你的月費可能是$0，但必須注冊。簡言之，“Part B”必須是從SSA開啟的，而“Part D”一般是從保險公司做的，二者的基本費用收法，SSA的處理是一致的。
