農村老人一次性繳納十幾萬的保險，靠譜嗎？

注意啊，我不賣保險，不會接那種《我們的團隊解散了》之類的低級文案。

今天是一個劃算不劃算的主題。

最近遇到兩位讀者朋友發來了類似的問題，屬於不同的地區。

詳細看看。

來信一：

熊師傅：

您好！ 我是您多年的讀者，曾在得到上購買過您的大部分課程，也買過您的書（說來慚愧，內容看完後已經忘得差不多了）。

今天冒昧寫信，是想向您請教一件關於我父母的實事，也希望聽聽您的看法。

我父母是農村人，平時我不在他們身邊。這次回家，聽我媽隨口提起，說年底需要動用一大筆錢，用來購買一份保險。

具體內容是：一次性繳納十幾萬元，等到他們65歲之後，每個月可以領取930元，一直領到去世為止。

她還補充說，村裏幫忙計算過，隻要領五六年就能“回本”。 但我心裏始終不踏實。一方麵，現在人均壽命不斷提高，如果真如他們所說五六年就能回本，這樣的回報率實在高得令人起疑——錢究竟從哪裏來？後續是否真有源源不斷的人加入，支撐這筆長期支出？

另一方麵，我對“他們”缺乏信任，總擔心交錢時一切順利，可等到十幾年後真正要領取時，會不會困難重重，甚至找不到負責人。

我也嚐試和父母溝通，可效果甚微。一來我常年不在他們身邊，疏於關心；二來他們始終把我當小孩，覺得我的想法“不成熟”。再加上村裏不少人都已經辦理，氛圍影響下，他們很難聽得進我的意見。

現在我心裏很矛盾，既擔心他們受騙，又苦於沒有足夠理由說服他們。所以想懇請您指點：這類保險產品是否靠譜？我該從哪些角度和他們溝通，才能既表達關心，又不至於激化矛盾？

隨信附上我真誠的謝意。無論多忙，都希望您能保重身體。

祝好！

您的一位讀者 Y

2025年11月22日

來信二：

熊師傅：

之前在得道買過您的關係攻略，後來一直有觀看這個號。

我最近遇到一件事，想要谘詢一下您，我父母都是農民，養老金每月不足200元，在山西省農村，我最近聽說有城鄉居民補充養老保險，有很多檔位，如果按照5000元的檔位，補繳15年，一位老人可以領取大概800元，加上基礎養老金約200元，就基本夠農村老人養老，如果隻給一位老人買補充養老金，平均到2位老人，每人大概是600元。

目前的條件和我弟弟均攤一下這個費用7萬5千，還是可以的。

但是目前國家的養老體係資金已經緊張，我對此信心不夠，但是又特別想給父母一點保障，我有能力日常也會給錢。我怕人萬一有什麽意外，最起碼我可以讓父母老年能好好生活的，但是又怕這個錢，看不準未來的養老體係，所以想讓您幫我分析下可以嗎？謝謝啦。

D

Y和D，各位同時在看回信的朋友們：

你們好。

先說結論。

我不知道未來這些錢能不能兌付。

一個保險能不能拿兌付，首先在於它是哪裏做的。

比如如果這是國家統一的政策，它未來可能就會統一兌付；

如果這是你們省裏的安排，那這個可能性就要更低一點；

如果是市裏的、縣裏的土政策，那咱們家裏老人繳納的保險金可能都不會進入社會保障係統，直接就在體外循環，就被各位吃皇糧的同誌拿去開工資，那就永遠都回不來了。

當然，一切都是依托於我們以往的經驗，也有意外，比如當年的“老農保”，當初設計的時候就沒有打算兌付。

宜賓的老農保和台灣的老農津貼

老農保是1996年民政部搞的，時過境遷，搞這個的人退休了，當初辦事的部委已經不搞這塊業務了，那交過的人就要被踢來踢去了。

當然了，還有一種可能性：

就是這次確實是一個上車機會，它確實是因為地方上資金有缺口，而且未來的政府也還會認。

但是未來它的兌付，也確實會有困難。

那就無所謂，反正如果一個項目如果有許多的老年人在裏麵，就不會“誰的孩子誰抱走”，十幾年後的上麵會管，上麵會解決，是發債還是多買點紙張油墨，總之以後的市長比我們聰明，把事情交給後麵的同事就好了。

如果是這種情況，那趁機上車，可能比完全腿著要好一點。

賭未來不會出現大規模的幣值跌落和係統性違約。

養老這種事情，還是要趁早想辦法，基礎的意外、醫療，可能知道是坑，該進也得進，但是關於養老，還是有財產性的收入會好一點。

這幾年最大的問題城市家庭的名義財富，也就是房產大幅度縮水，本身中國人的財富就都在這上麵，可支配的部分就非常低，當房產大幅度縮水的時候，艱難的日子也就來了，你想要賣房去養老，大換小改善自己的收入，未來會越來越難。

這就是高質量增長時期的痛點，要從今天就開始準備，盡可能地量入為出，把一些泡沫時期的不良嗜好給戒了。

巴厘島就不要去了，去去葫蘆島；塞納河就算了，去去北戴河；上海人不去東京，去南京；北京人不去奈良，改去良鄉，做好三十年困難行軍的準備。

日本不漾去了，這是河北的最好機會！

要有積蓄，要多存一點。

市長肯定是指望不上的，兒女肯定是力不從心的，別太相信一個章能給你後半輩子的保障。

如果有很多很多的疑慮，那就把現有的錢捏好，未來如果是好上車機會錯過了，不怪誰，不怨誰，一拍胸脯，說一聲“我沒賺到認知之外的錢”，也就是了。

比兌付不了生閑氣要強。

也就隻能說到這裏了。

其實，800\~900元這個段，就應該是沒有任何條件，農村老年人口應該達到的基礎養老金，早些年好的時候，高瞻遠矚的人就應該去建設這個體係，但是這件事沒有做，把錢都扔進鋼筋水泥裏了。

當然這個好理解，鋼筋水泥會帶來地價的瘋漲，能夠拿到天文數字的土地出讓金。

這幾年，錢沒了，窗口期過了，這個時候，跟年輕的老人要錢，讓他們養現在的老人，希望現在年輕人來養他們。

人終究有斷檔的那一天，但是擊鼓傳花到底傳到哪裏呢？

我不知道。

你們二位的問，都是鼓聲何時停止。

我不知道，這比海明威問的喪鍾為誰而鳴，甚至還要難得多。

祝工作順利。

太行