作為 " 獨生子女 + 少子化 + 延遲退休 " 的一代，80 後、90 後正麵臨高難度的退休挑戰。
作者 | 鄭依妮
題圖 | 《彩虹老人院》
世界上永遠有年輕人，但沒有人會永遠年輕。比起中年人的事業焦慮，年輕人已經開始為養老焦慮了。
在延遲退休政策即將落實的當下，" 退休 " 的話題再度回歸大眾視野。
根據國家統計局發布的相關數據，2021 年中國 60 歲及以上人口為 2.6 億人，占 18.7%。中國老年人口預計 2025 年將達到 3 億人，2035 年將達到 4 億人，2050 年將達到 4.87 億人。中國人民大學教授董克用將其稱為 " 老齡化高原 "，而不是熬幾年就能過去的 " 高峰 "。
80 後、90 後，剛好是 " 獨生子女 + 少子化 + 延遲退休 " 的一代 , 那麽這一代人想體麵養老，要存多少錢？
提前退休的快樂，你想象不到
前段時間，B 站 UP 主 "M 寶夫婦躺平日常 " 分享了存夠 300 萬元打算提前退休的視頻，並展示了每日的花銷數目，受到不少網友的關注。視頻火了以後，很多人好奇他們到底存了多少錢才可以提前退休。M 寶夫婦說：" 這個問題沒有標準的答案，如果很想知道，可以參考 FIRE 生活理念。"
"FIRE" 意即 " 財務自由，早日退休 "。這一運動興起於美國，其法則是：通過降低物欲、過極簡的生活，來迅速攢夠一年生活費的 25 倍。
美國個人財務網站 GO Banking Rates 曾發布過一份名為 " 存夠多少錢才能退休 " 的報告，數據顯示要在美國過上體麵的退休生活，即便是在較為貧窮落後的密西西比州也需要 104 萬美元，在夏威夷州則需要 230 萬美元。
在豆瓣，有 23 萬人在一個名為 "FIRE 生活 " 的小組討論提前退休。
（圖 / 豆瓣）
在這個小組裏，有人聲稱 " 攢錢到 200 萬元就 FIRE"，也有 90 後 " 魔都 " 土著在這裏記錄自己的 FIRE 生活。就拿 M 寶夫婦來說，他們已經有 300 萬元的存款，每個月靠理財收入的 1 萬元足夠開銷。必須補充的是，提前退休這種設想，還離不開夫妻二人丁克的決心。
M 寶夫婦表示，他們沒有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的輕鬆生活。300 萬元每個月理財收入有 1 萬元，他們預計 300 萬元能用到約 70 歲。
當然，前提是他們在退休前已經是有車、有房、無貸款的情況。
90 後 " 魔都 " 土著小尹也在今年開始了 FIRE 生活。小尹在上海有房，父母也有房、有車、有積蓄，目前小尹跟父母同住。小尹平時開銷不大，加上已有約 200 萬元的積蓄，過完年後就辭職開始了 " 提前退休 " 的生活。
對於提前退休的標準，小尹說：" 這個我覺得非常因人而異，最重要的三個點是‘父母養老需要多少投入’‘子女教育需要多少投入’以及‘自己是高物欲還是低物欲’。有的人在 FIRE 後一直會為錢感到焦慮，那就不建議 FIRE，因為並不能享受到 FIRE 帶來的快樂。我覺得 FIRE 的條件在金錢方麵不是固定的，重要的是心態。"
（圖 /《沒有養老的資金》）
M 寶夫婦也表示，他們對提前退休後的日子非常滿意，" 不上班不用應付同事，拒絕無效社交，衣服、鞋子、化妝品、護膚品消費全都減少了，有更多的時間關心嗬護自己的身體 "。當然，他們的 " 退休 " 並非意味著無所事事，M 寶夫婦已經開始轉戰經營起自媒體，開啟新的 " 事業 "。
對於並沒有這樣物質基礎的人來說，300 萬元的存款顯然是不夠退休的。按照 M 寶夫婦的預計，一個月有 1 萬元的理財收入，那年化率就要達到 4%。然而大部分理財的收入並不穩定，再考慮到物價上升、通貨膨脹的因素，300 萬元的存款並沒有那麽可靠。
普通上班族要攢夠多少錢，
才能體麵退休？
90 後李俊凱在深圳一家 " 大廠 " 工作，他是在看過一本《每天工作 4 小時》的書後，產生了提前退休的想法。從那以後，李俊凱開始在社交媒體上重點關注 " 如何在 40 歲之前退休？"" 存夠多少錢足夠告別職場？" 這類帖子，發現最重要的就是做好財務規劃——隻要有錢，哪裏都是 " 養老天堂 "。
（圖 /《沒有養老的資金》）
實際上，大部分 " 提前退休 "" 體麵養老 " 話題的終點，就是財商教育。目前主流的算法，有威廉 · 班根的 "4% 法則 " 和富達國際提出的 " 退休儲蓄黃金法則 "。
1994 年，麻省理工學院學者威廉 · 班根提出了 4% 法則，被稱為 " 財富自由法則 " 或 " 退休法則 "。按照 4% 法則，隻要在退休第一年從退休金本金中提取不超過 4.2%，之後每年根據通貨膨脹率微調，直到過世，退休金也花不完。
然而，4% 法則是根據美國當時的債券收益接近 5% 計算的，對於中國來說不能照搬。
在 "2022 中國居民退休準備指數調研報告 " 媒體交流會上，清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正曾說：" 如果投資收益比較低，退休後錢還是夠花，但是最後剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費習慣發生很大變化，10 年、20 年後，人們的生活品質提高了，4% 肯定就不夠；如果出現一些意外性事件，比如重大疾病，4% 可能也是不夠的。"
國家統計局的數據顯示，2020 年全國人均消費支出為 21210 元，不考慮延遲退休，以男 60 歲、女 55 歲退休，人均壽命 77 歲，物價每年上漲 3% 計算，男性退休後 17 年需支出 50.9 萬元，女性退休 22 年需支出 70.1 萬元。而根據 2018 年《中國養老前景調查報告》，目前大多數 35 歲以下的年輕人認為，如果想要體麵地養老，他們給出的平均數字是：163 萬元。
富達國際提出的 " 退休儲蓄黃金法則 "，建議在 30 歲的時候存夠相當於當時年薪 1 倍的儲蓄用於養老；到 40 歲時，存夠 4 倍；50 歲時，存夠 6 倍；退休時，則要存夠當年年薪的 9 倍。要實現這一目標，如果從 25 歲開始儲蓄，則要撥出年收入的 19% 用於養老，一直存到 62 歲的理想退休年齡，而如果越晚開始儲蓄，每年需要存的錢越多。
（圖 /《沒有養老的資金》）
除此以外，不考慮通貨膨脹地談養老儲蓄，都是瞎扯。國家統計局公布的數據顯示，過去 1 年、5 年和 10 年，我國 CPI 年均漲幅都在 2% 左右。就在今年 5 月初，銀行存款利率又跌了。全國性銀行裏，幾乎已經找不到 3% 以上的定期存款，這還是史上第一次。這讓很多人慌了神，總覺得自己辛苦攢的錢，放在銀行裏一直在貶值。
李俊凱說：" 上世紀 90 年代，我的父母存了 30 萬元在銀行，一個月能收到 600 元利息。在當時的他們看來，這筆錢已經足夠他們躺平養老了。在今天看來，600 元還不夠去一趟山姆。所以，300 萬元存款真的夠嗎？我哪怕有 1000 萬元，內心的焦慮感也無法停下來。"
年輕人別被 " 退休焦慮 " 帶偏了
互聯網上充斥著各類養老的科普、養老金虧空的新聞，它們無不在暗示年輕人要為退休提早做準備。中國的 80 後、90 後一代，恰好卡在 " 上有父母要養老，下無子女幫養老，自己老了還碰上養老金不夠，得多幹 5 年才能退休 " 的尷尬境地。如何在年輕的時候更好地奮鬥攢錢，才能獲得體麵的養老生活，無疑是他們需要考慮的問題。
李俊凱在各類社交論壇上認識了不少和自己一樣想提前退休的年輕人。根據李俊凱的了解，" 大部分年輕人口中說的提前退休隻是計劃先歇一陣子，至於以後真正到了退休年齡會如何，他們內心也是焦躁不安且沒有底氣的 "。
作為亞洲最早步入老齡化社會的兩個國家之一，日本的老齡化率已經達到 29.1%。日本 NHK 電視台拍攝的《老後破產》引起了很大轟動。日本學者上野千鶴子在她撰寫的《高齡化社會：四十歲開始探討老年》一書中表示：" 我現在之所以對‘老’的問題比對任何其他問題興趣都濃厚，就因為這是我今後就要進入的世界，所有的人都太無知了。"
（圖 /《沒有養老的資金》）
如今李俊凱的銀行賬戶裏，已經存了將近 80 萬元，但距離提前退休他依然覺得遠遠不夠。李俊凱說：" 很少有人真正想清楚 FIRE 後大量的空閑時間要做什麽。在最初的輕鬆後，馬上麵臨的就是無聊，無所事事的焦慮更為致命。趁著年輕就應該多拚搏、多體驗。"
這屆年輕人嘴上說鬆弛，其實對於自己熱愛的事情，可以百分百走心。為了有一個更輕鬆的退休生活，不少 80 後、90 後在拒絕 " 躺平 "，擺脫內在不安全感，尋找真正的熱愛，努力存錢，認真理財。曾經的 " 精致窮 " 仿佛被時代打敗，先攢錢後享受，加入存錢大隊的年輕人，也越來越多。
對此，家庭理財規劃師 Martin 認為，每個人對於 " 體麵養老 " 的標準不一樣，有的人存款幾十萬元就辭職過起了 " 退休生活 "，但有的人可能存幾百萬元、幾千萬元都覺得不夠用，提前儲蓄是為了麵對不確定的安全感和善待自己的底氣。
Martin 說：" 有句話說得好，種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。年輕人別被‘退休焦慮’帶偏了。未雨綢繆總歸是一件好事，現在年輕人理財意識強了不少，想知道自己需要存多少錢才能提前退休，不妨去谘詢專業的理財規劃師。年輕時若能夠早做一分籌劃，老年時或許就能為自己多掙一點選擇的自由。"