毛毛媽廚房
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家庭財務
作者：毛毛爸
同大家分享幾條家庭財務的心得：
為夫妻雙方購買足夠的人壽保險。
人壽保險種類繁多，有 term，whole life，universal life ，各有利弊，總之是要有壽險。
列一清單，使夫妻雙方都清楚知道家庭的assets and debts 是哪些。
開 Chequing 和 Saving 銀行帳戶，將工資直接轉入帳戶。盡量用 Pre-authorized Chequing 和 e-billing 付帳單，少使用銀行機。
選一兩個適合你們的信用卡。
加拿大 CIBC 銀行的 Dividend Card 每年返還1%
可以報稅的開銷，如兒女day care，捐款、學費、養老金等等，列一張表，隨付隨填，每年報稅時不會遺忘。
記錄家庭日常開銷。
目的主要有兩個：記錄各項開支所占的比重；減少日常付帳單的工作量。例子見末尾。
我發現很難 budget 每月甚至每年花多少錢，因為有太多的不確定因素。又不想保持太多的銀行帳戶存款 (沒有利息)，怎麽辦呢？
我們將銀行帳戶的存款保持在最少，小額的彈性從 Line of Credit 來，大額的彈性從mortgage 來。
個人信貸 Personal Line of Credit (LOC)
申請用房屋作抵押的Line of Credit，它的利息是活期中最低的，可以靈活隨意使用。
加拿大 Scotia 銀行的Total Equity Plan 可以在申請房屋按揭時同時辦理。Mortgage本金付還的越多，Line of Credit的使用額也越多。
注意：個人信貸來得太容易，千萬小心。不要用來買消費品，它的活期利息可能仍然高出房屋按揭。所以是短期小額的調度。
房屋按揭 mortgage
加拿大銀行的按揭都有10+10或15+15 plan，就是每年可以多付還up to 10%或15%的本金 without penalty。
申請房屋按揭時把還款期限放寬些，比如20到25年，給自己留有空間。手上有了餘錢，再去付還本金，等於是縮短了還款期限，利息上沒有吃虧。
記住：Mortgage is the cheapest money you can get。好好利用它。
用幾隻信封或文件夾分門別類保存帳單，
一個裝水電、煤氣、電話帳單，
一個裝信用卡帳單，
一個裝修車紀錄，
一個裝醫療保險帳單，
一個裝工資單，
一個裝各種名片聯係電話(醫生、學校、銀行、曾經用過的contractors
購買大件物品時，夫妻商量達成一致意見，準備花大約多少錢。然後讓一方去收集資料，feedback，負責購買。
例如我們家電器類是我負責，衣服、家俱類是妻子負責。
記錄家庭日常開銷的例子：
房屋開銷
Mortgage
Property tax
Heating
Electricity
Water
Security alarm
Home Insurance
交通開銷
Car loan
Car Insurance
Gasoline
License Fee
Repair and Maintenance
Rust proof
Bus & subway tickets
孩子開銷
Child Care
School
RESP
Piano
Art
Sports
食物
Grocery
Eat out
固定開銷
Telephone
Hi-speed Internet
Cable TV
Long distance
Life insurance
非固定開銷
Clothings
Hobby
Health plan & medicine
Lawn & hedge care
Regualr Repair
Others
大宗開銷
Retirement saving
Charity
To parents
Travel & holiday
