家庭財務
作者:毛毛爸
同大家分享幾條家庭財務的心得:
為夫妻雙方購買足夠的人壽保險。
人壽保險種類繁多,有 term,whole life,universal life ,各有利弊,總之是要有壽險。
列一清單,使夫妻雙方都清楚知道家庭的assets and debts 是哪些。
開 Chequing 和 Saving 銀行帳戶,將工資直接轉入帳戶。盡量用 Pre-authorized Chequing 和 e-billing 付帳單,少使用銀行機。
選一兩個適合你們的信用卡。
加拿大 CIBC 銀行的 Dividend Card 每年返還1%
可以報稅的開銷,如兒女day care,捐款、學費、養老金等等,列一張表,隨付隨填,每年報稅時不會遺忘。
記錄家庭日常開銷。
目的主要有兩個:記錄各項開支所占的比重;減少日常付帳單的工作量。例子見末尾。
我發現很難 budget 每月甚至每年花多少錢,因為有太多的不確定因素。又不想保持太多的銀行帳戶存款 (沒有利息),怎麽辦呢?
我們將銀行帳戶的存款保持在最少,小額的彈性從 Line of Credit 來,大額的彈性從mortgage 來。
個人信貸 Personal Line of Credit (LOC)
申請用房屋作抵押的Line of Credit,它的利息是活期中最低的,可以靈活隨意使用。
加拿大 Scotia 銀行的Total Equity Plan 可以在申請房屋按揭時同時辦理。Mortgage本金付還的越多,Line of Credit的使用額也越多。
注意:個人信貸來得太容易,千萬小心。不要用來買消費品,它的活期利息可能仍然高出房屋按揭。所以是短期小額的調度。
房屋按揭 mortgage
加拿大銀行的按揭都有10+10或15+15 plan,就是每年可以多付還up to 10%或15%的本金 without penalty。
申請房屋按揭時把還款期限放寬些,比如20到25年,給自己留有空間。手上有了餘錢,再去付還本金,等於是縮短了還款期限,利息上沒有吃虧。
記住:Mortgage is the cheapest money you can get。好好利用它。
用幾隻信封或文件夾分門別類保存帳單,
一個裝水電、煤氣、電話帳單,
一個裝信用卡帳單,
一個裝修車紀錄,
一個裝醫療保險帳單,
一個裝工資單,
一個裝各種名片聯係電話(醫生、學校、銀行、曾經用過的contractors
購買大件物品時,夫妻商量達成一致意見,準備花大約多少錢。然後讓一方去收集資料,feedback,負責購買。
例如我們家電器類是我負責,衣服、家俱類是妻子負責。
記錄家庭日常開銷的例子:
房屋開銷
Mortgage
Property tax
Heating
Electricity
Water
Security alarm
Home Insurance
交通開銷
Car loan
Car Insurance
Gasoline
License Fee
Repair and Maintenance
Rust proof
Bus & subway tickets
孩子開銷
Child Care
School
RESP
Piano
Art
Sports
食物
Grocery
Eat out
固定開銷
Telephone
Hi-speed Internet
Cable TV
Long distance
Life insurance
非固定開銷
Clothings
Hobby
Health plan & medicine
Lawn & hedge care
Regualr Repair
Others
大宗開銷
Retirement saving
Charity
To parents
Travel & holiday