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再說幾句理財型保險

(2023-07-17 12:45:01) 下一個

以前啥也不懂的時候,非常反感理財型保險,後來看了些書,最重要的是聽了很多podcasts,包括BiggerPockets的podcasts, 領教到很多高手在利用理財型保險,漸漸改變了看法,至少知道一些合適的理財型保險適合特定的人群。

一般理財型保險的主要賣點是傳承和稅收上的優惠,但對這兩點我並不買賬,因為股票和房產如果一直持有,最終作為遺產給繼承人的話, 同樣有stepped-up basis,有就是說同樣有稅收上的優惠。

高手們利用理財型保險,主要是利用可以把錢借出來,而保險中的現金仍然可以繼續利滾利這個特點

具體有兩個用途:

1)做為hard money lender的工具。大家都知道HELOC,作為borrower,隻有用錢的時候才需要付利息,不用錢的時候就不需要付利息。 但如果從lender的角度來說,資金閑置借不出去的時候,就沒有利息。Hard money lending也一樣,如果閑置資金放在checking account就沒有利息,而利用理財型保險,就可以保證資金閑置的時候仍有回報。

2)是否存在利息套利的機會?一般理財型保險的年回報約5%,以前利率低的時候,很容易以3~4%的利率借出來,這樣就可以套1~2%的利。現在利率很高,已經不存在利息套利的機會了,當然以後不見得沒機會。

我以前寫過一遍詳細說明文章:

   理財型保險的投資功能探討

我個人感覺,如果不利用可以借的特點,理財型保險不是很值得,但很多高手在用它可以借的這個功能。

另外,一篇參考文章:

The Easy Way to Reduce the Interest Rate on Your Life Insurance Policy Loan 

(注:當然,要找到好的、能達到目的的這種理財型保險很不容易,隻有很少的能做到,不是所有的理財型保險都可以。)

建寧 2023/7/16

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