美國轉賬和支付

在電子支付出現之前的中國，郵局匯款基本上是唯一的匯款方式。而現在，電子支付在中國已經非常普遍，不用說小商小販可以掃碼收款，聽說就連要飯的都要你掃碼，否則都不屌你。電子支付的優點是便捷：速度快（即時），收費又不高，一般5000元以下免費，大額匯款也就二三十元的封頂費用。可以說在電子支付方麵，中國已走在了美國的前麵。出現這種狀況的主要原因是，中國以前在支付和轉賬方麵基本上是一片空白，沒有強大的利益集團在扯後腿，前進路上沒有絆腳石，所以普及的比較快。

而做為世界第一經濟強國，且銀行業和金融業都高度發達的美國，到目前為止，在個人轉賬方麵，竟沒有一款可以通用、免費、且快捷的轉賬方式， 不能不說是一大諷刺！

在過去幾十年，美國在支付和轉賬方麵，實際上並沒有太大的變化，仍然以支票、ACH、電匯（Wire Transfer）為主。像PayPal和Venmo等電子轉賬，盡管是即時，也算便捷，但它們不是銀行賬號之間的轉賬，況且不少還收費。Zelle盡管可以實現銀行賬號跟賬號之間的轉賬，但不是所有銀行都支持，況且好像還需要事先注冊Zelle賬號，怎麽看都像是脫褲子幹那嘛，多此一舉。

最傳統的個人紙張支票轉賬方式，大家都熟悉，免費，但算不上快捷。

電匯（Wire Transfer）速度最快，一般沒有數額限製，並且還可以跨國匯款，但是進出都有費用，大多時候還需要親自到銀行去辦理，算不上便利。現在大多銀行也都可以online wire，但online wire每次限額太低，也算不上方便。我曾經用過兩次Chase的online wire匯款到國內，提交了後，每次都需要打電話確認，由於垃圾電話太多，我錯過了他們的電話，結果造成了很大的麻煩，最後不得不再到銀行去，並且他們的分支銀行自己還無法解決問題，還必須再打電話到總部，每次花近兩個小時才搞定，搞得頭大，還不如直接到銀行去電匯。不過他們說，同一個收款賬戶，經過第一次online wire，通過了他們的安檢係統後，第二次就容易了。

根據這幾天我自己的轉賬經曆，接下來說一說ACH的轉賬速度問題。

大家知道，ACH在美國非常普遍，從發工資的direct deposit，到貸款的自動付款，以及銀行跟股票賬戶的相互轉賬，大多情況下用的是ACH，並且大多情況是免費的。

ACH比較特殊的是，收發兩方都可以做為主動發起方。比如，如果想通過ACH把錢從賬號A轉到賬號B（A和B可以是銀行賬號，也可以是股票賬戶等），可以有兩種方式：

1）A是主動發起方，也就是說，A從自己的賬戶裏主動付款給B，比如發工資的direct deposit。

2）B是主動發起方，B從A賬號裏直接取錢，譬如貸款的自動付款， 或者股票賬戶的Deposit。這也是ACH不同於其它轉賬方式的地方，因為Wire、支票以及其它電子支付等隻有錢的擁有方A，才有權進行操作。你也可以說信用卡也是這種情況，但信用卡是預支，不是轉賬。

但這兩者的轉錢速度（clearance 需要的時間）是不一樣的， 1) 比 2)要快， 1) 一般隻需要1天，而2) 則需要差不多4天才能完全完成。盡管ACH本身也有Same-Day，Next-Day等不同轉賬速度。

前幾天，我在股票賬號裏，從銀行賬號取了一筆錢到股票賬號，這顯然屬於2)，對股票賬號來說屬於deposit，但我提交後的第二天就後悔了，急切需要把這筆錢再轉回來，並且越快越好，結果我焦急地等了三天多，才完全clear並允許再轉回來。而從股票賬號主動轉錢回來到銀行賬號，隻需要一天時間。

終於知道，要想通過ACH轉錢快，必須要用1)，所以趕緊在我的Chase銀行賬號裏，鏈接上了（加入）我的股票賬戶。這樣的話，如果想從銀行轉錢到股票賬號，就應該從銀行賬號裏采取行動； 而相反，則應該從股票賬號裏進行操作。

說完了ACH，再說說新興的即時付款係統RTP（Real-Time Payments）。

前麵說了，以前美國並沒有一款寬泛應用的即時轉賬係統，就是速度最快的電匯，也不是即時的。其它像Zelle和Venmo，需要單獨的賬號（或者email或電話號碼），並沒有像ACH或電匯一樣， 隻要提供Routing號碼或SWIFT號碼，加上賬號號碼， 就可以不需要其它中間賬號直接轉款。

2017年，ACH的東家，The Clearing House，發起了即時轉賬係統RTP。RTP是即時的，24小時任何時間都可以轉賬，目前各家大的銀行都已經加入了這一Network，當然收發的雙方銀行都必須在這個Network才可以。但即便是加入這個Network的銀行，有些也隻接受匯款，但不提供主動付款服務。

比如，如果從Chase轉賬到別的銀行，如果收款銀行也在RTP的Network裏， 比如收款銀行是Bank of America，那會有兩種選擇，其中第一種Real-time就屬於RTP， 而第二種Standard用的是ACH：

而如果收款銀行不在RTP的Network裏，那就沒有選擇，自動用的就是ACH：

而Bank of America， 盡管也在RTP的Network裏， 但卻並不提供這種即時服務，並且就連ACH，都是需要付費的，有點混賬：

而Chase無論是即時還是ACH選擇，都是免費的。但Chase的即時轉賬每天有數額限製，每天最多5000。

另外，如果是自己兩個銀行賬號之間的轉賬，千萬被忘了最原始的轉賬形式，再加新技術：那就是用個人支票，再Mobile Deposit，如果能在8PM（或9PM，取決於銀行）之前Deposit，第二天錢就可以到賬，是目前最便捷的轉賬方式，隻是每天有數額限製，比如，不少銀行每天至多允許5000或7500。

美聯儲計劃今年（2023年）7月份正式上線即時轉賬係統FedNow， 其它銀行可以在此基礎上開發自己的轉賬係統，最終能否達到即時轉賬係統在美國的普及，就讓我們拭目以待吧！美國轉賬係統這駕老牛拉破車，總該有點長進吧，哪怕有強大利益集團的重重阻撓！

建寧  2023/4/20