時間是投資理財最好的朋友

這裏想說的投資理財，不是指中了彩票發了一筆橫財，也不是指自己創業成立公司賺了大錢。畢竟前者是運氣，而後者並不是一般人能做到，因為創業需要智慧，能力，機遇，甚至也有運氣的成分。這裏所講的，就是指普通人， 如何把辛辛苦苦努力掙來的錢，讓它賺更多的錢，從而為自己將來的退休打下一個良好的財務基礎！

一般意義上的投資理財，主要靠利滾利，也稱複利， 實際上這是財政和金融學中最基本的概念。

在講這個利滾利之前，我們先來看幾個美國的曆史數據：

• 美國標普指數(相當於股票大市)曆史年均名義回報（不計通脹）約10%
• 美國投資房年均名義回報（不計通脹）約：4%（房價增長）+ 6%（租金回報）= 10%，跟股市差不多。
• 美國長期通脹率約3%
• 2019年美國家庭財產中位數（有一半家庭比這高， 一半家庭比這低）是12.2萬美元；
• 2019年美國年齡在55~64 之間（這個年齡段應該是財產較多的一個年齡段）的家庭財產中位數約21萬
• 美國家庭財產在百萬以上的， 包括自住房差不多有11%， 不包括自住房約有7%（百萬富翁的通常國際定義）

由於股市和投資房年均名義回報（不計通脹）都大約在10%，減去3%的通脹，實際年均回報約7%， 我們不妨以10%和7%的真實數據，利滾利，算算10年，20年，30年後的回報會是多少:

	年均增長	10年	20年	30年
名義回報	10%	2.59	6.73	17.46
實際回報	7%	1.97	3.87	7.61

也就是說：

• 在不計通脹情況下，年均增長10%, 1美元10年後會變成2.59美元， 20年後會變成6.73美元，30年後會變成17.46美元。
• 在減去通脹後，年均增長7%, 1美元10年後會變成1.97美元， 20年後會變成3.87美元，30年後會變成7.61美元。

換句話說， 若30年前兩個人各得到6萬美元， 其中一個人一高興把這6萬全花了買了輛豪車， 而另一人把這6萬放在美國股市標普指數上，那麽30年後的今天，後者的6萬就變成了 6x17.46 = 105萬美元， 躋身於美國最富有的11%家庭裏，而前者的6萬就變成零了。

另外我們還注意到，30年前的1萬，到現在都變成17.46萬，竟然跟美國年齡在55~64 之間的家庭財產中位數差不太多。也就是說年齡在55~64之間的家庭，活了大半輩子，竟然跟30年前的1萬美元的產出差不多！

如果一個人30歲開始工作，開始工作的前六年每年努力存下1萬投入標普指數，即便6年後再也不存分文， 那麽到60多歲退休時財產也有一百萬了， 即便是減去通脹後也應該有差不多6 x 7.61 = 45.66萬， 也遠高於當前美國家庭財產中位數！

上麵的數據結果是不是很令人深思？！明明退休前積累一百萬的資產看起來是那麽容易的事，為什麽絕大多數人卻做不到？

為何多數人做不到？

首先， 缺乏知識和意識。 人活著的確不是隻是為了錢。但現實是，世界上有一大半的人卻每日隻在為錢（生計）而活著。錢是好東西，有錢不僅能為自己的家人提供好的生活條件和環境，也可以幫助其他人。所以說，錢對人來說是很重要的，但遺憾的是，錢既然這麽重要，為什麽大多人對錢財的基本知識知之甚少，有很多人甚至連如何計算利息都搞不清楚。 就說我自己， 活了這麽一大把年紀，也上了這麽多年學，也就是最近幾年才稍微明白些，這當然是由於自己的愚鈍，但從中也可以看出整個社會（學校和家庭）教育的缺失，當然教師和家長自己的無知也是原因。這是很荒唐的事！ 想想我們為什麽要上這麽多年的學，從一定程度上說還不是為了多掙錢，以便將來會有個好的生活條件嗎？ 上了這麽多年學最重要的東西我們竟然沒學到，這不是很滑稽的事嗎？！ 如果一個人，在年輕的時候很早就有了這種知識和意識，將來在財務上將會把其他同輩人遠遠甩在後頭！

目前， 有超過1/3的美國人信用卡每月仍有餘額，也就是說這部分人是靠信用卡借貸度日的， 但信用卡屬於高利貸， 即便在今天低利率的大環境下， 美國信用卡的利率也在15%以上，也就是說掙了1美元，自己隻有$0.85美元可花，長期下去，這不成了惡性循環了嗎？！

你也許會問， 我把錢存到銀行算不算投資？ 你把錢存到銀行後，銀行會把錢借給投資者，錢絕大多數都讓投資者賺去了，銀行賺取一小部分，你自己能保本，抵禦通脹不貶值就算不錯了。你實際上是在無私地幫助別人賺錢， 而你自己賺不到好處，純屬助人為樂，不算投資！

一個地產投資者曾經很形象地描述現代楊白勞和黃世仁的關係：住在出租房的楊白勞把自己辛辛苦苦賺到的工資存到銀行，銀行把錢借給了黃世仁，黃世仁用楊白勞辛苦賺來的錢再買更多的出租房讓新的楊白勞住，楊白勞既要付租金給黃世仁，同時又心甘情願借錢給黃世仁，讓黃世仁擴大規模以便剝削更多的楊白勞，楊白勞還真是楊白勞！

其次，缺乏自律和規劃。大多人，尤其是年輕的時候，在財務方麵都缺乏一種規劃，做不到未雨綢繆，收入好的時候忘乎所以，認為這種狀況會永遠持續下去，而一旦出現意外，才發現自己一點積蓄都沒有。這甚至也包括很多收入非常高的人，經常有好多年收入幾十萬的人，一旦三四個月沒收入，就要賣車賣房子。 也有很多收入低下，本來就吃了上頓沒下頓的人，偏要買豪車，要買最新的iPhone，從來不考慮未來的狀況。我聽說過一個出租房客，每天花50美元中飯和晚飯叫兩次外賣，到月底卻交不起700美元的房租，這樣的消費方式怎麽可能把日子過好？

應該如何做?

首先，要從年輕開始樹立積蓄和投資意識。 Napoleon Hill 曾經說過：貧窮和富有都是思想的產物，他後麵的解釋更加霸道：你窮是因為你想窮，你想富就一定能富起來！ 我們從上麵的數據可以看到，1美元利滾利，10年可以到2.59，而30年就可到17.46，所以投資要越早越好！George Samuel Clason 在他的經典著作The Richest Man in Babylon裏提到：無論你的收入多麽少，你都要存下1/10來，用來再投資，這樣才能擺脫貧窮的命運！如果你覺得投資地產等比較麻煩（盡管投資地產是很好的投資方式），你可以直接放到指數基金裏就行了！

其次，要多看書提高自己，包括提高自己的財務知識。無知就意味著愚昧！我們說知識是人類智慧的結晶並不是一句空泛的話，書中的確有很多前人的經驗和教訓。對於經驗，我們可以直接拿來用，而對於教訓，可以提醒我們少走彎路，不必重犯同樣的錯誤。前幾年看了一則關於讀書的統計報告，讓我既震驚又慚愧：這則報告說大多成功的人空閑時間大多都用在讀書和學習上，很多人每星期至少讀一本書，這甚至也包括那些很忙碌的大公司的CEO們；而普通人很少讀書，大多時間都花在看電視，看八卦雜誌，以及網絡社交等純粹浪費時間的事上。這則報告讓我很慚愧：人家每月都讀4本書以上， 我自己以前幾年也讀不上4本，這就是差距啊！ 這幾年開始多讀了一些書，真是感覺受益匪淺！

再者，好好利用被動存錢法: 由於大多人在財務上缺乏自律，有些被動存錢的方法就顯示出優越性了：

• 存401k等退休金，因為401k等有稅收上的好處，很多人為少繳稅很早就會存退休金，日積月累，到退休的時候就將會是一筆巨款。所以， 如果你自己找不到更好的投資方式，可以首先存滿退休金！
• 另外買自住房也是一種強迫自己存錢的一種方式，還房貸的過程本身就是債務減少，從而積累財富的過程。

最後，自律和堅持不懈，讓時間成為你理財的好朋友，日積月累，你就可以瀟灑退休而無財務之憂！

投資理財，盡早開始，時間將會是你最好的朋友！否則，後知後覺，到退休時方想到投資理財，這個朋友早已遠離你而去！

作者：建寧   2018/2/3