【轉】香港保險，史上最強攻略

（本文轉自中環精算師）

 

 

 

 

 

 

 

近年來，香港作為全球金融中心，從金融監管製度到金融產品的巨大優勢一直是內地關注的焦點。最近，到香港的遊客不再是買買買和購購購，而是開始購買保險產品。香港保險高性價比、保障全麵、監管製度健全的優勢也開始越來越多地收到肯定。

然而樹大招風，惡性競爭、抹黑詆毀的現象開始蔓延，很多不了解香港保險的人開始被謠傳所蒙蔽，今天就來給大家來排雷，破一下謠傳。

 

 

 

 

 

 

 

 

匯率風險

 

謠傳：從最新的數據統計，港幣與人民幣的1元兌換價，七年內從1.2元跌到0.8元，相當於本金40%的虧損。由此可以看到，香港保險長期看，投資收益未必高。

真相：這位兄台一看就對香港保險絲毫沒有過了解。首先香港保險一般都是以美金結算的，所以所謂港幣本金虧損，真的是無稽之談。其次，我們來看一下通脹率，美金在過去20年的通脹率是110%，而人民幣是400%，不論是保值增值的角度，還是投資的角度，香港保險的美金結算特點都是最佳選擇。這樣一看，你就知道為什麽那麽多人要購買美金產品了。

 

 

 

政策問題

 

謠傳：大陸人在香港買保險，在兩地均不受法律保護，因為香港規定非香港居民購買的保險糾紛不予受理。

真相：這個問題真的是解釋了無數次，竟然還有人拿出來做文章。由於兩地法律製度的差異，香港保險大陸法律肯定是管不到的，就像香港人在香港殺了人，也不可能由北京法庭來宣判一樣。但是香港法律一定是保護所有來港購買保險的所有人的。香港保險對全球銷售，不論是內地人還是印度人，隻要保單在香港購買，香港健全的監管製度和法律製度都會保障所有投保人、受保人、受益人的權益的。這也是為什麽買香港保險一定要到港購買的原因。

 

 

法律問題

 

謠傳：在香港買的保險在中國不具備避稅避債功能。

真相：香港本身就是一個避稅港，遺產稅自2006年後不需要征收遺產稅。即使是在全球征稅的美國，隻要是人壽保險金的賠付，不管是在哪裏買的，都可以避稅避債。

富豪們赴港買保險，多是垂涎「避稅」、「避債」、「避險」的資產轉移功能。保險是隱形資產，保密度高。有知情人士爆料，一些瀕臨破產的中小業主，居然把實業抵押給內地銀行套取現金，轉手到香港購買保險，將巨額資產暗渡陳倉至境外，期望在境外「保險權大於債權」的法律框架下，即使是公司被清盤，手中保單都不會打水漂而達到保全資產的目的。

 

 

 

服務風險

 

謠傳：因保險世間周期長，需要接受保險公司的長期服務，而大陸人在香港購買保險，香港保險公司服務不便利，一旦涉及理賠，大陸人辦理理賠跑香港不便利。

真相：香港保險理賠是非常便捷的，不需要跑香港，隻需自己上傳理賠文件到公司的APP，或者傳給理財顧問上交即可，且理賠很迅速，沒有問題7個工作日就會有理賠。

另外，香港代理人監管製度嚴格，素質較高，服務質量好。就算發生代理人離職的現象公司也會安排後續代理人跟進。

 

 

 

倒閉風險

 

謠傳：在中國法律框架體製下，大陸保險公司是不允許倒閉的，受到保監會的嚴格監管！而在國外，即使是友邦，富通這樣的大公司2008年也險些倒閉，香港的小保險公司風險則更大。

真相：全世界的人壽保險公司都是不允許倒閉的，否則就不會出現美國雷曼兄弟經營的400家銀行和美國友邦AIA一起到了破產的邊緣，而美國政府沒有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家銀行，任由銀行倒閉，而是救了保險公司。有“TBTF”（too big to fail）之稱的保險公司，它們的運行都關乎金融市場的穩定，政府乃至整個金融市場，都不會允許其出現問題的。

保監處規定經營不善的保險公司會有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營，以確保客戶的權益。所以客戶最多隻會因保險公司經營不善損失紅利收益，但保障類投保保額肯定是100%得以保障的。

 

 

 

安全風險

 

謠傳：香港保險不安全，前三年不幸要退保，那是一分錢也拿不到。

真相：香港保險沒有免責條款，受保人於保單生效日一年之內自殺，槍斃不保之外，無論什麽情況的生命離世都可以獲得理賠。

購買保險本身就是圖長期保障，中途退保在全世界的保險公司都不能拿回所有的錢。

 

 

更多Q&A

 

內地人在香港投保是否合法？

• 當然合法！

• 2015年，香港全年1/5以上的保單是由內地人購買的，並且比例還在增加。

• 香港基本法第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。

國內保監會提示香港保單不受大陸法律保護？

• 是的，保單從發出到理賠都由香港法律保護和規管，跟大陸法律無關（脫離），這正是高淨值人群看中香港保險的原因。

香港保單的核心優勢是什麽？

• 在香港經營保險業務的大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法製，沿用英國法律體係嚴格的監管，都予以投保人高度誠信和全麵保障，到香港買保險簽的是法律檔。

現時美元堅挺，投保香港保單很火，可是日後要是人民幣堅挺，美元貶值呢？

• 資產越多，眼光越要看長遠。如果你的資產100%是人民幣，您就需要分散風險，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裏。美元的背後站著美國，美元是全世界最保值的貨幣和流通最廣的貨幣，136個國家大量持有和儲蓄美國國債。

• 守財比賺錢難得多，中國無數的暴發戶用血驗證了這句話。

為什麽國內保單保費比香港的高，但回報反而較低？

• 國內政府對保險公司的監管比較保守，保險公司的投資以國內資本市場為主，限製較多，而香港保險公司可在全世界任何一個國家進行投資，而且經驗更足。

• 香港是世界三大國際金融中心之一，金融服務的競爭激烈，自然“服務提上去，價格降下來”。

保險時期長，需要長期服務，辦理理賠跑香港不便利？

• 理賠時你無需到香港，理賠的原文件寄到香港即可。香港的保險是麵向全世界的，具有很大的便利性。高端醫療險更是直接與全球著名醫院結算的，客戶可以身無分文地進去進行治療。（一般在單據齊全情況下，理賠時間一般是3~4個工作日）

• 另外，每個客戶都會擁有一個網上服務賬戶，可以通過公司網址，了解自己賬戶數據。並每年均可收到紅利派發信息的信件，以及與服務有關的信件通知。

在香港購買的保險，以後怎樣繳付每年的保費呢？

• 客戶可在香港開立銀行戶口或在國內開通內地香港一卡通，使用銀行自動轉賬繳付保費，網上銀行轉賬是不需手續費的，至於轉賬金額會以當日的兌換率結算。在港開立的戶口，可以透過互聯網處理轉賬，匯款及查賬等，也可在國內銀行直接境外匯款到保險公司賬戶中。如果每年來港的話，順便用現金繳付保費都可以，任君選擇。

內地客戶與香港保險公司發生訴訟如何處理？

• 香港保險公司本著最高誠信原則經營業務，所發出的保單透明、公正，最大限度降低與客戶發生理解分歧，引發訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧，通常由香港保險索償投訴局，本著“並非拘泥條文，以公平合理的協商”原則進行人性化協調處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。

香港的保險索償投訴局是否受理國內投保人的投訴？

• 投訴局在1990年2月成立，為投保人或其受益人免費受理，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。過去數年，由於非香港居民與本地（香港）購買保單的數量顯著增加，理事會決定由2013年5月1日起，將服務範圍擴展至非香港居民（所有境外人士，例如中國、日本、台灣、東南亞等地區的客戶）。理事會相信隻要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地，皆可使用投訴局的免費服務，這是較公平的做法。

計劃書寫著不適合於中國大陸境內使用是什麽意思？

• 在中國大陸境內簽單是無效的，不被認可的。買香港保險一定要在香港簽單才有效，受香港法律保護。

什麽是“不可爭議”條款？

• 香港規定保險公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。

 為什麽投保香港保險時要如實告知？為什麽要告知吸煙的情況？

• 保險的基礎是“最高誠信”，因此如實告知自己的生活習慣（如吸煙、喝酒等）和身體狀況（是否患過重大疾病等）非常重要，因為這些都是保險公司是否批準保單申請的關鍵因素。哪些需要申報？投保常識 | 你需要回答的關於健康狀況的12個問題

• 投保香港保險時，一定要如實告知吸煙情況，因為非吸煙和吸煙的費率不同。

為什麽寄來的香港正式保單沒有公章？

• 與內地不同，在香港不需要用所謂的公章來確認保單的有效性，這也是西方國家通行做法。香港正式保單合同的封二頁上，有保險公司運營部總經理的簽名。驗證香港保單的真假，其實很簡單，比如致電香港保險公司客服，跟客服核對個人資料和保單號碼，就能確定真假；或者登錄香港保險公司分配給客戶的網上賬戶。誠信社會的好處，就是任何一方都能節約時間成本。

能否為剛剛出生的寶寶投保香港保險？香港重大疾病險的投保年齡是多少？

• 無論寶寶在香港出生或在內地出生，父母均可以為出生14天以上的寶寶投保香港保險！香港重疾險投保年齡通常為0歲（14天後）~ 65歲。

乙肝（B肝）澳抗陽性帶菌者可以投保香港大病險嗎？是否要加保費？

• 乙肝（B肝）澳抗陽性帶菌者隻要肝功正常，無需服用任何藥品和跟蹤治療的情況下，通常都可投保香港重疾險。

• 通常還需要對肝功進行檢查，並根據檢查報告來決定核保結果，包括正常批核、增加保費、增加免責條款和拒保。

買香港保險需要體檢嗎？

• 是否體檢通常取決於投保人投保額度，年齡和身體狀況等因素。如需要體檢，由保險公司安排在香港的診所體檢，費用由保險公司負責。詳細可見 [香港保險]什麽情況才需要體檢？

香港的重疾險與內地買的重疾險是否衝突？

• 投保人在香港和內地同時購買的危疾險，兩者之間沒有任何衝突，因為理賠時，是分別獨立賠付的。

如何選擇香港保險繳費期？

• 如果購買保障型的險種，如人壽，大病等計劃，建議選擇長的繳費期，因為同樣保額，繳費期長，每年保費便宜，可達到以小博大的目的；如果購買理財型的，返還型的險種，建議選擇繳費期靈活或繳費期略短的計劃，因為這種計劃的投資額較大，繳費期靈活或短的理財計劃可防止今後財務狀況的不確定狀況發生。

什麽是保單的冷靜期，寬限期和等候期?

• 冷靜期是保單生效後的某一段時間內（香港為21天），投保人可以有權提出終止保單合約的申請，保險公司必須退回全額保費給客人（投連險除外）。簡單的說，冷靜期賦予了你21天內猶豫（或叫反悔）的權利，有點像便利店推出的14天免費退貨。

• 寬限期是繳納續期保費時，保險公司允許投保人在過了繳費日的某一段寬限期內（一般為31天）繳納保費。簡單地說，寬限期賦予了你延期繳費（無滯納金或損失）的權利。

• 等候期是指重疾保單（或醫療險）生效後的某一段觀察期，隻有在觀察期後，這些保障方可生效。簡單地說，等候期（也叫觀察期）是保險公司防止帶病投保的一個舉措。

香港保單生效後，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？

• 當然可以，隻要到公司指定的網站，輸入客戶編號和密碼，就可上網查閱保單資料，甚至可以直接網上變更通訊地址、手機號碼等信息。如果購買香港投連險（海外基金組合定投），還可在網上變更投資組合。

為什麽說女性，尤其是中年女性更應注重大病保障？

• 據香港某保險公司最新公布的理賠報告，2011年危疾理賠人數126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理賠數量是男性的二倍！在女性理賠中，41-50歲有42宗，占女性理賠的一半；因此女性，尤其是中年女性更應注重大病保障！

 

 

匯款流程

 

中銀香港匯款至內地賬戶流程：

第一步：登入個人網上銀行，個人設定——賬戶設定——登記其他賬戶或卡。

第二步：選擇電匯收款賬戶。

第三步：填寫國內賬戶基本信息，賬戶號碼為國內銀行卡賬號，賬戶名稱為開戶行名稱，地址為開戶時留的地址。

第四步：會有短信驗證發到當時香港開戶預留的手機，填寫短訊密碼。

第五步：按照圖片上手機操作方式獲取交易確認碼，輸入交易確認碼，此時登記賬戶成功。

第六步：回到開始頁麵，點擊匯款——申請電匯。

第七步：登記賬戶成功之後，點擊電匯會自動跳轉以上圖片的樣式，提款貨幣為自己填寫，國家為中國，江蘇地區的 SWIFT 代碼就為 BKCHCNBJ940，點擊遞交完成匯款。

注意：此時香港賬戶裏麵的港幣已經匯至內地賬戶，但是內地賬戶的款項為港幣，如果需要換成人民幣，去任何內地銀行分點換成人民幣即可。

 

 

CRS

 

從十月份開始，中國首次與其他部分國家交換CRS（海外金融賬戶共同申報準則）信息，中國稅務機關將掌握個人境外收入，一旦被列為高風險的納稅人，在麵臨巨額資金來源不明審查的同時，還得補繳大額的個人所得稅。

目前的中國高淨值人群大部分麵臨著財富傳承的問題，子女的移民或者海外身份，家庭財產的稅收負擔是完全不同的，所以應該把這點考慮其中。

在稅收嚴管的時代下，高淨值人士考慮的不再僅僅隻是節稅籌劃，更要著眼於全球市場和環境，將免稅資產作為配置的一部分，從容應對局勢變化，長盛不衰，基業長青。