國人都應看2018奧斯卡記錄片《國寶銀行》

今天看了獲得第五十屆奧斯卡最佳紀錄片提名的《國寶銀行》，在此強烈推薦中外華人觀看這場小銀行與大政府之間的官司。短短一小時，可以學法律，讀曆史，看世界，明得失，知人生，受鼓舞。



 ———— SPOILER ALERT ————

官司的焦點不是國寶銀行有沒有違反銀行監管規定，而是銀行的高層領導，甚至現任總裁以及董事會成員對違反行為是否知情，整個銀行是否有自上而下的係統性作弊？
 
檢方認為有，證據有三：（1）八名國寶銀行的前貸款員已與檢察官達成認罪協議，並同意出庭作證；（2）國寶銀行工作環境狹小，信貸監管的辦公桌就在這些認罪的貸款員的座位中間，很難對大量的文件造假行為毫不知情；（3）文件造假，前後曆時六年，即使在金融危機後，國寶銀行仍把這些次貸轉賣給政府的房利美/房地美機構，銀行高層很難不知其商業策略、利潤來源和客戶背景。
 


單看檢方的證據和證人，定罪幾乎是板上釘釘了；並且檢察官萬斯出手極狠，宣布對國寶銀行的十九名員工的一百八十四項指控中，包括住房抵押貸款欺詐、重大盜竊罪、共謀罪，多項是刑事重罪，不是簡單地認罪罰款可以了事的；其中任一項定罪，就足以讓創始人孫啟誠苦心經營了幾十年的國寶銀行毀於一旦，並且其家人還可能受牽連而有牢獄之災。
 
孫啟誠別無選擇，隻能背水一戰。
 
在長達五年多的刑事訴訟裏，孫啟誠一家共花費一千多萬美元，前後向檢方共提供了包括內外審查報告、電子郵件等在內的六十多萬頁文件。國寶銀行的律師（普瓦羅斯基，Puvalowski）對檢方的證據和證人都一一反駁：這些認罪的貸款員都采取各種辦法躲避信貸主管的監督，尤其是檢方的主要證人、前國寶銀行明星員工餘啟斌，經常用別人不懂的方言與客戶交談，並且正是因其文件造假、貪汙客戶首付才被國寶銀行解雇掉的。 這種人品可疑、信用極差的人的證詞如何可信？
 
如果說國寶銀行對高風險房貸的監管不嚴的話，那麽美國各地那麽多比國寶銀行資源雄厚、監管嚴格的銀行為什麽也沒有發現風險？如果這麽多銀行都沒有發現風險，說明風險並未像事後之明那樣顯然。國寶銀行轉賣的所謂高風險房貸的債務違約率隻有0.3%，遠低於金融危機時5%的平均房貸違約率，並且房利美/房地美不僅沒從國寶銀行的次貸中受到任何損失，還賺了幾百萬的利息。如此這樣，談何盜竊罪？
 
雙方律師的唇槍舌劍，法律細節的絲絲入扣、邏輯嚴密、以小見大，是這部記錄片的精彩之一。
 
但這部片子遠遠不隻是為了記錄一場訴訟，而是為了揭開這場訴訟後麵的文化、種族、政治的衝突，讓觀眾於“無聲處聽驚雷”。
 
中國的傳統是“寧可餓死，不打官司。”因為訴訟往往兩敗俱傷，肥了衙門訟師，所以喜歡息事寧人、底下私了。來自專製背景國家的移民，對警察有種天然的恐懼和奴性，容易輕易認罪，容易迷信權威。這個萬斯檢察官的可惡之一，正是熟知並利用這種文化心理。比如，派警察早上六點去被告家裏敲門、送法庭傳票，之後再到銀行大廳去，在媒體麵前，用鏈子把十幾個被告銬在一起抓走，故意羞辱他們。這種遊街行為，在美國是極其罕見的，為的就是讓被告從心理上產生震懾和自罪感，又增加來自社區民眾的道德壓力。
 
在美國，這種麵向移民的社區銀行，不可避免地要進入金融灰色地帶，因為很多移民沒有合法身份或信用記錄，很多是現金收入，做小生意小買賣，偷稅漏稅是普遍現象。這不僅僅在中國城，在東歐、印度移民社區，在意大利、愛爾蘭、猶太社區，比比皆是。銀行不是稅務局，沒有義務、也沒有激勵機製去審查，但的確提供大銀行不能或不願提供的服務和功能。比如，片中提到有對夫妻，能書麵證明的年收入隻有兩萬多美元，但國寶銀行竟然給了他們八十萬美元的房貸，聽起來好像很不合理，但因其對當地社區的特殊性、以及客戶群體的收入結構有深刻理解，實際壞賬率非常低。從這個意義上講，國寶銀行的做法，是避開了現有金融體製對早期移民的歧視，增加了體製外的資金效率。像片中Neil Barofsky講的，國寶銀行是為了讓這些移民們也有機會能夠安居，不是為了幫助這些人金融投機。
 
同樣是社區銀行，為什麽單挑國寶銀行？除了前麵的文化和社區原因，毫無疑問，還有政治和戰略原因。顯然，檢察官萬斯想速戰速絕。通過高打高壓，捏國寶銀行這軟柿子，建立案例，得隴望蜀，指向更大的目標，為自己的事業的騰達打下基礎。這就是為什麽萬斯從開始就拒絕罰款了事，動用大量政府資源，誌在必得。但萬斯實在是逼人太甚了！孫啟誠不得不絕地反擊！

這是一個小的社區銀行與大的聯邦政府的戰鬥。這是一個事業已成的人與一個事業將成的人的對決。這是一種文化傳統和社區理念與另一種文化傳統和社區理念的PK。

也許有人會說這是《聖經》裏大衛和非利士巨人的戰鬥。但勝利來得絕非容易，這個聯邦政府的巨人，絕不是個貪玩的放羊娃用彈弓扔塊石頭就可以被打瞎眼睛、割下頭顱的。陪審團激辯了十天，幾乎流審，最後才達成共識。

“未長夜痛哭者，不足以語人生”。未曾經曆過漫長等待的，不知道等待的煎熬。片中兩位陪審團成員的講述，透露了案情是多麽膠著，意見看法是多麽對立！當看到八十歲的孫啟誠在法庭等了第九天仍無結果後，麵帶微笑、慢慢地坐在椅子上時，我的眼淚就止不住地流淌下來。



也許有人會誇獎孫先生的四個女兒如何出色，個個名校畢業，精明幹練，能說會道，但我覺得，真正強大的心靈，泰山崩於前而不改色的，是孫老先生，令人佩服得五體投地。

忽然看到湖邊的楊柳，已泛出了淡淡的春色。胡謅一首以記之：
 
縱為楊柳萬家隨，
敢有歌吟對冽威。
心事浩茫連廣宇，
於無聲處響驚雷。