早作準備，妥善安排退休生活。

退休是人人都會麵臨的現實問題，主要是財務，和醫療健康兩大問題需要麵對。俗話說“人無遠慮必有近憂”，人們要早日為自己的退休從財務和精神上作出準備。一般而言，人們的資產來源無外乎：社安福利，退休賬戶，個人理財投資賬戶，銀行存款，以及房產等。政府雇員還會有政府的退休金。至於醫療保險就是參加政府的Medicare計劃，這個計劃是專門為65歲以上符合條件的老年人準備的。本文僅涉及退休前後的財務準備和管理，這些都是一些個人經驗和體會。有不當之處希望大家提出並討論。

1.      社安福利：

目前根據美國政府的規定，需要在年齡達到66-67歲才可以完全退休領取100%的退休金。到達這個年齡以後，你可以選擇繼續工作，推遲退休，或推遲領取退休金。如果這樣做的話，你的退休金將會每年增加8%，直到70歲。70歲以後即使你再工作，退休金也不會繼續往上漲。當然你也可以提前到62歲退休，但是退休金將大打折扣，以一個完全退休年齡要67歲的為例，如果他選擇62歲退休，他的退休金就隻能終生拿70%。如果退休太早，相對儲蓄的年頭會比較短，退休後為養老而支出的年頭則比較長。退休計劃不應該建立在耗盡有生之年所有可用資源的基礎之上。2015年社安金每月最高可以拿$2,663。你的35年平均月工資再高也隻能拿這個數(退休金的計算方法按35年計算比較複雜，暫不在此討論）。

同樣，沒有工作過的配偶，如果婚姻保持在十年以上，並且沒有再婚也可以選擇拿另一方退休金的50%。

2.     退休賬戶

退休賬戶也稱IRA。包括401(k) - ‎SEPs - ‎SIMPLE IRA Plan -IRC 403(b)。大部分公司有401(k)，目前按IRA的規定目前每年可放入$18，000，如果你超過50歲還可以多放$5，500。投入401（K）計劃的這些收入，是可以推遲交稅的(直到你取出來時再交稅)。一般公司還會有catch-up，由公司根據你貢獻的金額，按百分比加入到你的賬戶裏，不同的公司會有不同的比例以及限製。不同的公司也會有不同的金融機構來管理401（K），有不同的共同基金選擇（mutual fund）。換工作時，可以把它轉到新公司的401（K）裏去，也可以留在原公司的計劃裏，如果你願意，也可以轉到roll over的IRA賬戶裏。

401（K）的好處是無論你什麽時候開始都可以，我的體會是越早越好。作為一種長期投資，股市的起伏對它影響較少。在2008年金融危機時大部分人的401（K）都貶了有40-60%。但是你401（K）新進的資金也是在這個時候逢低買進。幾年後，隨著價格的回升不但彌補了損失，還有賺。

所有IRA賬戶裏的資金在持有人年滿59歲就可以開始提取，不必交罰款，也可以不取。但是到了70.5歲那一年就必須取出一個最低數的金額，且每年遞增。下麵列出前四年的最低取款額，以前一年底（最後一天）賬戶內的餘額（B）與一特定參數相乘即為必須要取出的最低金額：70.5歲那一年是：B/27.4; 然後依次是B/26.5；B/25.6；B/24.7。屆時IRS按照你的年總收入來計算你當年應交的稅款。

3.     個人投資

個人投資的種類繁多，不外乎房產，股票，債卷，貴金屬，珠寶等等。

本文隻談股票投資。以我個人的經驗來講，股票的投資者必要的條件之一是心態好。不能因為股市上的得失而影響你太多的情緒，健康和日常生活。所以投資股票隻能是你生活上多餘的錢，就算全部賠光也不影響到你的日常生活。不要有投機或賭博性質的投資，逢賭必輸要切記心裏。

做單隻股票者，先要對相應的公司有較深的了解（各個方麵）。相對而言小戶做股票，賠的多賺的少。我在2000年的股災中損失慘重（損失70-80%且從來都沒有回來過）以後對單隻股票就十分小心。隻投資幾個很了解的公司（自己工作過，或家裏有人工作過），賺了10%左右就收手。至於以後這個股票漲得再多都跟我沒關係。做長期的更要慎重。

2000年後我的股市投資主要集中在mutual fund，把資金的80-90%放進去。雖然每年的回報平均在6-7%以上，但是高於通貨膨脹率，最起碼可以保本並有些小賺。我都是自己做，好在網上都有filter。投資者可以對感興趣的mutual fund以種類，平均年回報率（1，3，5，10年不等），風險程度等各項進行篩選。我在2006年選的一個mutual fund加上每年的紅利，至今已經有了150%的回報。比上不足比下有餘，對此我還是很滿意的。隻要你積累到一定的資金，每年6-7%的回報，比起工作掙工資隻多不少。把錢投到mutual fund的最大優點是，不用整天提心吊膽地看著股市的漲跌，自己的心髒受不了。由專業金融人士在管理，他們會依據各支股票的表現來決定投資方向。當然mutual fund也是有風險，隻要是投資都會有風險。我曾經做過的一個被評為安全性很高，以通脹指數債券為主的mutual fund，不知道是運氣不好還是什麽原因，一年下來損失了有近10%。第二年就拋了出去。

4.     現金

無論你為將來製定的計劃多麼周到，都會有意想不到的事情發生，所以，為應對意外而預留一些應急資金是非常重要的。手裏一定要有一定量的現金，以備不時之需。現在銀行利息極低，放在裏麵實際上是在逐漸貶值。但是，寧可小量貶值也不能把它們全部拿去投資。逢到意外時可以救急。每個人生活中都會發生意外。

5.     如何安排退休後的生活

有一些工具能夠幫助人們避免個人經濟問題。其中最根本的是要學會做預算。預算必須契合不致在夫妻雙方均去世前很久就把錢用完的長期數值預期。

不論退休前還是退休後，不重視保健都是巨大的錯誤。即使不當專業運動員，不做嚴格的素食主義者，我們也能做些事情，讓身體、牙齒、耳朵和眼睛保持更好的狀態。注意定期鍛煉，保持飲食健康常常能讓退休人士受益匪淺。注意保健還能讓我們的頭腦保持活躍。這樣一來，退休生活會愜意得多——而且多半會更加省錢。

[匆匆客]

回複 '琬玥' 的評論 : 謝謝造訪，如果有什麽可以分享的，望不吝賜教。

[琬玥]

受益非淺，謝謝分享。

[匆匆客]

回複 'ily' 的評論 : 謝謝，如果能對大家有點幫助，就達到我的目的了。

[ily]

好文，提供很多有用的信息，謝謝

[匆匆客]

@蕙蘭 謝謝造訪。是的，財務問題是長期積累的結果，早做準備才能做到心中有數。

[蕙蘭]

謝謝分享.早做準備,老來憂心少.