如何選擇最適合你的長期護理保險？哪個最好？

 

 

 

選擇長期護理險時，最重要的是考慮這5點：

 

 

（1）多少的長期護理保額才夠用？

美國長期護理的全國平均費用（2021 年），基本是每月$5000到$1萬不等。

 

 

美國政府的官方網站longtermcare.gov

官方數據：LTC Costs of Care

 

 

全美每個地區不同的長期護理價格

 官方數據：available

 

 

 

 

 

長期護理方式

 

• In-Home Care：是護工到家裏照顧，因為很多人即使是生活不能自理，卻依然想在自己家裏呆著。除此之外，當人們行動不便，房子也要作必要裝修。比如你的房子是兩層的，為了行動自如則需要安裝電梯或者電動滑梯，而衛生間和洗澡間需要安裝扶手，等等。
• Community and Assisted Living：是送到類似於養老院的地方。上麵價錢較為便宜的，通常隻有白天才送去，晚上還是要接回來的，而且是一周五天，所以它較為便宜。晚上和雙休日可能依然需要家人或護工照顧。下麵較貴的則是24小時的看護。以上家裏和養老院的看護，基本是非醫療性質的，除了幫助人們做日常的6個活動，還有買菜做飯，收拾房間，準備藥物，開車接送，與醫生交流，以及管理賬單等等。
• Nursing Home Facility：則是最高級別的看護，是由注冊護士和物理治療師等等，各種有執照的專業人員提供的24小時看護。而這兩個價錢的區別就是單人間（private room）和雙人間（semi-private room）。

 

可以選擇好你喜歡的長期護理方式，然後把它的價格，乘以可能會用到的時長，最終的數字：就是你至少需要為長期護理準備多少錢。

 

比如你想要在2060年，在洛杉磯得到最高級別的單間醫療看護，則需要：每月$3.5萬*12月*5年=$210萬。如果是夫妻二人就是420萬。

 

 

 

 

 

數據顯示：大多數人開始配備長期護理險是在55-60歲。

 

 

（2）撥款式和報銷式，哪種賠償方式更好？

不同的長期護理險，有不同的賠償方式，但整個行業隻有兩種賠償方式：Indemnity撥款式和Reimbursement報銷式，他們的區別如下：

 

比如你選擇了一個長期護理險，每個月可以給你賠$2萬。如果你的每月長期護理花銷隻有$1萬。撥款式（Indemnity）會每月給你$2萬支票，但是報銷式（reimbursement）隻會最多給你$1萬。

 

為什麽是最多給$1萬呢？因為報銷式的賠償，需要你自己先花錢，然後留著各種receipt收據，發到保險公司，他們會核實應該報銷哪個，不應該報銷哪個。如果你在美國有嚐試過向車保險索賠，你肯定懂得過程有多繁瑣，來來回回打多少電話、發多少郵件，要花費多少精力。

 

想要更方便省事的小夥伴，可以選擇撥款式（indemnity）。隻需一個有執照的醫療工作者，開具證明，表示在過去的12個月中有90天生活無法自理，無法做6個日常活動中的2個，或有認知障礙，保險公司就會開始進行每月的撥款（90天的證明是美國國會提出的標準，但有的公司隻需60天的證明）。

 

一旦開始撥款，你可以用在長期護理，也可以給家人，出去旅行，或者買房子，保險公司並不會管人們把錢花在了哪裏。

 

長期護理險按大類分，一共就三種：

 

• 人壽保險+長期護理：大多公司是撥款式（Indemnity），少數公司是報銷式（Reimbursement）
• 普通長期護理險 ：都是報銷式
• 年金+長期護理：極少是撥款式，絕大多數是報銷式

 

 

（3）如果沒用到，或者沒用完長期護理，你想退款嗎？

想要有退款功能，你需要長期護理險有死亡賠償功能（Death Benefit）或者退款功能（return of premium）。

 

比如你花了20萬買了100萬保額的長期護理，然後你很幸運，這輩子都沒有生活不能自理的情況。那麽去世後，100萬的支票直接送到你的家人或者任何你選擇的受益人手中，所以這個錢不會白白浪費掉。或者用了40萬的長期護理，去世後，剩下的60萬留給家人。這就是死亡賠償的作用。

 

退款則是：如果花了20萬買了100萬保額的長期護理，如果沒用到，去世時，當初你交的20萬，會以支票形式會送到家人手中。

 

其實長期護理險按大類分，一共就三種：

 

• 人壽保險+長期護理（life + LTC Rider)：由於是壽險，所以它自帶死亡賠償
• 普通長期護理險（Standalone LTC）：這個沒有死亡賠償，也沒有退款。它跟車保險類似，如果車子撞了，車保險肯定會賠的，但一輩子平平安安的，保險公司不會給你返款的。
• 年金+長期護理（Annuity + LTC Rider）：死亡賠償和退款功能是自選項目，你可以選擇加哪一個，但有額外費用。

 

 

（4）對於賠償，你傾向於交稅還是不交稅？

長期護理賠償交稅嗎？

 

對於life + LTC rider、Annuity + LTC Rider和Standalone LTC，長期護理的賠償如果用在長期護理相關費用上麵，是完全無稅的，其他用途是需要交稅的。

 

 

死亡賠償交稅嗎？

 

人壽保險+長期護理（life + LTC rider)：死亡賠償完全無稅。

 

普通長期護理險（Standalone LTC） ：沒有死亡賠償

 

年金+長期護理（Annuity + LTC Rider）：隻有增長需要交稅。比如交了50萬得到了110萬的死亡賠償，其中50萬是無稅的，剩下的60萬需要交稅。

 

 

（5）你的身體健康如何？（身體健康會影響申請）

不但保費與身體健康有關，是否能申請到心儀的長期護理險也跟身體健康有關。

 

相信看到這，大家對於哪個最合算已經有個概念了。

 

用撥款式的人壽保險+長期護理（life + LTC rider)是最劃算的，畢竟沒用到或沒用完還能留給家人，而且各種不需要交稅。但想要成功申請到這種，需要你的身體比較健康。如果有類似於心髒病，乙肝之類的慢性病會被拒絕投保。

 

即使是身體比較健康，健康也是分等級的，一般會有7-11個左右的等級。保險公司會給你做免費的血檢和尿檢，還會檢查你在美國的所有醫療記錄，如果你發現保險公司最後給了你最好的那一個健康等級，那就別猶豫了，保費會非常便宜。在身體健康的時候盡早購買，直接幫你鎖住最便宜的保費。

 

然後是年金+長期護理（Annuity + LTC Rider），雖然大多是報銷式，而且要交稅，但至少你還可以選擇是否加上死亡賠償的功能。這種通常是因身體不好，壽險+長期護理的申請已經被拒的小夥伴，會來這裏試試運氣。如果這裏依然被拒，那你就隻能選擇普通的長期護理險了。

 

這種普通長期護理險（Standalone LTC）已經很少人選了，因為處處都沒有優勢，但它的好處是申請被拒的幾率非常低。如果身體不好，最多就是保費會非常貴。因此，選擇它的人通常是身體非常不好，或者是沒有繼承人，不考慮死亡賠償。