理財要量體裁衣（之三）

有花堪折直須折：上期文章說過，人壽保險與年齡有關，歲數越大保費越貴，50歲以上的人就是大一歲保費也會漲至少5%以上。所以你每耽擱一年日後的保費少說也要貴5%以上，更別說如果你這一年健康變差了，血壓高了，或是開車拿到了ticket都會大幅度提高你的保費，所以如果你需要保險，也想買，就要趁早，越早越好，越早越便宜。有時保險公司會推出一種好到令人難以置信的產品，這種產品對客人很有利但對保險公司卻一定是個賠本的買賣，有經驗的agent一看就知道這種產品不可能持久，就會建議有需要的客人趕緊入場撿便宜。比如Nationwide 和Lincoln Life二、三年前推出一種一次付清的保險，不僅保證保險一次付款後永遠就不用付錢了，而且保證一年後任何時候取消保單不僅可以100%拿回已付的保費，而且還給你每年3%的利息，按複利計算。而那時候銀行年利息已大幅度下降到不到0.5%。也就是說放一筆錢進去不僅白得一個保險，還能每年賺3%的利息，這確實是令人難以置信，我馬上告訴幾個有餘錢的客人買這個產品，因為我相信這個產品不可能長久，結果有2個客人一個投了20萬，另一個投了10萬。果然，3個月後保險公司明白過來馬上就不再銷售該產品了，但已經生效的合同保險公司不能cancel. 碰到這種千載難逢的機會，agent要有敏銳的判斷力，客人也要眼明手快，果斷出手，“有花堪折直須折，莫待無花空折枝”。

 

目前還有一、二家公司有隨時可以cancel合同把所有已付的保費拿回來、沒有利息也沒有罰款的保險和年金產品，這種產品對於子女馬上要上大學，擔心資產太多影響獎學金的家長來說是一種很理想的藏錢方式，因為保險和年金上的錢在填聯邦資助申請表（FAFSA）時不需要申報. 拿到資助了，這筆錢你可以留著自己用；萬一沒拿到資助，也可以把保險或年金取消把錢拿出來。如果說有什麽損失的話，最多就是利息，但現在錢存在銀行也幾乎沒有利息。

 

            2008年的金融危機重創華爾街，保險公司也都受傷不輕，此後聯儲會不斷降息又使得保險公司的投資收益大不如前，這些因素加在一塊使得保險公司的經營變得保守起來，也被迫調整產品結構，其表現為：第一，很多保險公司逐漸退出風險較大的產品市場，繼續銷售這些產品的公司也不斷調漲保費。比如保費保證多少年一定付清的universal life, 以前有七、八家公司有賣，現在隻有三、四家還在賣，就是這幾家公司也紛紛提高保費，平均大約漲了10%. 第二，提供終身收入保障的年金其收入賬戶的年增長率這幾年也不斷下調：可變年金（variable）從過去的年漲7%下降到現在的5%甚至4.5%，指數年金（index）也從二、三年前的每年漲8%，一路下降到目前的6.5% 或7%。第三，固定年金（fixed）的利息從4-5年前的每年5%（5年期）下跌到現在的年利2.5%。短期來看，這種趨勢不太可能有很大改變。如果聯儲會升息，保險公司也會提高利息，但目前看來聯儲會要升息也是一個緩慢而逐漸的過程，畢竟美國的失業率還在7.5%的高位徘徊。隻要聯儲會不迅猛升息， 也就不要指望保險公司會很快提高利息。對有需要的客人來講，我的建議是如果有好的產品就要果斷進入，不要拖延等待。拖延的代價有時實在太大。

 

人算不如天算華人大都精於算計，算來又算去，比較來比較去，精明無比，生怕吃虧。有一個客戶1999年就開始看房子，每個周末都看，看了5年直到2005年，看過的房子少說也有100多處，可就是買不上，4臥的房價也從1999年的大約30萬漲到2005年的40多萬。他們追求完美，要新房，學區好，上班近，而且講究風水，房子朝向要對，朝西、朝北的一概不要等等，但又不願多花錢。2005年曾經看上一個4臥新房，學區不錯，要價40萬，也交了2萬押金，選了lot，但在押金到期前一天又cancel了，說要再看看、比較比較。又看了2個星期，覺得還是這個房子好，又回來，結果builder一下漲了3萬，他們又後悔又惱火，怎麽也咽不下這口氣，憤而放棄。他們憤憤不平地說，這不是搶錢嘛？又說中西部某一州同樣的房子隻要20萬不到。我說，這就是市場經濟，東北部經濟好，工作多，買房的也多多了，買的人多了價格就上去。中西部是便宜，但那兒沒有job, 買房的人少，價格自然上不去。

           

我還有一個客人，他也算，但人家隻看大趨勢，不計較多花一點手續費，房子所在的城市去都沒去過，隻是網上看了幾張圖片，看準了馬上下手，沒有二話。結果人家幾年功夫買了十來棟房子，個個賺錢，而且賺大發了，成為名副其實的地主婆。同時炒房的，又是研究又是計算，幾個月過去了，終於下手了，但房價已經漲了好幾萬。這種事情見多了，不由感概，很多中國人小處很精明，但缺乏大智慧，所以發不了財。

 

 

 

                                    8/21/2013

           

 

 

[iamhereforfun2]

也不能盲目的出手搶房，好多06， 07 年的房至今還沒彈回來呢。

[自由之旅]

要掙錢是需要大智慧，而不是整天地斤斤計較。說得很好。謝謝分享。