日月樓主人
上下幾千年，縱橫數萬裏；讀萬卷書，行萬裏路；是貓兒就叫春，是先生就說話！
遺屬福利 如果配偶不幸早逝，遺屬可以根據逝者的工作記錄來獲得福利，其條件是必須和已故配偶結婚9個月以上，至少要滿60歲，如果照顧16歲以下小孩或殘疾的成年人孩子，則沒有年齡限製
社安金與通脹率 社安署每年會根據消費者價格指數（CPI）來決定是否增加社安金的發放金額。2020年沒有增加，2021年增加了1.3%，22年5.9%，23年8.8%，24年3.2%，25年2.5%。22年到24年這3年增加較快是因為新冠疫情導致通貨膨脹，而過去20-30年社安金平均每年約增加2-3%。
社安金是早領好還是晚領好？社安金退休福利的基本原則是第一，62歲可以開始領取，每晚一年領，福利會增加8%，直到70歲不再增加；第二，一旦開始領，福利即不再增加，通脹除外，第三，社安福利不會補發，也與一般的人壽保險或年金不同，沒有一般意義上的受益人。如果你走的早，子女已成年，配偶的福利也很高，你沒領完的福利就留在社安金的那個大pool裏，發給別的人使用。早領好還是晚領好呢，我們先看數字。假設你62歲時領的福利是每年9000美元，66歲完全退休年齡(1960年以前出生)的福利是12000美元（每月1000元）。62歲就開始領與66歲開始領，到78歲兩邊幾乎打平，一個領了$153k, 一個領了$156k.也就是說如果你66歲領你要活到78歲你能break even, 如果你在78歲前過世你虧了，如果你活過78歲，你就賺了，你活得越長你越賺，活得越短你越虧。我們再來看看66歲領與70歲領的比較。66歲時領的金額是$12000,70歲領的金額則是$15840,每年多領$3840， 到82歲時breakeven， 兩邊領的錢打平。所以說，對比62歲開始領與66歲領，或者66歲領與70歲領，都是12年打平（breakeven）.實際上，社安署規定62歲可以開始領福利，以及每晚一年多領8%，到70歲不再增加，12年基本打平等，都是充分考慮了美國人的預期壽命，他們目的是盡可能使之公平、合理。
有了這些基本數據後我們就可以做以下結論，是早領還是晚領，第一考慮的因素是你是否需要錢，如果你等著社安金養老，你沒有選擇，隻能早領。按照社安署的數據，美國有30% 到40%的人62歲就開始領取社安退休福利，主要原因就是等米下鍋，依賴社安金過活，隻能早領。第二，你的健康狀況，也就是你是否能長壽。如果你能活到美國人的平均壽命，你就應該等到完整退休年齡（FRA）再領，而如果你能長壽，能活到82歲以上，你就應該等到70歲時再領。
當然沒人知道自己能活多少歲，但可以根據以下一些因素評估自己的壽命，一是你目前的健康狀況，如果你60多了，沒有嚴重的基礎病，如嚴重的高血壓、糖尿病、心髒病等，你大概率能活到平均壽命以上，二是家族遺傳基因，如果你父母都長壽，活到90歲以上，你也很可能長壽；第三，醫療照護的進步和治病藥物的發明和改進使得長壽成為一個趨勢。以前人到70古來稀，現在活到80歲、甚至90歲的比比皆是。
退休後回大陸居住 不少客戶和聽眾詢問退休後如果去外國如中國大陸退休養老，是否還能領到社安金福利，回答取決於取決於你是什麽身份，也取決於你退休後去哪個國家或地區養老。如果你已入籍成為美國公民，社安署不會剝奪你的社安金福利，社安署與很多國家有協議，會按月把你的社安金福利匯入你在當地的銀行和金融機構，這包括台灣和香港,但是不包括中國大陸，目前中國大陸與美國沒有這方麵的協議，社安署(SSA)不會把社安金福利匯往中國大陸。
如果你是綠卡持有者，長期在海外居住，你可能會失去社安金福利，法律上講如果你離開美國的時間超過6個月再進關時可能會被海關詢問，如果超過一年12個月則有可能會被拒絕入境，除非你事先申請了“回美證”。如果你的綠卡被吊銷，你的社安金福利自然會隨之喪失。還有客戶問退休後計劃回大陸長期居住，是否可以要求社安署把自己的社安福利定期存入在美國的銀行賬戶，特意查了CHATGPT，答案是可以，但每年要填一份“外居證明”，確認你依然健在並符合領取條件。
總之，不論是公民還是綠卡退休後回大陸長期居住，隻要你符合領取社安金的條件，你就可以領取社安金福利，但須在美國或香港、台灣留存一個銀行賬戶，讓你的親屬幫你把福利轉到中國大陸去。如果是綠卡持有者，長期居留海外，可能喪失綠卡從而失去社安福利，徹底的解決辦法是申請入籍成為公民，然後在美國保留一個銀行賬戶。（範琦勇原創，2025年4月23日）
