聯邦醫療保險秋季開放注冊期為 10 月 15 日至 12 月 7 日，這是您審查福利並為 2025 年做出更改的機會。
加入醫療保險或更改計劃看似令人生畏，但重要的是確保您加入最適合您醫療需求的計劃。
術語表
1. 保費：健康計劃的基本費用，按月支付。無論您選擇原始 Medicare 還是 Medicare Advantage，您都將每月支付 B 部分保費。2024 年，大多數人每月支付 174.70 美元的 B 部分保費。
2. 免賠額：在計劃開始支付更大比例的醫療費用之前，您自付的金額。2024 年，B 部分的免賠額為 240 美元。
3. 共付額：為某些服務（例如看醫生或處方藥）支付的固定費用。
4. 共同保險：即使您已達到自付額，您仍必須支付的醫療費用部分。原始醫療保險在達到自付額後有 20% 的共同保險，這意味著您將支付所有醫療費用的 20%。
5. 藥品名錄：您的計劃所涵蓋的處方藥清單。名錄將藥物分為不同等級，較低等級的藥物是首選且最便宜的選擇。同一藥物的較高等級版本價格會更高。健康計劃經常會更改其首選藥物，甚至可能從名錄中刪除藥物。
6. 網絡內：接受您的健康計劃的醫生屬於網絡內。絕大多數醫生接受原始 Medicare。Medicare Advantage 計劃網絡各不相同。
7. 不在網絡內：不接受您的健康計劃的醫生不在網絡內。您可能需要為他們的服務支付更多費用，或者您的計劃可能根本不承保該次就診。
8. 原始或傳統醫療保險：針對 65 歲或以上或符合條件的殘疾人士的聯邦健康計劃。選擇原始醫療保險的人將加入 B 部分，並可選擇補充和藥物計劃。
9. 聯邦醫療保險優勢計劃：由私人保險公司銷售和運營的聯邦醫療保險計劃。這些聯邦批準的計劃必須涵蓋所有 B 計劃福利。它們可以提供額外服務，例如處方藥保險，並可能限製網絡內醫生的數量。
10. A 部分：涵蓋醫院就診和醫院內用藥，如注射藥物。大多數人在年滿 65 歲後可免費獲得 A 部分保險。
11. B 部分：涵蓋醫生就診、化驗和其他非醫院服務。選擇原始 Medicare 的人將加入 B 部分。
12. C 部分：也稱為醫療保險優勢計劃。
13. D 部分：選擇原始醫療保險的人可以購買的處方藥計劃。
14. Medigap：也稱為補充計劃，選擇原始 Medicare 的人可以購買該計劃來支付自付費用（例如共付額）。Medigap 計劃不支付 B 計劃保費。
年度開放招生問題
聯邦醫療保險 (Medicare) 每年的開放注冊期是多久？
是時候檢查您的 Medicare 保險範圍了——無論您擁有的是原有的 Medicare（含處方藥和補充計劃）還是 Medicare Advantage。在秋季注冊期間，您可以注冊新的保險或更改您的計劃。您可以從原有的 Medicare 切換到 Medicare Advantage（反之亦然），在原有的 Medicare 保險中添加處方藥或補充計劃，或者選擇新的 Medicare Advantage 計劃。
如果對目前的計劃感到滿意，那麽在秋季入學期間需要做什麽嗎？
是的。計劃每年都可能略有變化，因此即使您對保險範圍感到滿意，也需要檢查保險範圍。例如，Medicare Advantage 和 Part D 計劃所涵蓋的處方藥清單每年都會發生變化。
您的首選藥物可能不再受保，或者費用可能發生變化。此外，請考慮您的健康需求發生了哪些變化：您是否開始服用新藥物？您是否會更多地旅行？確保您當前的計劃仍然是最適合您的。
醫療保險101
原始 Medicare 和 Medicare Advantage 之間有什麽區別？
原始醫療保險由聯邦政府管理，提供醫院服務（ A 部分）和門診服務（例如初級保健醫生、專家和常規護理（ B 部分））的保障。
聯邦醫療保險優勢計劃由聯邦政府批準的私人保險公司運營。這些管理式醫療計劃必須涵蓋與原始聯邦醫療保險相同的所有福利，但您將僅限於其提供商的網絡。他們可能會提供額外服務，例如牙科、視力或聽力服務。
聯邦醫療保險優勢計劃通常也涵蓋處方藥。選擇原始聯邦醫療保險的人可以購買補充計劃以幫助支付更多醫療費用，或購買 D 部分藥物計劃來支付藥物費用。
怎麽知道哪個計劃適合我？
這取決於您的醫療需求和財務資源。
大多數醫生都接受原始醫療保險，如果您在州外旅行時需要護理，這可能很重要。與許多雇主提供的保險計劃類似，醫療保險優勢計劃有提供商的網絡。如果您去網絡外的醫生或醫院，就診可能不予承保或費用可能更高。
使用 Medicare 的在線計劃查找器工具或與誌願顧問交談（有關在哪裏獲得幫助的更多詳細信息請參見下文）以決定哪種計劃最能滿足您的需求。
如果我最關心的是成本，我應該選擇哪種類型的計劃？
視情況而定。您的總自付費用將取決於您選擇的計劃如何涵蓋您最常使用的服務。這兩種計劃都對 B 部分（醫生服務）收取保費——2024 年大多數人每月約 175 美元，以及免賠額，2024 年為 240 美元。截至本文發布時，CMS 尚未公布 2025 年的保費和免賠額。
原 Medicare 受益人在達到自付額後，隻需支付 Medicare 批準的大多數醫生服務費用的 20%。補充計劃可以幫助原 Medicare 會員支付部分額外費用。
醫療保險優勢計劃的共付額、共同保險和免賠額會有所不同，這可能會對其處方藥保險和額外服務收取額外保費。
醫療保險會限製能看哪些醫生嗎？可以更換醫生嗎？
預約之前一定要詢問，但大多數醫生都接受原始醫療保險。
聯邦醫療保險優勢計劃的提供商網絡比較有限。請致電您的計劃索取網??絡內提供商列表。或者詢問您已經看過的醫生是否在網絡中。
您可以隨時更換醫生，但請確保您的新醫生在您的計劃範圍內，以避免意外賬單。
有什麽項目可以幫助人們支付醫療保險費用嗎？
是的。符合收入和資產條件的人可能有資格參加 Medicare 的一項財務援助計劃。
1. 合格醫療保險受益人計劃提供最高級別的援助，幫助月收入不超過 1,275 美元且資產不超過 9,430 美元的人士支付 A 和 B 部分保費、免賠額、共同保險和共付額。收入和資產要求可能因州而異，對夫妻的要求更高。
2. 指定低收入醫療保險受益人幫助收入過高而不符合 QMB 計劃資格的人支付他們的 B 部分保費。
3. 合格個人計劃也有助於支付 B 部分保費，其收入門檻更高，並且按照先到先得的原則。
4. 合格殘疾和工作個人計劃幫助目前在職的 65 歲以下殘疾人士支付 A 部分保費。
5. 新澤西州的醫療保險受益人也可能有資格獲得國家援助，以使處方藥更加便宜。
美國國家老齡委員會有一個名為 BenefitsCheckUp 的網站，幫助人們研究這些選擇。
加入保險
如何選擇補充保險？
選擇一個計劃來解決您最關心的保險缺口。補充保險適用於擁有原始 Medicare 的人；它不能用於支付 Medicare Advantage 自付費用。
補充保險，也稱為 Medigap，涵蓋原始 Medicare 計劃中的“缺口”，例如出國旅行時的醫療費用、超額費用或共付額。它由私人保險公司出售。尋找字母係統來組合您的福利套餐；字母相同的計劃提供相同的保險。
請注意，即使覆蓋範圍相同，不同公司的價格也會有很大差異。
如何確定哪種處方計劃對我來說成本最低？
確保它涵蓋您需要的藥物。
大多數人關注的是每月的費用，即計劃保費。但是，如果保費較低的計劃不涵蓋您的特定藥物，那麽最終的費用可能會高於保費較高的計劃。此外，請查看費用分攤詳情——您將支付多少以及計劃將支付多少——以及您是否需要在特定藥房取藥。Medicare 的 Plan Finder 允許您根據所需的藥物進行搜索。
可以去哪裏尋求幫助？
如果您需要建議，請不要感到驚訝。在注冊季期間，選項可能會變得很複雜，而且詐騙行為比比皆是。
每個州都有提供免費醫療保險幫助的機構。這些公正的計劃不提供法律建議、認可計劃或銷售保險。
1. 賓夕法尼亞州醫療保險教育和決策洞察 (PA MEDI)，原名為 APPRISE 計劃，設有熱線和遍布全州的辦事處，提供個性化幫助。如需了解更多信息，請訪問 aging.pa.gov，或致電 800-783-7067。
2. 新澤西州健康保險援助計劃還設有熱線和當地辦事處，有誌願者顧問。請訪問 nj.gov/humanservices/doas/services/qz/ship/ 查找具體位置，或撥打 800-792-8820。
3. 非營利組織如老年人權益倡導中心 (CARIE) 也提供協助。獨立經紀人不局限於銷售一家保險公司的產品，因此也是很好的資源。
如何找到信譽良好的獨立經紀人？
使用由全國保險專員協會維護的在線數據庫查找持牌經紀人。全國福利和保險專業人員協會也有一個在線數據庫來查找代理人。
獨立經紀人必須獲得州政府的許可，並遵守有關銷售私人醫療保險計劃（補充醫療保險、藥物和優勢計劃）的嚴格規定。如果您希望親自見麵，請尋找住在您所在社區的經紀人，而不是住在幾個州以外的經紀人。
深入了解醫療保險
如果在“新加入醫療保險”期間沒有注冊會怎麽樣？
你可能會麵臨處罰。
大多數人在 65 歲時即可享受 Medicare 保險。注冊期限為七個月——您的出生月份加上前後三個月。如果您希望在 65 歲時立即享受保險，請盡早注冊。錯過此注冊期可能會導致您在 Medicare 保險有效期內受到處罰。
逾期加入 B 計劃的罰款是，每逾期 12 個月，罰款金額為保費的 10%。D 部分處方保險的罰款是，每逾期一個月，罰款金額為保費的 1%。如果您錯過了“新加入 Medicare”的登記期，您可能會暫時失去保險。
如果計劃工作到 65 歲以後並享受雇主讚助的保險怎麽辦？
您通常可以保留您的健康計劃並延遲加入醫療保險而不會受到處罰。
通過大型雇主獲得健康保險且正在積極工作的人可以推遲注冊 B 部分，直到退休而不會受到處罰。如果您通過一家員工不足 20 人的小型公司獲得保險，則必須轉為 Medicare。
與人力資源部門討論您的選擇。如果您在 65 歲以後仍繼續享受雇主讚助的健康計劃，您的雇主將需要填寫一份表格，以證明您在退休時仍能繼續享受保險。
如果您通過仍在工作的配偶享受私人健康計劃，則適用相同的規則。
如何決定是否保留雇主讚助的健康計劃或轉向醫療保險？
考慮保費、免賠額和其他分攤費用。比較處方藥的承保方式和提供的醫生網絡。如果您受配偶計劃的承保，請查看雇主如何處理受撫養人承保。
公司可能會支付員工大部分的健康保險費用，但不會支付配偶和子女的保險費用。在這種情況下，讓 65 歲以上的配偶轉為 Medicare 可能更具成本效益。
配偶從雇主資助的健康計劃中獲得的健康儲蓄賬戶可以支付我的醫療保險費用嗎？
是的，但是有限製。
員工的 HSA 可用於支付 Medicare 覆蓋的配偶的醫療費用。符合條件的醫療費用包括處方藥和服務的自付費用（計入計劃的免賠額）以及 A 部分和 B 部分保費。HSA 不能用於支付補充保單保費。但是，一旦您注冊了 Medicare，您將不再被允許向 HSA 存入稅前資金。
如果通過《平價醫療法案》市場購買了個人健康計劃會怎樣？
擁有 ACA 市場健康計劃的人幾乎總是在 65 歲時過渡到醫療保險。您也許可以保留您的個人健康計劃，但 65 歲以後您將沒有資格獲得稅收補貼，如果您不立即注冊，可能會麵臨處罰。
費用和保障範圍可能與您習慣的有很大不同。聯邦醫療保險 B 部分的保費可能低於 60 多歲的人為個人市場計劃支付的費用。但那些一直在接受 ACA 市場計劃收入稅補貼的人可能會發現，在聯邦醫療保險下，他們的費用會增加。
考慮與注冊顧問討論選擇，或訪問美國國家老齡委員會的 BenefitsCheckUp 網站，了解您是否有資格獲得經濟援助。
什麽是零美元保費醫療保險優勢計劃？
不是。每個人都需要每月支付 B 部分的保費，無論您擁有的是原始 Medicare 還是 Medicare Advantage。
聯邦醫療保險優勢計劃通常包括額外服務，例如處方藥、視力或牙科，但需要額外收費。當計劃宣傳“零美元保費”時，它指的是這些額外的、特定於計劃的福利。您仍需支付 B 部分保費。
請記住，保費隻是自付費用的一個來源。保費較低的計劃可能會有較高的免賠額、共付額和共同保險。您還應該考慮您在該計劃下的藥物費用以及您的醫生是否在網絡中。Medicare 的在線計劃查找器可以幫助您比較選項。
什麽是銀色運動鞋？
一些 Medicare Advantage 計劃提供的健身計劃，讓會員可以免費獲得健身房會員資格、健身課程和健康教育資源。它不是原始 Medicare 的一部分。不提供 Silver Sneakers 的計劃可能有類似的健身計劃。請谘詢您的計劃管理員。
雖然該計劃可能是一項有價值的福利，但也要考慮該計劃是否能滿足您的醫療保健需求、如何涵蓋您服用的藥物以及您是否可以繼續看同一個醫生。而且，與任何健身會員一樣，請確保該設施符合您的身體需求、時間表和位置。
