美國地震保險簡介

(本文於2008年5月22日發表於www.focus.cn 高雲堂於達拉斯)

在美國，約有39個州曾發生過地震，但主要是在加州地震才引起當地居民的嚴重關注，較大的地震有1906年4月18日的舊金山大地震，1989年的北加州LOMA PRIETA大地震，1994年南加州NORTHRIDGE 大地震。但總的來說，美國多數地方是很少地震的，所以，我們就主要談談加州的地震保險問題。

(一)保險公司不是慈善機構，不會做賠錢的買賣

    由於地震之後的房地產損失沒有比較可靠的數據，同時地震的破壞力強，範圍廣，保險公司一般均沒有賣地震險，保險公司是要盈利的，這是保險公司的主要目的，所以在1994年之前，很少有地震險出售的，現在的房屋保險也不含地震險，要買地震險要另交錢的。

(二)地震險是與政治相關的，州政府必須介入

    由於在1994年洛杉磯附近的NORTHRIDGE大地震，房地產受到很大的毀壞，但房屋保險又不合地震險，所以加州州政府就專門製定法律，規定凡是在加州的房屋保險必須有地震險，但是遇到幾乎所有的保險公司的反對，各保險公司紛紛停止在加州出售房屋保險，到後來，州政府做出折衷的方案，專門成立了加州地震局(簡稱CEA)，保險公司與州政府共同承擔風險，這樣才解決了這個矛盾。

(三)地震險隻保房子結構的嚴重損害，不保輕微損壞

    那麽地震險是什麽都保嗎？那麽每次地震的損失可以非常大，保險公司賠得起嗎？一般來說，地震險隻賠房子的結構，比如，框架，地基，也就是說如果房子在地震中，沒有大的損害，沒有倒塌，還能住，那麽地震險就有可能不賠。當然財務損失，動產損失統統不在地震險的範圍之內。

(四)地震險的統計數字

    在加州目前(2006-2007年)約有12%的屋主購買了地震險，而在1996年約有30%的業主購買了地震險。決大多數屋主沒有購買地震險，地震險比較貴，會把保險費提高一倍，對於一棟價值70萬美元的房子，保費可能在2000-2500美元/年左右。

    地震險另外一個特點是在賠償時，業主自付得比例很高，從10-15%不等。比如地震後，房子的結構受到嚴重損傷，總計要20萬美元來修建，那麽業主要自付10-15%，即2萬-3萬美元。

     看來加州的很多人知道加州是處於活躍的地震帶，但考慮到成本問題，買地震險的不多，可能人們存在著僥幸心裏，或者知道保險公司隻賠嚴重受損的房子而已。

(五)曆史的回顧-1906年的舊金山大地震

   在102年前的4月18日，淩晨5：13分，7.8級的大地震在40萬人口的舊金山發生了。死亡約在數千人左右，25萬人無家可歸，由於多數房子是木結構，地震到沒有造成太多的人員死亡，倒是之後的大火(煤氣管道斷裂)把整個舊金山化成灰燼，因為沒有水救火，隻能看著燒。

   幾乎所有的銀行保險箱的溫度非常高，裏麵的錢拿不出來，而一家由意大利人開得銀行的錢沒有放在舊金山而是放在郊區的總行裏，當時大家隻有從這家銀行借錢來重建或者購買東西，這家銀行就因地震而發跡成為美國的第一大銀行，這家銀行的名字叫美洲銀行-BANK OF AMERICA，現在也是中國建設銀行的股東之一。

   1907年舊金山的一位房地產經紀人，成立了一家房地產經紀公司，為舊金山大地震之後的重建做出了很大貢獻，這就是美國著名的房地產經紀公司COLDWELL BANKER(國內就是CB信義經紀公司)的前身。

    大地震後一些不法分子趁機搶劫和盜竊，舊金山馬上實行軍事管製，當天下午就有四個小偷被美軍和警察當場擊斃，軍事管製的命令是一旦發現偷竊者，就地擊斃。

     地震是人類最難抵禦的自然災害，地震保險也是無能為力，建造抗震的房子是最有價值的方法，是否我們可以預測，中國的房地產業在經曆了這次大地震之後會重新定位，痛改前非呢？

 筆者的觀點：

1)地震保險並沒有起到應有的作用，一是還沒有大震發生，買地震險的比例越來越低，盡管發生地震的機率越來越大。

2)保險公司一定要政府的支持才會賣地震險，政府要負擔相當的責任，日本政府在1966年也成立類似的部門來與保險公司合作一同來承擔風險。

3)國家，各級政府不應把預防地震放在首位，而應把抗震性能，如果建造抗震的房子放在首位，這樣就即使發生大震，也會把人員傷亡，降低到最少。

    在地震高發地區，建造不抗震的樓房，尤其是學校，就等於二級謀殺罪。