信用分數與房屋貸款

(原創 高雲堂 2006年12月26日於美國達拉斯)
銀行在審批房屋貸款的過程中，首先要看申請人的信用分數的高低，一般來說信用分數低於620分，大多數銀行將不予貸款。
在美國，信用分數在400至850之間，美國人的平均信用分數為670分左右，那麽信用分數是由什麽決定的呢?
第一 是否有分期付款的曆史，如果沒有信用分數將會受到影響；
第二 支付信用卡和其他債務時是否準時，如果常常不準時支付，對信用分數的影響較大，同時使用信用卡時越接近其最高額度將會降低信用分數；
第三 是否有被追賬公司追帳(Collection)記錄。有人認為，信用的好壞幾乎是人的基因決定的，與收入及財富的多少沒有必然聯係。
所以，銀行在貸款過程中，對信用分數看得非常重要，這也是成千上萬個實際經驗中得到證實的。
信用分數高的申請人可以投入很低的頭款(Down Payment),甚至可以零頭款取得房屋貸款，反之，信用分數低的要投入較高的頭款，甚至高達30%。
根據信用分數的高低，銀行將貸款種類分成以下兩種:
1 A Paper Loan:信用分數一般要超過650分，有的銀行要求超過680分，這種情況下，利率最低，審核迅速，要求的條件也最少。
2 B Paper Loan:也叫Subprime Loan，一般是某些貸款公司和少數銀行才有這種貸款，一般信用分數低於620分，在這種情況下，利率較高，審核嚴格，要求的條件也較多，屬於一種高風險的房屋貸款。
由此可見，信用分數在銀行審核房屋貸款中占了舉足輕重的地位，所以保持良好的信用記錄是在買房之前做的準備工作之一。