財商與致富之路

這是施福和格拉赫在他們合著的《輕輕鬆鬆成為百萬富翁》(The Armchair Millionaire) 一書中出的一個小測驗： 你從事一件為期三十天的臨時工作。你可以選擇如下兩種領取報酬的方法： 第一種，連續30天每天領取1000美元， 或者 第二種，第一天1美分，第二天2美分，第三天4美分，即在這30天中每天 的報酬比前一天翻倍。 你選擇哪一種領取報酬的方法？如果你選擇第一種，那你共拿到3萬美元 (工作三十天領到 這麽多錢，也不算壞)。但糟糕的是，你選擇第一種辦法是一個大錯誤：如果選擇第二種辦 法，你可以多拿1000多萬美元，確切說是總共拿到10,737,418美元23美分！ 下麵是兩種領取報酬方法的計算： 第一種 1000美元 X 30天 = 30,000美元 第二種，第一天1美分，第二天2美分，每天的報酬比前一天翻倍: 第幾天-----------當天報酬(美元)-------------累計報酬(美元) 1---------------0.01-------------------------0.01 2---------------0.02-------------------------0.03 3---------------0.04-------------------------0.07 4---------------0.08-------------------------0.15 5---------------0.16-------------------------0.31 6---------------0.32-------------------------0.63 7---------------0.64-------------------------1.27 8---------------1.28-------------------------2.55 9---------------2.56-------------------------5.11 10---------------5.12------------------------10.23 11--------------10.24------------------------20.47 12--------------20.48------------------------40.95 13--------------40.96------------------------81.91 14--------------81.92-----------------------163.83 15-------------163.84-----------------------327.67 16-------------327.68-----------------------655.35 17-------------655.36---------------------1,310.71 18-----------1,310.72---------------------2,621.43 19-----------2,621.44---------------------5,242.87 20-----------5,242.88--------------------10,485.75 21----------10,585.76--------------------20,971.51 22----------20,971.52--------------------41,943.03 23----------41,943.04--------------------83,886.07 24----------83,886.08-------------------167,772.15 25---------167,772.16-------------------335,544.31 26---------335,544.32-------------------671,088.63 27---------671,088.64-----------------1,342,177.27 28-------1,342,177.28-----------------2,684,354.55 29-------2,684,354.56-----------------5,368,709.11 30-------5,368,709.12----------------10,737,418.23 總共 10,737,418.23 美元 這個測驗說明了積少成多的投資理財道理。羅伯特.T.清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書中 提出了“財商”(FIQ，Financial Intelligence)概念，指人對金錢認識和運作的能力，也 就是理財的智慧。在美國，發財致富是千千萬萬人的堂而皇之的夢想和追求，有關致富理 財的出版物汗牛充棟而又層出不窮，教導人們如何理財、怎樣成為百萬富翁的書籍從來居 於全美最暢銷書籍的前列。從經典的《思考與致富》(Think and Grow Rich)、《巴比倫最 富的人》(The Richest Man in Babylon)到近年出版的《鄰居的百萬富翁》(The Millionaire Next Door)、《富爸爸，窮爸爸》(Rich Dad, Poor Dad)、《一分鍾百萬富翁》(One Minute Millionaire)，盡管風格語言不同、方法途徑各有側重，而致富大師們諄諄告誡、念叨不休 的精髓萬變不離其宗，大概可以用樹立致富理念、培養掙錢能力外加節儉、投資、創業等幾 句話來歸納、概括。 富與窮皆取決於思想、態度、理念，致富的先決條件是觀念的轉變，喚醒自己“內在的巨人” 即成為富翁的強烈願望。一句話，要成為百萬富翁首先要具有一副百萬富翁頭腦，象百萬富翁 那樣思考。 拿破侖.希爾在《思考與致富》中說，沒有人做不到的事，隻有人想不到的事，人人都可能 心想事成，成為百萬富翁也不例外。但是，光有一般的向望(Wish)是不夠的。成功和致富需要 一種超越一般想念的“燃燒的激情”(Burning Desire)。所有人都希望有錢、出名、受尊重。 但絕大多數人從未跨越一般向往而去追求這些東西。如果你知道你在生活中究竟需要什麽，如 果你下定決心去達到你的目標以至於這種決絕成為一種執迷和下意識，你就會通過完滿的計劃 和不懈的努力最終實現你的目標。卡乃基.梅隆靠這種燃燒的激情由一個鋼廠學徒成為鋼鐵大王， 亨利.福特靠這種燃燒的激情創建了他的汽車帝國。 清崎坦言，他從破產、棲身車內到成為“富爸爸”，一切在於理財觀念的轉變，在於自己不顧 一切擺脫S(自由職業者)、 E(雇員)象限的“老鼠賽跑”而踏上B(企業所有人)、I(投資家)象限 的致富大道。從S、E象限轉升到B、I象限，關鍵在於怎樣思考，在於象富人那樣獨立思考而不 是盲從他人。換言之，實現轉換的首要問題是決定“成為”(BE)誰而不是做(DO)什麽。富人之所 以成為富人，在於他們的“成為”(BE)與眾不同，他們從不對自己說“我永遠富不了”、“這 個想法行不通”之類的話。一個人的內心話語決定人的命運，一個人的所思所說都會變成現實。 正如《聖經》所言：“語言化為血肉，留在我們體內”。 斯坦利博士長期執教於大學，幾十年來研究美國富人的生活方式和成功因素。他總結說，“致 富事實上是一種心靈遊戲(Mind Game)”。百萬富翁們經常告誡自己在財務上自由獨立的益處， 自覺自願地承擔財政風險以贏得經濟上的成功。因此，“在成為百萬富翁之前，你必須學會象 百萬富翁那樣思考。你必須不斷地自我激勵以勇氣克服怯懦”。漢森和阿蘭在他們的暢銷書《一 分鍾百萬富翁》中指出，樹立勇氣與自信、構築一種百萬富翁心態(Mind-set)是經濟上成功的 第一要素。而且，願望的高低決定財富積累的多寡。一切都從夢想開始，“問題的規模決定結 果的規模”。平常人問：“我怎樣找到一份年薪五萬美元的工作”；而百萬富翁則問“我怎樣 才能掙到一百萬美元”。這兩種問題的不同將最終決定兩種提問人的不同的命運。 要致富必須具備基本的致富能力或者說掙錢能力。克拉森在其經典著作《巴比倫最富的人》中 所闡釋的由貧窮到富足的途徑之一便是“增強掙錢能力”。而提高掙錢能力的最佳途徑是接收 良好的教育。 盡管未進大學乃至中學都未畢業的富翁例子比比皆是，但教育程度與收入高低的正麵關係是一 個不可否認的事實。 懷特.李和理查德.麥肯芝兩位商學院教授在他們所著的《在美國致富》 (Getting Rich in America)一書中列出了一個根據美國統計資料而得出的教育與收入關係表： 教育程度-------------------平均家庭收入(美元) (1996年) 9年級以下(初中)-----------------20,781 9至12年級(未獲高中畢業文憑)-----24,575 高中畢業------------------------38,563 大學肄業------------------------44,814 專科學曆(Associate degree)------51,176 學士----------------------------64,293 碩士----------------------------76,065 專業學位(MBA、醫學、法學等)----102,557 博士----------------------------92,316 上表告訴人們，高中畢業生剛畢業時的收入比高中肄業生高出13,988美元。假設這兩類人的 年齡為十八歲，稅後收入差別每年為8,000美元。又假設這種收入差別以每年1.5%的速度增大， 到六十七歲退休時，這兩類人的年稅後收入差別將是16,593美元。如果高中畢業生把每年超 過肄業生的稅後收入全部投資，投資回報率為每年8%, 那麽，在六十七歲時，高中畢業生的 財產將比肄業生多出近5百50萬美元(5,496,806美元)。同樣，大學畢業生(學士)與高中畢業 生的年收入差別為25,730美元(64,293 - 38,563)。保守估計大學畢業生與高中畢業在二十三 歲時的年稅後收入差別為13,500美元。又假設這種收入差別以每年1.5%的速度增大，到六十七 歲退休時，這兩類人的年稅後收入差別將是26,382美元。如果大學畢業生把每年超過高中畢業 生的稅後收入全部投資，投資回報率為每年8%, 那麽，在六十七歲時，大學畢業生的財產將比 高中畢業生多出將近6百75萬美元。這些數字說明教育在財政上的報償是十分巨大的，要成為 百萬富翁，你最好盡可能獲得最良好的教育。 節省簡樸、量入為出、出低於入是恒古不變的致富之道。首先支付你自己(Pay Yourself First) 從來是邁上經濟成功之路的第一步。 如果你每年掙35,000元，一生工作30年，即使從不加薪，那你的總收入也超過1百萬元。但問題 是，在這1百萬中你一共省下來多少？隻要稍有自製，每個人都可省下收入的十分之一，如果再 將這部分省下來的收入儲蓄或投資，由於利滾利的作用，久而久之，你的財富的增長會讓你喜出 望外。即使你收入極其有限，節儉和儲蓄_越早越好，也可以使你致富。 奧薩娜.麥卡迪女士為照顧生病的姨媽，隻上到小學六年級就輟學了。她靠替人洗衣為生，幾乎 從來沒掙到過政府規定的最低工資。而且她是一個黑人，時時麵對著美國南方根深蒂固的種族 歧視。但是，麥卡迪女士在八十七歲時捐贈給南密西西比大學15萬美元。當時她在銀行裏有大約 25萬美元存款，相當於一般美國退休者財產的二點五倍，盡管絕大多數美國人的收入是麥卡迪女 士的幾倍。麥卡迪女士說：“我很小時就把買糖果的錢省下來。長大後一直為將來儲蓄。我每月 去一次銀行，除了沒法減免的花銷外，我把剩下的所有錢都存在了儲蓄帳號裏”。 阿蘭在《一分鍾百萬富翁》中講述了他所認識的一個美籍華人的故事。1972年李安伍和他的妻 子從越南逃到美國休士頓時一貧如洗，又不會說一句英文。他們在表弟開的一間麵包店工作， 李安伍的稅後周薪為175美元, 她的妻子周薪為125美元，換言之，他們的年收入僅有15,600美 元。表弟說可以把麵包店賣給李安伍夫婦，但頭期付款要30,000美元，其餘的90,000美元可以 分期付款。李安伍夫婦在兩年裏住在麵包店的裏屋，餐餐吃麵包，偷偷在商店衛生間裏用毛巾 蘸水擦澡。就這樣，他們每年僅花600美元作生活費，在兩年硬省下了買店所需的30,000美元。 在買下麵包店後，李安伍夫婦又商量道：我們還欠表弟90,000美元。於是他們繼續吃住在麵包 店，省下每一分賺到的錢，就這樣，李安伍夫婦在三年內還清了90,000美元，完完全全擁有了 麵包店。這以後他們才住進了公寓。你或許想知道李安伍夫婦是否成了百萬富翁？現在，他們 的財產已經是百萬美元的好幾倍。 妥善投資、讓錢生錢是致富的捷徑。富人不為錢控製，相反，他們讓金錢成為自己的奴仆，讓錢 下蛋生子，讓金錢的子子孫孫都為自己服務。而在債券、黃金、房地產等各種投資中，盡管股市 風險最大，但投資股市的回報率也最高，而且投資股市也可以作到幾乎無風無險。 施福和格拉赫在《輕輕鬆鬆成為百萬富翁》中寫到，假如你祖父在1926年的第一天在銀行存下1美 元，到2000年6月30日時，那1美元會增長為16.06美元。在這74年中，回報率為3.8%。但這期間美 國的平均年通貨膨脹率是3.1%。如果扣除通脹因素，你祖父在1926年存下的1美元在2000年時實際 隻值1.67美元。即使美國政府和公司的長期債券的回報率也分別隻有5.2%和5.7%，1926年1美元的 投資到2000年分別為44.24美元及60.10美元。而投資股票則大不相同。如果祖父在1926年的第一天 把那1美元買了股票，即使接下來就是1929年的大危機，到2000年年中時，那1美元已增長為 2,833.51美元。在這74年中，股市的回報率為11.2%。 本傑明先生的幾個子女都進的是私立學校，從美國最好也是學費最昂貴的醫學院、研究生院畢了 業。本傑明替他們支付了每人高達六位數的學費、食宿及其他所有費用。你或許會認為本傑明先生 是高收入的醫生或者大公司的總裁。但事實上本傑明隻是一位工資微薄的校車司機。 本傑明先生很早就發現自己的子女都極其聰明，如果能接受良好教育，他們將來都會前途輝煌。 但本傑明先生知道，光靠自己微薄的工資收入，子女們根本進不了好學校。於是，本傑明先生開 始了一項自我改善的閱讀計劃，其主題是投資理財。作為校車司機，本傑明先生享有一個獨特的 好處，那就是每天有好幾個小時的空閑時間。於是，當同事們在聊天、喝咖啡、讀消譴性報紙雜 誌的時候，本傑明先生大量閱讀投資書刊，鑽研投資知識。本傑明先生發現，在各種投資中，扣 除通貨膨脹和稅收，即使考慮危機年月，隻有股票才有實質性的回報。本傑明先生和妻子省下每 一分錢，精心研究選擇公司股票進行投資。多年下來，本傑明先生靠自學成了股票投資的行家裏 手。到本傑明先生退休時，在支付所有子女從美國第一流大學畢業後，他的淨資產仍超過3百萬 美元。 對長期投資者而言，不間斷地購買隨整個股市漲落的指數基金是最低限度減少股市風險而同時確 保股市高回報率的理想投資方法。而搭配購買大型企業、中小型企業及國際企業指數基金又會更 進一步降低股市投資的風險。 創辦並壯大自己的公司、企業，成為成功的企業家、公司老板是擺脫貧困、積累巨額財富的最佳 途徑。清崎在其“富爸爸”係列中反複強調的觀念乃是，做為雇員隻會使老板變富、政府變富，你 工作越賣力，掙錢越多，你因稅務等被扣得也越多。“僅僅依賴雇主的工資，就永遠隻能是一頭 乖乖待擠的奶牛”，隻在雇員的象限掙紮是一場永遠擺脫不了貧窮的“老鼠賽跑”。因此，要致富 就必須實現從雇員象限到企業老板象限的轉變，打造擺脫經濟苦海的諾亞方舟隻能是創辦企業， 因為公司正是富人之所以為富人的秘密。 斯坦利博士對美國富人的研究證實，企業老板或企業家及公司高層經理在百萬富翁中所占的比例 最高，遠遠多於高收入的律師和醫生。而且總的說來，企業老板及公司高層經理也是富人中的富 人，他們中很多是千萬富翁乃至億萬富翁。 公司之所以成為富人的遊戲在於它既是富人積累財富的係統又是富人保持財富的手段。富人以公 司為杠杆來調動他人_他人的金錢，他人的時間，他人的智慧，他人的經驗，他人的勞動來為自 己積攢財富。公司還為富人提供了合法避稅的工具。今天，美國的稅賦負擔大部分落在中產階級 肩上。他們辛苦勞作，大部分人卻仍在債務泥塘中苦苦掙紮，因為他們每年有近半年是在為政府 的稅金工作。而真正的富人卻能借助公司合法避稅，因為企業所得稅率低於個人所得稅率，公司 的許多支出可以在稅前獲得減免。 清崎在其最近出版的《富爸爸預言》(Rich Dad's Prophecy)中寫到：在我們每一個人內心 深處都潛藏著富人、窮人、中等收入者三種人。隻有你自己能決定你最後成為哪一種人。 關鍵是現在就邁出致富路上的第一步。你可以先嚐試著在保持現有工作的同時創辦一個非 全職的企業，或進行小額投資，其目的是積累必要的經驗。而要邁出這關鍵的第一步，你 首先必須克服一切躊躇不前的借口，因為“所有借口都是自己對自己的慌言”。例如，“我 沒有時間”不過是“我不願意擠出時間”的借口，與其說“我沒有錢”，你應該對自己說“我怎 樣才能掙到錢”。一旦你變得堅強，提升對自我的標準，你內心裏的強者就會引導你在致富 路上闊步向前。而當你走到中途，你便隻有一往直前，因為退卻的路與抵達目標的路一樣 長。