我家的2024年理財總結

複利的第一條原則是：除非萬不得已，永遠不要打斷這個過程。

--查理·芒格

驚心動魄的2024年終於過去了。

這是一個充滿不確定性的一年。美國經曆了大選和政黨輪替。歐洲和中東，仍然籠罩在無盡的戰火硝煙中，目前還看不到和平的曙光。

然而，美國的經濟依然高速增長，股市和矽穀的房地產市場繼續高歌猛進。我是一個高度看好美國未來的樂觀主義者，更是一個堅定的長線投資者。在這樣的市場裏，我自然賺得盆滿缽滿。

依照往年的慣例，我把今年的家庭理財狀況做個簡單小結，同時分享一下自己的一些理財經驗。

整體而言，我們今年的的理財依舊遵照躺平大法，遵循“有錢就買”的“無腦”投資策略。而投資標的仍然是股票指數基金。具體的投資如下。

首先，我們優先放滿了所有的省稅賬戶，包括：

我的稅前401k退休賬戶。我全部放滿2.3萬美元，並拿滿公司給我的匹配。這些資金，一如既往地投資在標普500指數基金上。
我的稅後401k。我仍然走稅後401k轉Roth IRA的Mega Backdoor Roth大法，用幾個月時間放滿了3.45萬美元，並全部轉入我的Roth IRA賬戶。裏麵的投資非常簡單，全部是先鋒信息科技指數基金，VITAX；其對應的ETF就是大名鼎鼎的VGT。
我太太的稅前401k。和我一樣，她也是全部放滿2.3萬美元，並拿到公司全部的匹配。她的這些退休賬戶資金，也是全部買了標普500指數基金。
後門IRA（Backdoor Roth IRA）。我和太太都放滿了，每人7千美元。我們的這些Roth IRA賬戶，全部投資了先鋒信息科技指數基金。
健康儲蓄賬戶（HSA）。今年的存款上限是8300美元；我們選擇放滿。裏麵的投資也隻有一隻指數基金。由於我們的HSA資金全部用於投資，我家看病花錢直接用花旗銀行(Citibank)的返現2%的信用卡付了，還能額外獲得2%的現金返現。我們計劃在退休以後，用HSA裏麵免稅增值過的錢給自己報銷，又可以省下數量不菲的稅賦。

除此之外，我們不定期地繼續在應稅的券商賬戶裏買入基金。我們的策略非常簡單：隻要銀行賬戶裏的閑錢超過一定數量，就閉著眼睛下單買入。今年全年，我們一共買入12次，分別是4月（兩次）、5月、6月（兩次）、7月（兩次）、8月、9月、10月、11月和12月。這些投資，全部放在先鋒信息科技指數基金裏。

我們是堅定的長線投資者，全年沒有任何賣出記錄。

我目前的投資組合是非常簡單的，主要包括：

先鋒信息科技指數基金 (VGT)，比例約為80%。
標普500指數基金，比例約為20%

顯而易見，先鋒信息科技指數基金的比例已經遠遠超出了我五年前定的50%的比例。不過，我們家理財遵循的原則就是大道至簡、順勢而為，我們就順其自然吧。

整體而言，包括退休賬戶在內的所有投資賬戶的收益率大約為28.7%，高於標普500指數的25.1%，也高於納斯達克100指數的26%。

回看過去5年，我的應稅賬戶的平均年化收益率約為20%，高於標普500指數的15%。

我再次感慨：定投加長期持有美股指數基金，是99%的普通家庭應該采取的投資策略。

定投加長持，具有撕碎一切風險和不確定性的鋒利牙齒。

這是王道，也是至簡大道！

今年，我家的自住房的市場估值有所增長，也創造了曆史新高。不過由於目前房貸利息率還是居高不下，我不想做套現再融資(Cashout Refinance)。也許等明年利息降到4%左右時，我會考慮找銀行重新貸款，把更多的房產淨值拿出來投資股票基金。

綜合來看，我家的家庭淨資產比去年底增加了35%。

過去15年，我家的家庭淨資產年增長率累計增長2580%，平均每年增長24.5%。

展望2025年，我們將堅定不移地執行我們的投資策略，繼續見證複利的魔力。

這是我在新年來臨之時拚湊的一首打油詩，娛樂一下自己。

爆竹聲中一歲除，

春風送暖入矽穀。

千家萬戶投資日，

總是納指加標普。

延伸閱讀：

附一：我的家庭淨資產曆史

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