早兩天和兒子吃飯，談到他們已經退出“私人醫療保險”，周圍的年輕人差不多都退出了。我就談了我是怎麽買了“私人醫療保險”的經曆。
澳洲是“全民公費醫療保險製度”，隻要是澳洲PR或是公民，就可以享受免費的醫療服務。澳洲看病除非非常緊急的情況，不能直接去醫院，需要先去診所看GP醫生（General Practitioner），他們再根據輕重緩急介紹給專科醫生、放射科診所，最後才能進醫院。以前這些都是免費的（但現在第一關看GP開始收費）。即便是進醫院動手術，所有的診斷費、護理費、手術費、住院費、藥物費和夥食費都全部免費。澳洲的醫療體係和北美、中國的醫療體係都有很大區別。
大家心想這不很好嗎？普通民眾看病不要錢！各級醫療機構層層篩選，不要有事沒事進大醫院，可以減輕大醫院的負擔。但隨著人口老齡化和“嬰孩潮世代”進入退休年齡，澳洲這個“全民醫療保險”製度受到前所未有的衝擊。盡管每年的財年預算，撥給醫院建設、設施完善和醫護人員待遇提高的預算都是逐年遞增，但還是出現巨大的鴻溝。這導致民眾手術排隊現象很嚴重，別說一般小手術，就是癌症手術，也聽說有朋友需要等半年。當然他們也不是將癌症病人一推了之不管，叫你半年之後再來，他們會定期檢查，根據病情，“輕重緩急”隨時調整優先順序。而且公立醫院資源的緊張，很多病人開刀第二天就送回家養傷，定期派護士上門檢查，一旦出現問題，立刻跟進。但可以肯定，和我們傳統概念的看病、開刀和痊愈過程，有很大的不同。
住院開刀是不要錢，但你要耐心等待
在澳洲還有一類叫“私人醫療保險”，基本上分為：
1、“私人醫院手術醫療保險”，比如在私立醫院做手術，救護車服務等。這類“醫療保險”繳費相當貴，一般人一生中能用到的機會寥寥無幾。但政府給與稅務上的減免，不買該項醫療保險，要扣一大筆稅。政府鼓勵民眾買“私人醫療保險”，以減輕公立醫院係統的壓力。
2、“私人特殊項目醫療保險”，比如牙醫、眼科、物理治療、足科保健護理等。這個項目就比較便宜，我們以前就買這種，每年兩次洗牙補牙，驗光配眼鏡，紮個針灸、推拿什麽的，都可以免費報銷，基本上能拿回相當於參加保險所繳的錢，還是很上算的。
但無論哪種“私人醫療保險”都是根據年齡設定保險費用的額度，越是年輕加入，收費越低。要是等到六、七十歲才來加入“私人醫療保險”，那就非常貴。所以判斷是不是要買“私人醫療保險”？買投保什麽項目？需要個人非常認真考慮的，沒有統一的標準。
聰明的朋友就會想到：我這一輩不會經常去醫院開刀，可能一輩子都不會進醫院、上手術台，那我為什麽從年輕時就一直傻傻地買“私人醫院手術保險”？萬一需要手術，我不會去公立醫院排隊，用這點錢我就去私立醫院自費做手術。更何況，即便是買了“私人醫院手術保險”，還要付一大筆“門檻費”，傳媒曝光最高的占手術費的1/3。這不是大騙局嗎？所以這就是為什麽年輕人紛紛退出“私人醫療保險”計劃的主要原因。
我以前就是那麽想的，“俺們不缺錢，俺們自費去私立醫院”！但有件事，讓我徹底顛覆認知。
那是疫情前，可能是我的頸椎問題導致左臂、左肩疼痛，當時看了自媒體的一篇嚇人文章，說是心髒有問題！我就去看GP醫生，他也認真地給我介紹到放射科診所，拍片後覺得可能是骨質疏鬆等什麽原因，他自己也無法判斷，準備給我介紹到比較好的公立醫院Austin Hospital，但醫生說，你這個情況估計要排很長時間的隊。我想我可以自費，也不過是請一個專家診斷一下什麽問題而已。醫生就問我，你是否有“私人醫療保險”？我沒有，這個牙醫的保險還不算。
我的醫生非常明確地告訴我：你假如有這個“私人醫療保險”，我立刻可以給你介紹到私立專科醫院，假如有問題，立刻可以動手術，否則你必須在公立醫院係統中排隊等待。果然後來證明他說得對，Austin Hospital直到兩年半才安排到我，而我的手臂、肩膀疼痛，老早好了快兩年啦。
這對我們有點震動，我知道這次僅僅是頸椎的診斷，要是以後真要有點什麽毛病要動手術，沒有這個“私人醫療保險”，我怎麽辦？出了診所，我們立馬去兩家醫療保險公司谘詢，對比後，當天就加入“私人醫療保險”，因為任何醫療保險都有等待期，一旦決定加入，最好立刻加入。我們上了60歲，平時所繳保險費不能算“天價”，但每年將近上萬澳元，是生活中最昂貴的一筆開銷。所以別看澳洲有很好的免費“全民醫療保健係統”，權衡再三，我們還是被逼花錢買了“私人醫療保險”。
這個例子說明：我們無論是哪一國的新移民還是老移民，或是數次從一個國家移民到另一國，我們一定要安靜下來了解這個國家的醫療保健體係政策，還有稅務體係政策，福利體係政策，教育體係政策等等，不要想當然，更不要套用祖籍國的政策，可能有著天壤之別，那要壞事的。要盡快理解這些政策，另外也要留意政策的更新。更多的時候我們並不能左右政策和規定，隻能尋找一個平衡點，為自己製定最優化的方案。
