美國咱這批, 還能領到多少退休金

曾幾何時， 70後們已經陸續進入“知天命”的歲月。  “五十而知天命”，是知道了謀事在人，成事在天的道理； 懂了做事的結果不能強求， 明白了理想實現的艱難。 但也不是聽天由命、無所作為。 隻是盡人力而聽天命罷了。

美國進入知天命的70後們， 長在沒有越戰紛擾， 要打仗犧牲的年代， 被稱為X一代。 這緣於美國小說家坎普蘭（Coupland）的小說《X一代，加速文化的故事》。 現在這一代在中國已經步入退休時代，在美國也可以開始考慮這個問題了。

我前麵的文說中國退休年齡延遲， 有網友說美國的退休金到2035年告罄， 我們到時還領不領得到啊。 其實中美的退休金都像流動的池水（錢）。 池子進的水是工作的人和雇主交稅； 池子流出的水到了領退休金的人手裏。

能不能領到退休金， 或者到領的時候會不會縮水， 不是看退休金的投資收入。 當然如果進得多出得少，池水有富裕是可以拿去投資生錢。 但是投資就可能虧損，不論中美這樣幹都要經過政府的集體討論決定， 誰玩殘了誰負責誰下台， 沒準還落一個“挪用公款”的罪名進監獄。

要知道人們領不到退休金， 也是要玩命的。 再說每個人都要退休， 所以這個拚命是全民範圍的。 但是老齡化是全球趨勢，都存在工作的人減少，退休金的進水少出水多的情況， 池子逐漸枯竭怎麽辦呢？ 實際上隻要有人工作， 就會交稅。 退休金是不過枯竭的， 頂多就是入不敷出。



政府可以有很多方式調節進水。 比如， 延長退休年齡，會有更多人交退休金稅； 提高交稅率。 美國在1936年11月實施退休金製的時候， 大家隻交工資的1%， 雇主也交同一稅率1%； 逐漸增加到1950年到1.5%； 然後逐漸到 1978年的 5%。 目前是 個人6.2%， 加上公司的 6.2%。

也可以提高交稅的收入上限。 1950年以前，收入超過三千美金的部分不交社保稅。 這個線隨著社保征收的需要和收入提高不斷提高。

• 1990年是5.1萬美元；
• 2000年初是9萬，
• 2022年是14萬7千；
• 今年是16萬8600。 我對這個數值很關注， 因為它直接關係到每年年底能有幾個支票的數額增加。

美國社保 12.4% 不是個低比率。 交稅的上限每增加1萬一個人就多交1240. 如果這個上限放寬到20萬30萬甚至沒有， 就是很大的一筆錢。 足以解決相當發放退休金的問題。

當然， 因為美國的退休金采取大鍋飯的三個階梯形式， 低工資的部分貢獻90%，中間部分 32%， 高部分隻貢獻15%， 多交並不能按比例多得那麽多。

美國的退休金是按工作35年來平均的。 所以最後的結果取決於工作年限和年薪， 如果是自己交稅， 還有交得多少。 有人說，最合算的是交最低的比率， 因為這部分貢獻90%。 

2035年是70後的一個坎。 那時退休金池子是進水少於出水， 是大多數70後進入領退休金的時代。 政府會怎麽調節就要看了。 這和投資收益率無決定性關係。 偉大的美國是移民國家， 青年人進入的多。 應該不會出現領不到退休金的情況，最壞就是錢減少。  隻是我們的後代工作著的要多交稅了。 當然這是我的想法。 最終還是看政客的。