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Jerry Wang, 海投全球創始人兼CEO
Payday Loan這一詞，可能有些人並不熟悉。首先為大家講一下“現金貸”。
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，借款與還款方式方便。其特點主要為審批及時、到賬快速。
從2017年開始，現金貸作為消費金融領域的重要分支之一，在中國市場迅速興起。
依照第三方統計數據顯示，中國目前現金貸活躍用戶在1000萬~1500萬之間，人均借款約每年2000元，參照此推算，中國現金貸市場規模在300億元左右。
2017年中國拍拍貸成功在美國紐交所掛牌上市，更是為中國現金貸行業其他公司照亮了前進的曙光。
現金貸在中美兩地是兩種不同的生長狀態。
在中國正處於崛起狀態的現金貸，在美國早已發展了將近30年，是一個監管嚴格的行業。
在美國，此類現金貸稱為Payday Loan，即發薪日貸款。
這是什麽意思呢？其實是短期小額貸款的俗稱，借款人以個人信用做擔保，承諾在發薪水後即償還貸款，而信用的基礎來自借款人的工作和薪資記錄，因此得名Payday Loan。
關於Payday Loan的曆史，就要追溯到上個世紀90年代的美國。
隨著“信貸民主化”運動的開始，已經有將近30年的發展曆史。
Payday Loan在美國監管很嚴格的一個行業，各州關於Payday loan的法律管理現狀和對利率的相關規定：
Payday loan屬於smallloans，受到各州的監管。
不可以進行Payday loan的州：
Georgia州通過racketeering laws完全禁止了Payday loan。
Arizona,North Carolina禁止了Payday loan。
Connecticut,Maryland, Massachusetts, Pennsylvania, Vermont 和 West Virginia從未授權過Payday loan。
Washington DC廢除了Payday loan。
限定最高annual interest rate的州：
New York, New Jersey通過刑事高利貸法規限定了貸款的annual interest在25%~30%之間。
Montana, New Hampshire限定Payday loan的最高annual interest rate在36%。
South Dakota將annual interest rate限定最高為75%。
1.Maine限定利率為30%，並允許按照借款額度分層收費，即對於借款金額不超過$75的情況下，收費利息不可超過$5；對於借款金額在$75.01~$249.99的情況下，收費利息不可超過$15；對於借款金額在不少於$250的情況下，收費利息不可超過$250。在這種情況下就可以出現APR非常高的情況。
假設：對於借款金額不超過$75的情況下，收費$5作為利息；
對於借款金額在$75.01~$249.99的情況下，收費$15作為利息；
對於借款金額在不少於$250的情況下，收費為$25作為利息。
那麽對於借款$100，借款時間為7天，收費利息$15的loan，其APR高達782.14%。
2.Oregon規定Payday Loan的借款期限不少於一個月，利率不超過36%，並且對於首次借款的情況，每多借$100可以額外再收取$10作為初次貸款費用。在此種規定下，也會出現APR非常高的情況。
3.Colorado從2010修訂法律規定Payday Loan的借款期限不少於六個月，最多可以借款$500。對於不超過$300的借款，可以最高收取借款金額的20%作為借款利息。超過$300以上的每$100，lender可以收取$7.5。
32個州或者頒布法律允許Payday Loan，因而給行業提供了存在收取較高利率lending的契機。
這些州包括：Alabama, Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin, and Wyoming。
但以上這些州會限製借款人的借款數量，例如Washington限製了借款人每年僅能借款8次。
總體來講，美國希望通過嚴格的監管來降低Payday Loan對普通大眾帶來的不良影響，這也導致了Payday Loan近年來市場發展較為緩慢的現象。
在市場需求的刺激下，國內的金融科技發展非常迅猛，相比美國的趨嚴監管，國內現金貸平台良莠不齊。不過，2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，對現金貸行業開始統籌管理，加強對現金貸清理整頓工作，必然也會促進中國現金貸行業規範化的發展。
