我行我素
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我遇到的大部分朋友對退休金不甚了解，對自己退休以後能拿多少退休金毫無概念。而民意調查也顯示出，美國人最大的擔憂就是退不起休。人到了一定年紀都會不可避免地麵對退休問題。麵對一個充滿未知數的將來。人們應該做到未雨綢繆，不能等到臨近退休年齡才來考慮。要從進入職場的第一天就了解到如何準備。
在此根據我所了解到的情況做一簡約的介紹：
首先了解一下美國的退休年齡。
美國有法定的最早退休年齡。但是，沒有說到了年齡就必須退休，退休是個人決定，而不是政府行為。作為個人有三種選擇：
正常退休：正常的退休年齡以前是65歲。現在因為資金缺乏，政府想通過延遲正常退休年齡，來改善這方麵的情況。具體規定與城裏各位網友有關的如下：1943年到1954年間出生者，則統一規定為66歲。1955年到1959年出生的人也采取逐年遞增的算法。1960年和1960年後出生的人，退休年齡是67歲。隻有達到正常退休年，退休的人才可以領取全額退休金。
提前退休：最早可以在年滿62歲開始領退休金(以正常退休年齡67歲計算)，規定在66歲退休的這一年齡段的人，要打7折（拿70%的金額）。其餘的以此類推。每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。
推遲退休：選擇推遲退休，其退休金可以在原有基礎上獲得獎勵性的增加，每過一年增加8%，一直到70歲，70以後就不會再增加。例如：現在麵臨退休一代的正常退休年齡是66歲，如果選擇67歲退休，那麽你每個月的退休金可以拿108%。
退休金知多少
在美國有工作的人，按所得工資的6.2%上繳社安稅，雇主也會再交6.2%,共計12.4%。2017年交社安稅金的上限從2016年的$118,500 增加到$127,200。高於這個數的，不用繳納社安稅，但是在計算社安金收入時，也隻能是$127,200，高出部分不予計算。
人們必須工作到40個點以上才可以在退休時領取社安退休金。每年最多可以累積4個點。也就是說要工作十年才有資格享受這個福利。婚姻維持在十年以上的配偶，到了年齡無論工作與否，如果自己領取的退休金低於配偶50%的，可以選擇領取配偶的退休金，補上自己退休金和配偶50%之間的差額。。
退休金的計算
退休金的計算是基於35年的年總收入（早期的工資會用一個通貨膨脹率換算到現在的水平。超過35年的，取最高的35年來計算。工作年限不夠35年，就取現有工作年份的總收入）。除以35X12，即為你在35年中的月平均工資。
然後經過一個複雜的計算方法得出一個人應得的退休金。它把月平均工資分為2-3個結點。以2012年為例：
第一個結點是767，在這個範圍內的計算90%，從767到4624區間計算32%，之後是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 – 767） x 0.32+ (4762 –4624) x 0.15 = 1945。
現在社安局網站有計算退休金的鏈接，十分方便。隻要進入網頁，填進相應數據，結果會立即顯示出來。或者直接輸入個人信息，就會得到迄今為止可以領取的金額。
每年的退休金會以政府的通貨膨脹率做調整，它的上限也與之相應地變化。
401K退休計劃
光靠社安退休金是無法維持目前的生活水平。更何況社安金的調整遠遠跟不上通貨膨脹。所以在工作年限內充分利用補充退休金計劃，為將來做好準備。
這種補充退休金計劃，主要是靠自己存錢，國家對這部分收入暫時不征收入稅（income tax）。大部分公司也 會往裏投點資金（catch）。60歲後可以取出來，取出的時候要交收入稅。70.5歲是必須往外提取的最高年齡。那個時候，因為收入相對較低，稅率也會變少。不少小型公司不提供401K，可以自己開列退休賬戶，存入一定金額。即使提供401K計劃的公司也隻有 60%給員工出點錢，常見的公司也隻給很少的比例。我所在公司的福利不錯，給50%的catch（當然有上限）。
401K的好處是：每月有規律地投入資金，市場變化對它影響不大。市場跌，會損失一部分。但是新投入的資金同時也在以低價買進。每次股市大波動的第二年，基金一般都會大漲。漲跌相抵，最終還是會盈利。堅持幾十年可以存下相當數量的財產，成為退休後維持生活水平的重要保證。
美國人習慣於超前消費，所以投入401K的錢不多，一般是隻往401K投工資的5%到7%。中國人會投入較高的比例。
政府和有些企業的退休金計劃
這是一些特例。尤其是政府的退休金遠大於社安退休金，政府雇員人數眾多，入不敷出，為社會輿論所詬病。無法全麵了解，這裏就不占篇幅加以討論了。
中國人一般會考慮得長遠一點，為孩子留出足夠的上學資金以後，就會為自己的退休做準備，存入較多的錢。
我猜中國人都積攢了足夠的養老金吧。
很多人有計算對比，但用錯了數據。拿人均壽命算是錯誤的。這是個條件概率。一個已經活到62歲的人，還能活多久?這不是簡單的用人均壽命去算。我隨便網上查了一下，應該是82/85歲,而不是79/82歲。這是美國的平均數據。亞裔的壽命本就比全國均值高很多。如果計算62歲健在的亞裔人口的預期壽命應該有九十歲了。
推遲退休是可以提高金額，但是要活得夠長，才有可能把法定退休年齡到70歲這段沒有領取的金額和利差補回來。如果不幸提前去世，就會是得不償失。網上有專門的文章討論這種可能性。
如果收入不錯而且年限夠長的話到70歲才取數額還是挺高的。雖然退休對我們還很遙遠，但相信到時通脹調整後仍是很可觀的數字，畢竟美國大眾靠社保，政府不敢削減社保福利。所以如果錢夠花，應該推遲去取，以取得較高的固定收入。再加上401k可保財政無憂。很多人嘲笑說不要人在天堂錢在銀行。這個事情算不準的。老來受窮更可怕。
401k的話，有一個trick就是如果提取最後一個雇主的401k，55歲起就可不用付罰款。所以有提前退休打算的可以把以前雇主的401k統統rollover到最後一個雇主的401k計劃裏，55歲辭職動用401k不用付罰金，否則要等到59.5歲
還是得靠自己。
不能一概而論，因人而異。
被迫退休吧。
社安退休金隻能吃口飯，平均數大約為1300多一些。如果沒有在退休時擁有自己的住房，基本上生活不下去。靠401K會好一些，但是需要提前謀劃，早日存錢。