閑聊退休(2):考慮退休後可能增加的醫療保費

以前從未認真想過退休前後在醫療方麵預算有多大差別。最近估大概算了一下，發現俺退休後每月的醫保費增加60%左右。以前覺得退休後沒有工資收入，可能每月醫療保費也會應該有所下降或者相當。 現在看來是想當然， 實際上退休比在職的保費每年大約要多付$2200左右， 而這筆開支應該在退休預算中加以考慮。由於退休後醫療服務的需求增加， 可能還會有其他現在沒有考慮到的支出，應該有所準備。

俺現在職，通過雇主醫療保險計劃每月支付醫療，藥和牙醫保費共計約為 $235.59（包括醫療保費：136.06； 醫藥保費：76.25； 牙醫保費:23.28）。若退休後如果繼續參加雇主醫療保險則要交$419.86, 包括MEDICARE　PART B醫療保費：$210 (2人/月)；雇主計劃醫療保費；$70.22；醫藥保費：$7９４．１５； 牙醫保費：$23.28。所以退休後，月醫療費增加 78%.

每月醫療保費：兩人退休後必須買強製性的ＭEDICARE的PART B，每月保費$105/人/月， 兩人每月$210。原雇主提供的醫療保費目前是$136.06，退休後因為已經交了MEDICARE醫保（105/人/月）故降為$70.22/月。 故兩項共計：280.22 (= 210 + 70.22)。 需要注意的是，即使沒有退休，到65歲需要加入MEDICARE PART B，否則會交大約10%的遲納金罰款。當然，如果當時因在職且有雇主的醫療保險，可以待其退休後再加入且沒有罰款。

表1：在職醫保費與退休醫保費+MEDICARE (PART B)相差大約$144.16/月(增加106%)

每月醫藥保費：兩人退休後如果買了ＭEDICARE的PART D (藥的保費$38/人/月， 2人每月$76),俺雇主提供退休人員每月用於買藥的保費目前是$67.66. 故共計：$143.76 (>$94.15 不買PART D的花費）。

表2.雇主退休醫藥保費 with Medicare Part D 每月2人醫藥保費$67.66

如果兩人不買MEDICARE PART D（醫藥保險）, 原雇主醫藥保費增加為$94.15. 顯然，不買MEDICAREPART D，每月可減少醫藥保費支出$47左右（=143.76-94.15）， 大約節省$564/年.

表3.雇主退休醫藥保費 without Medicare Part D 每月2人醫藥保費$94.15

每月牙醫保費：如果是兩人的話，原雇主提供的牙醫保險不管退休與否，2人每月保費均為$23.27

表4.雇主醫療計劃的牙醫保費

因此，就俺個人情況來講愛，退休無需購買MEDICARE PART D。 每月總費用為：＄419.86 （包括：＄210 MEDICRE PARTＳＡ＆Ｂ醫療保險和＄７０．２２雇主醫療保險，９４．１５雇主醫藥保險和２３．２７雇主壓抑保險）。折合每年＄５０３８．３２。　　

注： 如果退休後沒有原來雇主的醫療計劃，或者不打算購買其他市場上提供輔助退休醫保計劃，則隻能依靠MEDICARE退休醫保計劃。這通常有兩種基本選擇：

1. MEDICARE　PARTS Ａ，B和D， 其中PART Ａ（住院）不收費，PART B（看病）$105/人/月， PART C（拿藥）$38/人/月.  牙醫和其他項目保費需要另付。選擇1亦稱傳統退休醫保。

2. MEDICARE　PART A， PARTB和其他醫藥保險計劃（相當PART D）。牙醫和其他項目保費需要另付 。選擇2亦稱退休醫保計劃C。這裏PARTB保費與選擇1 相同，醫藥保費可以據個人要求靈活選擇而定，不像PART D那樣的固定費用。

相關鏈接： 閑聊退休(1):注意457B退休計劃的”特殊追趕

[FayArk]

是兩個人總共的費用。比一般保險公司稍稍貴一些，但若有病，保險包括的好很多。

[Yz_river]

回複 'FayArk' 的評論 : 組長好! 覺得你的雇主計劃醫保費挺高，你的醫保費退休前後差別很大嗎？俺若６５歲前退休沒有差別；６５歲後仍工作也沒差別，如退休差別由MEDICARE的PART B引起的。

[Yz_river]

回複 '天子腳下' 的評論 : 言之有理！ 俺雇主的醫保計劃算不上超好但覺得還不賴，CO——PAY和CO——INSURANCE較少。要不是65歲後MEDICARE PART B必須買，俺就真的不買了。

[FayArk]

就我們家來說，要保持現在同樣的醫療保險水平，退休後兩個人在65歲之前每月繳費$1000。 65歲後，有了medicare, 兩個人每月交$500。這是雇主對“退休”人員的計劃，保證得到現在同樣的各種待遇。copay, deductible等等都很好，而且全國覆蓋。

其實，對很多年輕還在工作的人們來說，有一個說法（美國）：工資是把一個人帶進公司的條件，福利是留住一個人的條件。所以，應該好好看看每個人自己的福利計劃。有的公司在退休後的醫療計劃極好，使很多人雖然不喜歡工作，還是不得不堅持留下。這在換工作的時候，應該好好看看的東西。

[天子腳下]

不能光比較premium! 還要比較out of pocket (including copay, co-insurance, deductible), 和 coverage。 一般來說premium越便宜coverage越差，自費部分越高。另外如果你退休前公司福利不是超級好的那種，Medicare一般是比用private insurance更好的選擇，保險管的範圍廣泛，醫生一般都接受Medicare, 有問題直接可以去CMS投訴。

選擇part D可以到政府的網站上，輸入zipcode, 就可以比較當地的不同plans：https://www.medicare.gov/find-a-plan/questions/home.aspx