煙波江上
Man proposes， God disposes （謀事在人，成事在天）
正文
一個人或一個家庭信用卡的評級分數很重要，因為申請貸款買房買車時總會用到。如分數過低會影響貸款，如貸不到款或者影響貸款利率。 通常有六種因素會影響到信用卡評分：
1。信用卡利用率。它等於信用使用數額/允許總信用額度。除去零使用外，越低評級分越高。
2。付款曆史記錄。準時付款評分要求高. 多數華人家庭均能按時還款。
3。信用損譽記錄 。評級對壞記錄非常敏感. 華人家庭多注重信用，故鮮有壞記錄。
4。信用記錄的年齡。持信用卡年限越長評分越高，因為取信用卡的平均年限值。
5。信用卡總數。 持卡總數越多評分越高。一賬戶多卡，僅算一卡（如夫妻兩卡共享賬戶）
6。信用查詢次數 。負麵影響隨時間減少（phase out)，並且隻限於硬查詢（hard inquiries）。
以上諸項中，以第二和三項最為重要，但是由於華人家庭大多及時還借款，十分注重信譽， 所以並未產生很大負麵影響。反倒是第四和第六項，如果不注意會影響信用評級。這第四條與信用卡頻繁開／閉戶有關。生活中信用卡公司大力推銷信用卡。 譬如，對新卡主的給予優惠條件，包括贈與幾百現金，幾萬公裏飛機裏程或者首次用卡購物有10-15%折扣等等。若頻繁申請的新卡, 會使得卡齡很短的。特別是當卡主覺得持卡過多或者因翌年後開收年費，開戶不用後就取消賬戶，從而拉低信用卡評分。如要避免這種情況，正確做法應該是首先謹慎開戶，開戶後若不再使用則關閉卡即可(deactivate the card)， 但不要隨意取消賬戶(cancel the account)。因為據第5條，執卡數增加對評分無害，既沒有負麵影響。 至於第六項，因為買房/車申請不同的LOAN, 或者多次申請HELOC, 反複REFINANCE， CAHSOUT等時，銀行或提供貸款方要進行硬查詢，導致拉低信用評分。應該謹慎申請，特別是不要多次申請後又放棄或終止貸款。應該掌控好這種需求的平衡，減少浪費寶貴的個人信用資源。下圖1-6 是一個典型華人家庭信用卡的例子，顯示信用卡到底是如何評分的。請特別注意第1,2,3,5項為高分，而第4和6項產生的負麵評分影響。
圖1。信用評級公司TransUnion和Equifax。使用率小於9% 評分最高。圖中2% （=$2112/$104001）評級：EXCELLENCE。華人家庭鮮有信用超消費，並且信用額度較高，因此該項多不成問題。
圖2。兩公司要求100% 還款率時評級分數最高。隻要100次中有一次未及時還款，分數下調一檔。圖中為100% （=468/468）按時還款率， 圖中評級：EXCELLENCE
圖3。兩公司要求壞信用紀錄為零時分數最高。隻要有一次壞記錄為，評級下調一檔。圖中評級：EXCELLENCE
圖4。兩公司要求持有卡齡9年以上最好。圖中平均卡齡分別為5年/6年零一個月， 故評級：FAIR
圖5。兩公司要求持有卡賬號總數21以上評級最高。圖中卡賬號數分別為35/36， 評級：EXCELLENCE。
圖6。兩公司要求硬查詢次數為零時分數最高。圖中硬查詢次數分別為2和4次， 評級分別為：GOOD與FAIR。硬查詢次數不同是因為兩者的移除時間窗口不同，前者為2-3年，後者或許為3-4年
1。 “關閉”是指賬戶還在(the credit card is inactive or frozen)
2. 第一條中的使用率=card's balance /card's credit limit. 不是使用頻率。圖1中很清楚： 分子是你卡上BALANCE,分母你卡的信用額度度，可根據信用曆史你可申請增加信用額度。
3。 銀行或提供貸款方查詢。硬查詢文中已經提及。至於軟查詢信用卡的分數，包括出租房屋查信用，信用卡開戶查用，理財/管理網站（MINT,KARMA等）或自己查詢信用分數等。
4。 第二條多指延遲或拖欠（delinquent)， 第三條多指信用卡，按揭賴賬，bankruptcy,以及其它情況。
再有你說關閉卡比取消更好。因為取消使得卡的年齡短。確定一下就是說close 而不要cancel。