美國華人去哪兒養老？

人到60來歲，臨近退休或已經退休，都會考慮退休後到哪裏去安度晚年的問題。本人從事理財20來年，客人也是以50來歲、60出頭的居多。這些年來不斷有客人通知我，他們已經退休搬家了，有些還搬到外州去了，要求我幫他們改各種保單和年金的地址，有些客戶見麵時或通話時也常和我討論退休後的去處問題，今天就談談我所了解的美國華人退休養老的幾種方式，供大家參考。

      在舊時代華人不論是在外做官的士大夫還是四海為家的商賈一般都會回到故鄉養老，一是落葉歸根，二來也是光宗耀祖，唐代賀之章有詩雲：少小回家老大回，鄉音無改鬢毛衰。在古人看來，回故鄉養老是天經地義的。美國的那些政客到了離職或退休時大都也是回故鄉定居，如前總統老布什、小布什都是回德州，而卡特總統則是回喬治亞州，其主要原因也是故鄉有熟悉的鄉土人情。到了現代社會，人類的遷徙成為常事，漂洋過海來到美國的華人，移民入籍的都已把美國當成自己的家，此心安處是吾鄉，退休後基本上都是在美國，退休後的去處也主要是在美國尋覓。先說說華人退休後選擇養老去處的幾個主要考慮因素，一是氣候條件，我的客戶多數在美東地區，新州、紐約、康州、賓州等。美東地區四季分明，冬季較長，天氣寒冷，常常會下大雪，對老年人來說天寒地凍是比較討厭的，尤其歲數大了鏟雪是很challenging的一件事，所以很多人都傾向退休後到南方去，到暖和的地方去；二是要有比較大的華人社區。人畢竟是群居動物，願意與人來往，由於語言和文化的因素，華人還是更趨向於跟華人來往。養老地有大的華人社區意味著有較多的中餐館，也能采購到中國菜；第三是要有比較發達和便利的醫療設施，畢竟歲數大了看醫生、進醫院是免不了的事，如果太過偏遠，看個醫生要開幾個小時的車就太不方便了，要是發生急病更可能會要了老命。當然還有其它的因素如稅收、社區安全與文化生活等.

在地養老：所謂在地養老是指留在原居住地養老，大部分人退休後都會留在當地而不是孔雀東南飛，其中原因多種多樣，包括習慣（在當地住久了，搬到外州去人生地不熟）、離子女近、經濟原因等。我一個客戶王太太已經70多快80歲了，在新州北邊一個人住一個single house，先生10年前就過世了，冬天有時下很大的雪幾天都出不了門，但她一直住在這個房子裏，我問她有沒有考慮過離開新州，她說也曾想過回台灣養老，也回去考察過，但最終還是決定留在新州，主要原因是離兒子近，有事可以叫兒子來幫忙。同時附近也有認識多年的老朋友，有時相約坐車去紐約唐人街吃飯，所以她從來沒有想過要搬到外州去。還有一對住我家不遠的夫婦，都已退休，前不久見麵時問他們有沒有想過去外州養老，他們說不會離開現在已經住了幾十年的新澤西，因為習慣了，而且他們在附近有一些出租房需要打理，林先生很handy,一般的小修小補都是自己動手。

      在地養老的華人一旦退休很多人會選擇downsize,即賣掉大房子換個小房子，或是住公寓，一是空巢了2個人住太大的房子沒有必要，另外也是為了節省房地產稅。還有許多人選擇住老人社區，即55+Community,在新州不少town都建有這種 55+社區，幾年前還跟幾個朋友一起去看過，我一些客戶也把原來的房子賣掉，搬進了這種老人社區。顧名思義，這種55+社區是給年齡在55歲以上的人居住的，這種社區一般都有比較齊全的服務設施，遊泳池、健身房、會客室都是標配，有專人打理房前屋後的草坪和植物，冬天還有專人負責鏟雪。李先生夫婦就是3年前賣掉了在P town的房子而在27號路上的55+社區買了個single house，房子比以前的還大一些。我問他們為什麽要搬到這裏來，他說兒子在外地工作，以前的房子冬天要鏟雪，春夏秋三季都要打理草坪,實在是力不從心,搬到這個社區後就沒有這些負擔，什麽也不用管。想回國或出去度假，門一鎖就走人。他們夫婦喜愛旅行，有時一出去3-4個禮拜。當然老人社區也有它的問題，主要是社區管理費較高，一個月$300+很正常，而且時不時可能上漲，畢竟要請人割草，要維持社區服務設施在在都要花錢。同時這種社區主要是老年人或近乎老年人居住，未成年人居住有限製，所以顯得人氣不足，有些人就非常抵觸搬到老人社區居住，說周圍都是行將就木的人，不利於健康長壽。此外以前認為55+社區房價便宜，地稅低，實際上也沒有低多少。

隨子女而居 常有些客戶跟我說，退休後準備搬到兒女附近買房子居住。華人都是注重家庭，希望與子女住的比較近，這樣可以互相照顧。老人可以幫助照看孫子女，即解決子女的後顧之憂，也享受天倫之樂，歲數大了有需要時子女也可以馬上過來看看。我的老客戶張先生在妻子過世後就賣掉了新州的大房子，搬到南卡，在小女兒的社區內買了個小房子。有這種想法的人很普遍，但真正實施的似乎並不太多，原因很多，主要就是在美國流動性很強，子女今天落腳在美東，過幾年沒準就搬到加州去了，那時你怎麽辦？如果有幾個子女，搬到哪個子女那邊去也是個微妙的問題。此外，有些父母與子女關係並不很親近，子女也未必願意父母過去。

孔雀東南飛 號稱陽光州的佛羅裏達州是傳統的養老州，東北部很多美國人都是退休後把房子一賣就搬到佛州去養老，許多華人也把佛州當作退休養老的第一去處，這些年又有不少人搬到喬治亞州亞特蘭大，還有幾個客戶搬到賭城拉斯維加斯養老。主要考量是氣候，佛州四季如春，亞特蘭大有冬天但並不冷。這些地方的共同特點是房價便宜，沒有地稅或者很低。佛州有迪士尼，拉斯維加斯有賭城，娛樂業很發達，而亞特蘭大有龐大的亞裔社區，生活很方便。我的客戶徐先生夫婦退休前是大學研究人員，一到退休年齡馬上就把新州的房子賣掉搬去了亞城。另外一對陳姓夫婦前年退休後，幾近考察最後搬到了佛州的Sarasota，買了個鄰湖的房子，麵朝大海春暖花開，安享寧靜的退休生活。這個Sarasota曾上選為美國最適合退休養老的十大城市榜。我有不少客戶前幾年就在佛州買了房子, 現在出租，退休後再作為養老房。

候鳥式養老：但很多人對退休後蝸居一地不喜歡，熱門退休地也不是那般完美，佛州夏天濕熱難受，賭城那邊又太過幹燥，而且搬到外州去若沒有朋友，也是很寂寞的，所以有些人做起了候鳥，在兩個地方都維持住處，冬天往南邊去避寒，過後再回到東部。我有客戶就是這樣的“候鳥”，每年12月必飛到佛州Orlando住幾個月,來年4月再回到新澤西。當然這種飛來飛去的候鳥不是每個人都能當的，一是經濟條件要好，要有足夠的錢，能夠維持兩地的房子，二是人不在時房子的維護也是一個問題，除非你買的是那種55+社區，或者是不用打理的townhouse。當然到了七老八十，走不動了也不想走了的時候一定還是要擇一處安居的。

抱團養老 移民來美國的第一代華人沒有了國內那麽多血緣關係和親屬關係，更多的是朋友關係，退休了子女不在身邊，朋友就顯得特別的寶貴，平時可以常常走動，出去活動也可以呼朋引伴，求個熱鬧，所以不少華人朋友圈開始探討退休後住在一起抱團養老的選項。有些主張大家都在一個小區買房，激進的甚至討論一起買地建房。上麵說到的李先生夫婦之所以遷到亞特蘭大就是因為他們在亞城有兩個大學同學，我的客戶搬到外州養老的很大一部分是因為外地有自己過去的同學或朋友。不論是聚到一塊買房子或是建房子都有很多因素要考慮，首先當然是選地方，是在本州還是在外州，在外州又有很多選擇：佛州還是喬州，又或是南卡或北卡，就是在佛州，還要選地方。一家要做選擇都不容易，更不要說七八家、上十家了。至於買地建房就更複雜，選地、設計、監工等等既要專業知識，又要花大量時間，不是一般人能幹的。所以一起買房抱團養老的方式需要大家充分協商討論，實地考察更是不可缺少的，有時候可能還需要在非重大問題上相互妥協才能達成抱團養老的目表。

回國養老 中國傳統文化講究葉落歸根，官員們卸任後大都告老還鄉，移居美國的華人們退休回國養老的不能說沒有但極少，我的客戶中隻有一位是回國養老的，主要原因是身體不好，在美國也無依無靠，於是回上海養病兼養老，靠著分到的離婚財產和每月的社安金也過得去。回國養老的主要好處是國內生活費用相對依然比較低廉，再加上國內有親友可以來往。但回國養老有個最大的障礙是醫療保險問題，歲數大了難免要看病甚至住醫院，沒有醫保在大陸住院的花費那可是天文數字，而美國的Medicare 是不cover海外花銷的。此外在大陸一切講關係，就算有錢，沒有關係，沒有子女打理，很多事都不好辦。台灣來的有不少回去養老的，主要原因有2個，一是台灣的醫療保險是全球最佳之一，生活不能自理時請看護的花費也很低廉，台灣人隻要保留戶籍，回去後隻要補交一段時間的保險費就可以享受全民醫保。二是物價便宜，我前2年去台灣旅行時發現台灣的物價不僅比美國低，很多方麵甚至比大陸還低廉。

    退休後到哪裏養老、如何養老是很個性化的問題，與各個家庭的經濟狀況、子女情況、個人喜好、身體健康狀況乃至婚姻狀況等都有關係。大部分人退休後頭幾年都想出去旅遊，周遊世界，看看以前沒來得及看的風景，真正能安心定下來可能是七老八十，或者健康不佳時，我就有個朋友退休後一年有一半時間是在路上，另外一半時間在家裏，但也是為下一次上路做準備。如果你退休後計劃大量時間去旅遊，住哪兒都沒有太大關係。（範琦勇原創，2021年4月7日，版權所有）